Решение № 2-2926/2020 2-2926/2020~М-2116/2020 М-2116/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-2926/2020

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2020г. Люберецкий горсуд Московской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.В., при секретаре Кривошей Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» и ООО «СК «ВТБ «Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГг. между ним и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен целевой кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства на 1567382,37 руб.

Указал, что при заключении договора сотрудник банка ему не предоставил возможность подробно ознакомиться с документами, кроме того тексты документов составлены мелким шрифтом, и он не имел возможности их прочитать, в связи с чем доверился сотруднику банка.

Считает, что в результате введения его в заблуждение сотрудником банка, им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа» - Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГ.

Страховщиком выступило ООО «СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГ на 60 месяцев. Страховая премия составила 248273,37 рубля, которая была удержана единовременно.

Указал, что в силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно страховому полису № № от ДД.ММ.ГГ, страховыми случаями в соответствии с настоящим полисом признаются следующие свершившиеся события (страховые риски), произошедшие в период действия договора страхования, п. 6 договора страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая и т.д.

На страхование не принимаются лица, имеющие инвалидность, так как в данный полис внесено условие (п. 12.2 договора страхования) о том, что страхователь подтверждает, что «я не являюсь инвалидом, и документы на установление группы мной не подавались».

Указал, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа» было подписано им при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГ, при этом он предоставлял все имеющиеся у него документы.

Указал, что он, ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения является инвалидом <...> группы, (подтверждает соответствующая справка, приложенная к данному претензионному письму), о чем он заявлял в устном порядке сотруднику банка при оформлении кредита, последним указанная информация была проигнорирована, так как с его стороны ему было пояснено, что заключение договора страхования необходимо и без него не оформят кредит.

Считает, что поскольку он является инвали<адрес> группы, то у него имеются все законные основания для расторжения договоров страхования и возврата уплаченной страховой премии в полном размере - 248273,37 рублей, так как он не подпадает под условия страхования и в случае наступления страхового случая страховщик откажет ему в выплате страховой суммы, в связи с имеющейся до заключения договора страхования инвалидностью.

Указанные основания были перечислены им в претензионном письме, отправленном в адрес банка и страховщика ДД.ММ.ГГ

В устном порядке ему было сообщено, что банк оказал ему услугу по подключению к программе страхования, в связи с чем, возврат данной суммы не предусмотрен.

С указанной позицией ответчика он категорически не согласен, по его мнению, ответчики были не вправе заключать со мной договор страхования несчастных случаев и болезней, поскольку в соответствии с правилами страхования не подлежат страхованию инвалиды, а он, на момент заключения договора, являлся инвалидом <...> группы, о чем добросовестно сообщил при заключении договора, связи с чем, вынужден обратиться в суд с данным исковым заявлением.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (п. 2 названной нормы закона).

В силу абз. 2 и. 2 ст. 166 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктом 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Истец указал, что как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Истец считает, что заключенный им договор страхования от ДД.ММ.ГГг., не порождает у страховщика произвести соответствующие страховые выплаты в случае наступления страховых рисков (инвалидность <...> группы), так как основанием для отказа в выплате послужит наличие у истца установленной <...> группы инвалидности, доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что имеющаяся инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования с имеющейся инвалидностью не представлено.

Истец указал, что из требований ч. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Истец считает, что имеет право на неустойку, указал, что он обратился к ответчикам с досудебной претензией, которая была получена ответчиками ДД.ММ.ГГ.

Согласно расчету, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГ ДД.ММ.ГГ составляет 77 964, 74 рубля, представил расчет суммы неустойки.

Просил признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ним и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средств в размере 248273,37 рублей, списанных при заключении договора страхования (Полис по программе страхования «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа») с ДД.ММ.ГГ; компенсацию морального вреда 50000 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размс 76 964, 74 рубля, а в дальнейшем на день вынесения решения судом; штраф в размере 50 % от присужденной суммы за неисполнение законного требования потребителя; расходы на оказание юридической помощи 103000 рублей.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, о рассмотрении дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно от. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от дата N 23 "О судебном решении", решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами подлежащими установлению судом в данном случае, являются факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а также отсутствие оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГг. между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен целевой кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства на сумму 1 567 382,37 руб.

Истцом также был подписан договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа» № № от ДД.ММ.ГГ.

Страховщиком выступило ООО «СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГ на 60 месяцев. Страховая премия составила 248 273,37 рубля, которая была удержана при выдаче истцу кредитной суммы (т.е. данную сумму истец не оплачивал своими наличными денежными средствами).

Из материалов дела следует, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, заключенного сторонами, не наступил.

В договоре на страхование выгодоприобретателем по договору страхования указан по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. По рискам «инвалидность», «критическое заболевание 6», «временная нетрудоспособность» - застрахованный.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1567382,37 рублей.

Срок страхования указан с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ

В договоре страхования указаны страховые риски (случаи)/размер страховых выплат: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть»). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100%. Датой наступления страхового случая «смерть», является дата смерти застрахованного (п. 6.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность»). При наступлении страха случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения застрахованному группы или <...> группы инвалидности (п. 6.2); критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (Приложение № Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора страхования (далее - «критическое заболевание 6»). При наступлении страхового события «критическое заболевание страховая выплата производится в размере 100 % (Ста процентов) от страховой суммы. Период ожидания - 90 (Девяносто) дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого наступление критического заболевания не будет рассматриваться как страховой случай. Страховая выплата производится, если застрахованный остается в живых в течение 30 дней с даты первичного диагностирования заболевания. Датой наступления страхового случая «критическое заболевание 6» является дата установления застрахованному диагноза, предусмотренного Перечнем критических заболеваний (п. 6.3); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (далее - «временная нетрудоспособность»). При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного (п. 6.4); события, предусмотренные пп. 6.1. и 6.2. и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет (п. 6.5).

Таким образом, предметом страхования являются не только случаи наступления инвалидности 1 и 2 группы, но и другие случаи, указанные в договоре, в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая.

Истец не уведомил страховщика о наличии у него инвалидности <...> группы при заключении договора страхования.

Представил в материалы дела справку серии № № о наличии у него повторно назначенной группы инвалидности ДД.ММ.ГГ бессрочно.

Согласно п. 12.2 страхователь (истец) в договоре указал, что он подтверждает, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались.

Страхователь несет ответственность за указанные в договоре сведение о себе.

В силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Пунктом 1 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГ № установлено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства. явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Дав оценку всем доказательствам по делу в их совокупности, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения всех исковых требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «ВТБ» и ООО «СК «ВТБ «Страхование» о признании договора страхования № № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», недействительным.

Отказать истцу в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в размере 248 273, 37 рублей, списанных при заключении договора страхования (Полис по программе страхования «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа») от ДД.ММ.ГГ

Отказать истцу в иске к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 76 964, 74 рубля, а в дальнейшем на день вынесения решения судом, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за неисполнение законного требования потребителя, денежных средств в размере 103 000 рублей, понесенных на оплату юридической помощи.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Люберецкий горсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ