Решение № 2-2038/2017 2-2038/2017~М-1414/2017 М-1414/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-2038/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО Сбербанк просит досрочно взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму долга по кредиту в размере 528717 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8487 руб. 18 коп. Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 16,50 процентов годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должна была погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами согласно утвержденному графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору График платежей №. В соответствии с дополнительным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей и суммах и сроки, предусмотренные графиком. Тем не менее, обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 528717 руб. 91 коп., в том числе: 424587 руб. 25 коп.- просроченный основной долг, 102939 руб. 73 коп. – просроченные проценты; 627 руб. 84 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 563 руб. 09 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к совместному рассмотрению принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, согласно которому истец просит признать недействительным договор кредитования в части погашения аннуитентными платежами; обязать ПАО Сбербанк произвести перерасчет дифференцированными платежами с процентной ставкой 16,5 % годовых; обязать ПАО Сбербанк произвести расчет на 72 месяца с даты фактического предоставления кредита, согласно дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО Сбербанк расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>

Встречное исковое заявление мотивированно тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через представителя подписала дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что ФИО1 не обладает специальными познаниями в банковской сфере и страховой деятельности она не могла сразу оценить последствия сделки, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной форме. График погашения кредитной задолженности рассчитан исходя из аннуитентных платежей, разница между аннуитентными и дифференцированными платежами существенна, в кредитном договоре отсутствует пункт или графа возможности права выбора вида платежей. Считает необходимым пересчитать график кредитного договора гашения дифференцированными платежами со ставкой 16,5 % годовых. Действиями банка истцу причинен моральный вред.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что в период реструктуризации заемщику ФИО1 не начислялась сумма задолженности, однако по окончанию льготного периода, ответчика своевременно не вносил плату по договору, установленному вторым графиком платежей, в связи с чем, заявленные суммы обоснованны и подлежат удовлетворению. Возражала против встречных исковых требований, поскольку вся информация была представлена заемщику. На момент заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа устраивал истца. Дополнительно пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик ( истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании ФИО1 и ее представители возражали против заявленных исковых требований, считали, что расчет процентов произведен истцом не верно, считали, что подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> исходя из дифференцированного платежа по кредитному договору.

Выслушав представителя ПАО Сбербанк, рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 16,50 процентов годовых.

Исходя из условия договора, суд считает, что к правоотношениям сторон применимы нормы Главы 42 ГК РФ о договоре займа и кредита.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Оценивая представленный договор, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Порядок возврата кредита определен в. п. 3.1. кредитного договора, по условиям которого погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям п.3.2. кредитных договоров уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 в лице представителя ФИО3 и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №, согласно которому погашение кредитной задолженности производится аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей №. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей №.

Как установлено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 стала допускать просрочки платежей.

С ДД.ММ.ГГГГ оплата по кредитному договору заемщиком не производилась. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ года

Истец требованием от ДД.ММ.ГГГГ, направленными ответчику, потребовал досрочного возврата кредита и уплаты процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.3.4 Кредитного договора заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренными условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Договора.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца сумм по кредитному договору 424587 руб. 25 коп.- просроченный основной долг, 102939 руб. 73 коп. – просроченные проценты.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно расчету истца размер неустойки за просроченный основной долг составляет 627 руб. 84 коп., неустойка за просроченные проценты по кредитному договору составляет 563 руб. 09 коп. Указанный расчет принимается судом.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 16,50 процентов годовых.

Порядок возврата кредита определен в. п. 3.1. кредитного договора, по условиям которого погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям п.3.2. кредитных договоров уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В графике платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к дополнительному соглашению, стороны определили размер ежемесячных аннуитентных платежей.

С условиями договора заемщик ФИО1 и дополнительного соглашения была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, и подпись уполномоченного ей представителя.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, его надлежаще уполномоченного представителя, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядок погашения кредита в виде аннуитетных платежей. Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита, поскольку сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, в денежном выражении зависит от остатка размера основного долга. В первые месяцы пользования кредитом по сравнению с последующими начисляется более высокое значение процентов в денежном выражении лишь потому, что в первые месяцы выше остаток задолженности по основному долгу. Размер ставки процентов при этом остается неизменным. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате на день гашения кредита в соответствии с условиями договора.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения ответчика до заключения кредитного договора, ФИО1 с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием кредитного договора. Истец воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту или видом ежемесячного платежа (аннуитетным).

Доводы ФИО1 о том, что банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность, без учета мнения истца выбрал график погашения и определил условия платежа, то есть фактически навязал ей невыгодный для потребителя аннуитетный способ погашения кредита, являются несостоятельными и опровергаются указанием в тексте подписанного ФИО1 кредитного договора, дополнительным соглашением, графиком погашения, из которых следует, что ФИО1 выбрала именно аннуитетный вид ежемесячного платежа по кредиту.

Более того, с момента подписания договора истец добровольно оплачивала указанные в графике погашения суммы.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для признания недействительным договора кредитования в части погашения аннуитентными платежами и обязании ПАО Сбербанк произвести перерасчет дифференцированными платежами с процентной ставкой 16,5 % годовых на 72 месяца. В связи с отказом в удовлетворении основных требований не подлежат вытекающие из них требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя и морального вреда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований истца судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям. Соответственно подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8487 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 528717,91 руб., в том числе 424587,25 руб. – просроченный основной долг, 102939,73 руб. – просроченные проценты, 627,84 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 563,09 руб. – неустойка за просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8487,18 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: А.Г.Хаташкеев

Оригинал находится в Октябрьском районном суде <адрес>

в материалах гражданского дела №