Решение № 2-7623/2018 2-7623/2018~М-6588/2018 М-6588/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-7623/2018

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Соболевской Н.Ю.,

при секретаре Липняговой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 подписали индивидуальные условия кредитования № о предоставлении кредита в размере 3 000 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» изменило свое полное наименование на ПАО «Сбербанк России». В соответствии с п.1,2,4,11 кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в указанной сумме сроком на 240 месяцев для приобретения объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14.75 % годовых. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) этих обязательств Созаемщиков стороны установили неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. ПАО Сбербанк полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору перечислив, в соответствии с условиями пункта 17 кредитного договора, сумму кредита на счет ответчика. Заключая кредитный договор, стороны договорились о возвращении займа по частям, установив возврат кредита и уплату процентов по нему в соответствии с графиком. Тем не менее, Заемщик ненадлежащим образом выполнял свою обязанность по возврату кредита (уплате процентов), начиная с ДД.ММ.ГГГГ., а после ДД.ММ.ГГГГ платежи не производились. ДД.ММ.ГГГГ., ввиду нарушения графика возврата кредита, банк направил в адрес заемщика требование, которым уведомил о досрочном истребовании кредита и просил погасить задолженность по Кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. однако до настоящего времени кредитный договор не расторгнут, обязательства по возврату задолженности не исполнены. На ДД.ММ.ГГГГ согласно прилагаемому расчету, задолженность по кредитному договору, с учетом примененной неустойки, составляет 3 633 325 руб. 95 коп., в том числе: 2 953 748 руб. 94 коп. - сумма задолженности по возврату кредита; 671 657 руб. 27 коп. - сумма задолженности по уплате процентов; 7 919 руб. 74 коп. - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Заключая кредитный договор, стороны также установили, что исполнение обязательств по нему обеспечивается залогом (ипотекой) Квартиры. В силу ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, приобретенная полностью или частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. В силу данного положения закона, поскольку предоставленный ответчику кредит был фактически использован на приобретение квартиры, она поступила в залог обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Факт возникновения залога квартиры подтверждается свидетельством о государственной, регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ 86-АБ 975631, а также договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ с указанием об обременении ипотекой в силу закона. В соответствии с указанными документами заложенная Квартира принадлежит на праве собственности ответчику. После ДД.ММ.ГГГГ Ответчик перестал производить платежи по договору. То есть, сроки внесения платежей были нарушены Ответчиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, что в понимании ст. 348 ГК РФ является систематическим нарушением обязательства. Образовавшийся в результате подобных нарушений размер задолженности по досрочному возврату кредита, на данный момент равен 3 633 325,95 рублей, что составляет 102 % от нижеприведенной стоимости квартиры (3 530 000 рублей). Таким образом, на момент подачи настоящего иска в суд сумма просроченной задолженности Ответчика значительно больше, чем 5 % от стоимости квартиры, а период полного неисполнения обязанности по возврату кредита равен 18 месяцам. В свою очередь, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для проживания, не является препятствием для обращения взыскания на него, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (определение Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-В11-7). Соответственно, удовлетворение требований по уплате задолженности по Кредитному договору может быть произведено из стоимости квартиры посредством обращения взыскания. Согласно п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, в связи с чем, залоговая стоимость равна 3 177 000 рублей (3 530 000 х 90 %). Просят взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 633 325 рублей 95 коп., в том числе: 2 953 748,94 руб. - сумма задолженности по возврату кредита; 671 657,27 руб. - сумма задолженности по уплате процентов; 7 919,74 руб. - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк; обратить взыскание на следующее заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: квартира, назначение: жилое, общая площадь 36,4 кв.м., этаж 6, адрес объекта: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, <адрес>, кадастровый №, определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену на квартиру в размере 3 177 000 рублей. Из стоимости заложенного имущества удовлетворить требования ПАО Сбербанк: о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 633 325,95 руб.; о возмещении судебных расходов по настоящему делу в размере 38 366,63 руб.; взыскать расходы по оплату государственной пошлины в размере 38 366,63 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещался о времени месте судебного заседания почтовыми повестками по месту регистрации, которые были возвращены в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановлению ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I ч. 1 ГК РФ» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства, и в соответствии со ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий кредитования для целевого использования, а именно для приобретения объекта недвижимости по адресу: <адрес>.

В соответствии с условиями данного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 000 500 рублей под 14,75 % годовых на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.17. договора) выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, путем зачисления денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Погашение кредита производится заемщиком в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечислен6ия со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.8 кредитного договора).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в кредитном договоре (п.14) и подтверждается его подписью.

Согласно п.12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размер 20 % с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения пророченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» изменило свое полное наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России).

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено погашение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное правило установлено п.4.3.4., п.4.3. Общих условий.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 нарушал сроки внесения платежей по возврату кредитной задолженности, просрочка допущена неоднократно.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, ФИО1 данные требования оставлены без удовлетворения.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 633 325 рублей 95 коп., в том числе: 2 953 748 рублей 94 копейки - сумма задолженности по возврату кредита; 671 657 рублей 27 копеек - сумма задолженности по уплате процентов; 7 919 рублей 74 копейки - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

Суд принимает за основу данный расчет, ответчиком расчет задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом не оспаривается.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 является ипотека имущества, указанного в п.11 кредитного договора, в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

ФИО1 является собственником жилого помещения расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается Выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона № - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1, после ДД.ММ.ГГГГ, обязанности по возврату кредита (уплате процентов) нашел подтверждение в судебном заседании, то есть, сроки внесения платежей были нарушены ФИО1 более чем 3 раза в течение 12 месяцев.

Таким образом, в силу указанных норм, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки для удовлетворения своих требований в объеме, какой указанные требования имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предметов залога. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 10 кредитного договора установлено, что залоговая стоимость спорного жилого помещения определена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В качестве определения начальной продажной стоимости заложенного имущества, Банк предоставил отчет ЗАО «Ассоциация АЛКО», в соответствии с которым рыночная стоимость спорной квартиры составляет 3 530 000 рублей.

Поскольку в материалах дела сведений об иной стоимости заложенного имущества не имеется, суд полагает необходимым положить данное заключение в основу определения начальной продажной цены заложенного имущества, определив рыночную стоимость в размере равном 90 % рыночной стоимости квартиры, что составляет 3 177 000 рублей (3 530 000 р. x 90%).

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором.

Принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства по договору, таким образом, требование о расторжении договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Сбербанк России» за составление отчета об определении рыночной стоимости были понесены расходы в сумме 38 366 рублей 63 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию в полном объеме с ответчика в размере 38 366 рублей 63 копейки.

В связи с вышеизложенным, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 633 325 рублей 95 копеек, в том числе: 2 953 748 рублей 94 копейки - сумма задолженности по возврату кредита; 671 657 рублей 27 копеек - сумма задолженности по уплате процентов; 7 919 рублей 74 копейки - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

Обратить взыскание на следующее заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно на квартиру, назначение: жилое, общая площадь 36,4 кв.м., этаж 6, адрес объекта: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, Сургут, <адрес>, кадастровый №, с определением способа продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену на квартиру в размере 3 177 000 (три миллиона сто семьдесят семь тысяч) рублей.

Из стоимости заложенного имущества удовлетворить требования ПАО Сбербанк: о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 685 587 рублей 40 копеек, о возмещении судебных расходов по настоящему делу в размере 38 366 рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, денежные средства в размере 38 366 (тридцать восемь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

Судья подпись Н.Ю. Соболевская