Решение № 2-2008/2018 2-2008/2018 ~ М-977/2018 М-977/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-2008/2018

Дело 2-2008/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего Антипиной С.Н.,

при секретаре Щербаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о взыскании комиссии, морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о взыскании комиссии за участие в Программе страхования в размере 139070 руб. 63 коп., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50%, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1500 руб.,

В, обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Плюс Банк» договор потребительского кредита №-АПН. Сумма кредита составила 999070 руб. 63 коп., из которой 139070 руб. 63 коп. были списаны банком в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. В условие кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. У ситца не было цели заключать договор страхования. Ответчиком нарушены ст.10, 16 Закона «О защите прав потребителей. Заемщик не предоставлена в наглядной виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также вознаграждения, уплачиваемом Банку, а также заемщик не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. Истец был лишен возможности влиять на содержание договора, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования. Данное условие препятствует получению страхователем части неиспользованной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту. Договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя. Действиями банка по навязыванию услуги по страхованию, не предоставлении сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту повлекли моральное волнение и переживание истца, которое истец оценивает в 10000 руб.

Истец и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело без их участия (л.д.18,19,25,120,122).

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв, считая требования не подлежащими удовлетворению (л.д.67-70,118).

Представители третьих лиц ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Банк Союз (АО) в судебное заседание не явились, извещены (л.д.116-117).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях для физических лиц по программе «Автоплюс», согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 999070 руб. 63 коп. сроком на 48 месяцев с уплатой 33,9% годовых (полная стоимость 34,465% годовых) за пользование кредитом на оплату части стоимости автомобиля 860000 руб. и оплату страховой премии в сумме 139070,63 руб. (л.д.71-74).

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора предусмотрено, согласие заемщика с Общими условиями кредитования по кредитной программе «Автоплюс» и присоединение к ним в целом в порядке ст. 428 ГК РФ.

Согласно п.7.22 Общих условий предоставления кредита физическими лицами по программе «Автоплюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «Автоплюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик. Указанным пунктом предусмотрено, что страховая премия по договору страхования может быть уплачена за счет кредита при условии осуществления страхования заемщика: 1) -по Программе 1, - Программе 2 и 2) срок действия договора страхования составляет: -не менее срока кредита (при сроке кредитования до 60 месяцев включительно), - не менее 61 месяца (при сроке кредита от 61 месяца).

Согласно индивидуальным условиям истец, являясь застрахованным лицом, застрахован по Программам 1 и 2 в ООО «СК «РГС-Жизнь» от смерти в результате несчастного случая и болезни, от постоянной полной потери трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая, временной и постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (пункт 20).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев №-АПН-С1 в рамках которого по Программе 1: индивидуальное страхование о несчастных случаев заемщиков, страховыми рисками являются: «смерть» в результате несчастного случая, «инвалидность 1 группы» в результате несчастного случая, срок страхования на период с 00 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено, что страхователь обязуется страховую премию в размере 139070,63 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В случае неуплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным (л.д.54).

Оценив содержания кредитного договора, договора страхования, Общих условий предоставления кредита физическими лицами по программе «Автоплюс», суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не обуславливало заключение договора страхования, заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без страхования. Обязательным условием для заключении и исполнение кредитного договора является заключение договора залога ТС и договора банковского счета согласно пункту 9 кредитного договора.

В соответствии с заявлением на заключение банковского счета ФИО1 дал распоряжение банку осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме 860000 руб. в качестве оплаты за автомобиль по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №Т/88, в сумме 139070,63 руб. –оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев №-АПН-С1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87-88).

Таким образом, вся необходимая информация истцу была предоставлена до и при заключения договора, истец добровольно осуществил страхование, страховая премия в сумме 139070,63 руб. согласно выписке по счету была перечислена страховщику по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного распоряжения и согласия.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав (требования), заключенного между ПАО «Плюс Банк» и Банк СОЮЗ (АО), к последнему перешли права (требования), принадлежащие первому по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами на покупку автотранспортных средств, в том числе по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 (л.д.96-108), о чем было направлено уведомление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.109).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обращаясь в страховую компанию, ФИО1 подтвердил добровольность заключения договора страхования.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Доводы истца о нарушении ответчиком ст.10, 16 Закона «О защите прав потребителей, что заемщику не предоставлена в наглядной виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также вознаграждения, уплачиваемом Банку, что заемщик не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии, суд находит несостоятельными, поскольку исходя из буквального толкования условий договора, распоряжения заемщика, следует, что страховая премия составила 139070,63 руб., и не указано ни в одном документе, что данная сумма является комиссией за участие в программе страхования.

Утверждения истца о том, что он был лишен возможности влиять на содержание договора, и не имел возможности заключить кредитный договор с банком без страхования, суд находит несостоятельными.

Действительно, при заключении кредитного договора использовался разработанный банком бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договор страхования заключен между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», оформлен в форме отдельного документа. ПАО «Плюс Банк» выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между сторонами, не является.

Доводы истца, что в соответствии с условиями договора страхования страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования, указанное условие противоречит абз. 4 пп «б» ст. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», и, данное условие препятствует получению страхователем части неиспользованной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту, и суд считает несостоятельными.

Из содержания договора страхования усматривается, что страховщиком является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», со стороны страховщика договор подписан генеральным директором ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Каких-либо доказательств того, что фактически сделка заключена истцом с ПАО «Плюс Банк», действовавшим от имени ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в нарушение норм ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

Агентский договор, заключенный между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Плюс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59) на права истца как потребителя не влияет.

Программой 1: индивидуального страхования о несчастных случаев заемщика предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: - договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия, - страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Согласно абз. 4 пп. «б» ст. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (в редакции постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Из текста договора страхования следует, что срок страхования предусмотрен на период с 00 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Данный срок соответствует условию кредитного договора о сроке возврата кредита, срок же действия договора установлен до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Между тем, фактическое совпадение сроков периода страхования по договору страхования и срока возврата кредита по кредитному договору не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец был вправе отказаться от заключения договора. Между тем собственноручные подписи истца подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по единовременной оплате страховой премии в размере 139070,63 руб.за счет кредитных средств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни (л.д.56-57). В ответ на заявление ООО «СК «РГС-Жизнь» в письме от ДД.ММ.ГГГГ №ж указало, что договор страхования может быть расторгнут в случае получения от заявителя заявления об отказе от договора (л.д.58). Материалы дела такого отказа не содержат.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, выдал распоряжение о перечислении страховой премии за счет кредитных средств, имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, в том числе производных требований от основного о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о взыскании комиссии за участие в Программе страхования в размере 139070 руб. 63 коп., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий