Решение № 2-599/2018 2-599/2018~М-587/2018 М-587/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-599/2018

Дело № 2-599

Поступило в суд 05.09.2018 года


Решение

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года г. Купино

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Левак Ю.В.

при секретаре судебного заседания Савельевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС- Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что <.....> между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***>, на сумму кредита - 584 189 рублей 37 копеек, срок возврата кредита - 36 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования от несчастных случаев <***>-С1 с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 60 989 рублей 37 копеек, была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

<.....> кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик данное требование не удовлетворил

До обращения в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены им досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Он кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При указных обстоятельствах, отношения сторон в данном случае регулируются Законом РФ от <.....> № «О защите прав потребителей».

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <.....> по <.....> - 4 месяца. В связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет иска:

60 989 руб. 37 коп. / 36 мес. * 4 мес. = 6 776 руб. 60 коп.

60 989 руб. 37 коп. - 6 776 руб. 60 коп. = 54 212 руб. 77 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 54 212 руб. 77 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери его как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит суд взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» часть страховой премии в размере 54 212 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 567 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания. Согласно ходатайству от <.....> просят рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживают полностью.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до <.....> - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») в судебное заседание не явился, <.....> представил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, указывая, что договор (полис) страхования заключен между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и истцом на условиях Программы № индивидуальное страхование от несчастных случаев. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках. Согласно условий программы страхования (Программы № индивидуальное страхование от несчастных случаев), при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным). В течение 5-ти рабочих дней истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма на дату заключения равна 584189,37 руб. Срок страхования равен 36 месяцам (с <.....> по <.....>).

Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в таблице размеров страховых сумм (приложение № к договору страхования) на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен.

Полагают, что при досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, договор страхования не прекращает своего действия. Таблица размеров страховых сумм (приложение № к договору страхования) является неотъемлемой частью кредитного договора. Обращает внимание, что страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые были изначально обозначены сторонами в Таблице, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита.

Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (<.....>) страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна той сумме, которая указана сторонами в таблице размеров страховых сумм (приложение№ к договору страхования).

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с <.....> по <.....>) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 36 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 36 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 36 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Таким образом, истец необоснованно указывает на то обстоятельство, что размер страховой суммы равен 100% задолженности по кредитному договору. В Договоре страхования нет такого условия, а указано, что страховая сумма уменьшается согласно «Таблице страховых сумм», а не зависит от уменьшения задолженности по кредитному договору.

То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая.

Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной (в отличие от поручительства) способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования.

На основании изложенного оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии согласно условиям договора страхования не имеется.

Представитель ответчика не согласен также с требованием о взыскания морального вреда, взыскании штрафа и расходов на оплату нотариально удостоверенной доверенности.

Просит суд в исковых требованиях Истцу отказать в полном объеме, а в случае удовлетворения исковых требований, снизить размер штрафа и морального вреда.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Плюс Банк», извещенный о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявлений и возражений не предоставил.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации от <.....> N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено, что 26.072016 года между ПАО "Плюс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***> по программе "Потребительский кредит", по условиям которого истцу предоставлен кредит 584189 рублей 37 копеек, на срок 36 месяцев, под 20,50% годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев (полис <***>-С1), согласно которому ФИО1 осуществил страхование на случай смерти в результате несчастного случая или инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, срок страхования с <......> часов <.....> по <......> часов <.....>, страховая премия – 60989 рублей 37 копеек.

Согласно копии справки ПАО «Плюс Банк» об отсутствии ссудной задолженности от <.....> N 83-05/22225 все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует.

<.....> суд направил ФИО1 и его представителю по доверенности ФИО2 запрос о предоставлении подлинника справки ПАО «Плюс Банк» об отсутствии у ФИО1 ссудной задолженности от <.....> N 83-05/22225, однако подлинник данной справки в Купинский районный суд не поступил.

После погашения кредита ФИО1 <.....> обратился с претензией к ответчику с требованием о возврате страховой премии.

ООО «СК «РГС-Жизнь» требования ФИО1 оставило без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <.....> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев 50-00-79885-ГАПН-С1 от <.....>, выданного Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росстрах-Жизнь» и ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая», "инвалидность I группы в результате несчастного случая" является единой и составляет 60989,37 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с <......> часов <.....> по <......> часов <.....>, страховая сумма по договору страхования на дату заключения: 584189,37 руб. Выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону. В течение срока страхования страховая сумма, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу Страховщика). Во всем основном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в ч.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования положениями ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отнесен к договорному регулированию. По смыслу указанной статьи страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может потребовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования, которым может быть установлен порядок, условия и размер возврата страховой премии.

Суд обращает внимание на то, что из Программы 1 индивидуальное страхование от несчастных случаев следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату, между тем, истец в течение 5 рабочих дней с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая по договору в настоящее время отпала. Кроме того, истец ошибочно полагает, что договором страхования застрахован риск неисполнения обязательств по кредитному договору, поскольку договор страхования содержит в качестве страхового риска иные указанные события, при этом правовая связь между кредитным договором и договором страхования отсутствует. Учитывая изложенное, не имеет правового значения факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Суд учитывает то, что обязательства истца по договору страхования приняты на себя добровольно, что подтверждается его подписью в указанном полисе.

Суд также обращает внимание, что размер страховой премии по договору страхования уплачивается единовременно, не зависит от остатка задолженности по кредиту, выгодоприобретателем в соответствии с условиями страхования является застрахованное лицо, что не позволяет прийти к выводу о том, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата части страховой премии.

<.....> Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни». Сокращенное наименование компании – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные компании не изменились.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.69, 70 Семейного кодекса Российской Федерации, ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Купинский районный суд в течение месяца, с <.....>, дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Ю.В. Левак