Решение № 2-192/2018 2-192/2018 ~ М-118/2018 М-118/2018 от 8 мая 2018 г. по делу № 2-192/2018

Дело №2-192/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2018 года Бавлинский городской суд РТ в составе:

председательствующего судьи Саитова М.И.

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными, расторжении договора и взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению был присвоен №. Во исполнение данного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. По условиям указанного соглашения сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены ответчику. Тем самым банк исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед ответчиком в полном объеме. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносит, а также не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Согласно соглашению о кредитовании на получение кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 63251 рубль 59 копеек, из которой: сумма просроченного основного долга составляет 56013 рублей 71 копейка, комиссия за обслуживание счета – 4437 рубелей 88 копеек, штрафы и неустойки - 2800 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному соглашению о кредитовании в размере 63251 рубль 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2097 рублей 55 копеек.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными, расторжении договора и взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование указав, что пунктом 4 Индивидуальных условий предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, установлена комиссия за обслуживание счета кредитной карты - <данные изъяты> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскано 20086 рублей 81 копейка. Указанное условие кредитного договора с ФИО1 считает недействительным, не основанном на законе и нарушающим его права как потребителя. Кроме того удерживая комиссию за обслуживание счета кредитной карты банк неправомерно не направлял внесенные ФИО1 платежи в счет погашения основного долга и процентов, увеличивая долг перед банком, чем причинил моральный вред, оцененный истцом в размере 10000 рублей. В связи с чем, просит расторгнуть соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условие договора которым установлена комиссия за обслуживание счета кредитной карты, взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 20086 рублей 81 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представители истца АО «Альфа-Банк», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивали по изложенным в нем основаниям, в удовлетворении встречного искового заявления просили отказать.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебном заседании настаивали на удовлетворении встречного искового заявления, с исковыми требованиями АО «Альфа-Банк» не согласились и просили отказать.

Изучив представленные доказательства, выслушав ответчика, его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение № о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, путем перечисления ответчику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик, в свою очередь, воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи в определенные сторонами сроки и в объеме, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63251 рубль 59 копеек, из них: основной долг 56013 рублей 71 копейка, комиссия за обслуживание кредитной карты 4437 рубелей 88 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 2800 рублей.

Доводы ответчика о пропуске исковой давности и ходатайства о применении срока исковой давности, суд полагает необоснованными.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно абзаца 1 статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как следует из выписки по счету, последний платеж ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), с указанной даты начинается течение срока исковой давности. Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору АО «Альфа-Банк» поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Обсуждая требование ответчика о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлена комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено пунктом 2.1. Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены пунктом 2.1. Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте России 25.032005 года N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Согласно п. 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, перечень которых размещен на сайте банка в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банках (л.д.24-25).

Выпиской по счету подтверждается систематическое использование кредитной карты ответчиком, который неоднократно совершал при помощи указанной карты безналичную оплату товаров и услуг.

Из материалов дела также следует, что при заключении соглашения о кредитовании ответчик был уведомлен обо всех существенных условиях предоставления кредита, в частности, о взимаемой банком комиссия за обслуживание счета кредитной карты. Так, в предложении об индивидуальных условиях кредитования, собственноручно подписанного заемщиком, указано, что комиссия за обслуживание счета кредитной карты предусмотрена тарифами банка (л.д.22). Согласно анкеты - заявления, заемщик был ознакомлен с тарифами банка, что также подтверждается его собственноручной подписью (л.д.21).

С учетом установленных обстоятельств, а также положений приведенных норм, суд приходит к выводу о том, что взимание банком платы за обслуживание счета кредитной карты, не противоречит закону и не нарушает права ответчика как потребителя.

Как следует из пункта 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Требование истца о расторжении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает несостоятельным, поскольку как следует из уведомления направленного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуто в одностороннем порядке АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 на основании соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Альфа-Банк» был получен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность по кредиту ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63251 рубль 59 копеек, из них: основной долг 56013 рублей 71 копейка, комиссия за обслуживание счета 4437 рубелей 88 копеек, штрафы и неустойки 2800 рублей. Заемщик ФИО1 не исполняет договорные обязательства по погашению кредита в полном объеме, что является нарушением соглашения о кредитовании и дает право АО «Альфа-Банк» требовать от заёмщика ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита со взысканием суммы основного долга, договорных процентов, и начисленных в соответствии с условиями договора неустоек. Размер образовавшейся задолженности по кредиту подтвержден расчетами истца, приобщенными к делу и исследованными в судебном заседании, достоверность произведенных расчетов по задолженности ответчиком не опровергнута.

В соответствии со статьями 98, 103 ГПК РФ, суд присуждает взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 2097 рублей 55 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 63251 рублей 59 копеек, возврат госпошлины в сумме 2097 рублей 55 копеек, а всего в сумме 65349 (шестьдесят пять тысяч триста сорок девять) рублей 14 (четырнадцать) копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными, расторжении договора и взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бавлинский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: М.И. Саитов.