Решение № 2-2031/2017 2-2031/2017~М-1307/2017 М-1307/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-2031/2017

Дело № 2- 2031(2017)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года Советский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Хроминой А.С.

при секретаре Рустамове А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и Операционным офисом "Брянский" Филиала №... ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №... от <дата>., по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <...> на срок 60 месяцев под <...>% годовых. Окончательная дата погашения согласно графику погашения кредита и уплаты процентов - <дата>. Дата ежемесячного платежа - 09 числа каждого месяца. По условиям договора (п. 20) предусмотрено поручение Заемщика Банку после зачисления Кредита на банковский счет перечислить денежные средства в размере <...> в счет оплаты премии получателю - ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с указанным пунктом договора одновременно с подписанием кредитного договора Заемщику был выдан страховой полис "Единовременный взнос" №... от <дата>. Страховой случай по данному полису составил: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Срок действия договора страхования: с <дата> по <дата>.

Во исполнение поручения заемщика Банком страховая премия в размере <...> в безналичном порядке была перечислена в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" по договору личного страхования. Сумма обязательств по указанному кредитному договору была досрочно погашена истцом в полном объеме 11.01.2017г. 17.02.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита и, как следствие, досрочным прекращением кредитного договора, в целях обеспечения обязательств по которому фактически был заключен договор страхования. В удовлетворении заявления истцу было отказано.

В связи с изложенным, истец просит суд прекратить действие договора страхования от <дата>. №..., заключенного между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <...> и штраф в размере <...>

В судебном заседании представитель истца Калуга Е.А., действующий в интересах ФИО1 по доверенности, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и представитель 3-го лица ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд с согласия представителя истца и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из дела следует, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Зевакиной ЮБ.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <...> на срок 60 месяцев под <...>% годовых. Окончательная дата погашения кредита и уплаты процентов - <дата>

Пунктом 20 Уведомления о полной стоимости кредита предусмотрено поручение Заемщика Банку в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на банковский счет перечислить денежные средства в размере <...> в счет оплаты страховой премии получателю - ООО СК "ВТБ Страхование".

<дата> Заемщику ФИО1 был выдан страховой полис "Единовременный взнос" №..., подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страховой случай по данному полису: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Срок действия договора страхования: с <дата> по <дата> Страховая сумма - <...>, страховая премия - <...> Порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее <дата>

Страховая премия в размере <...> в безналичном порядке была перечислена Банком в пользу ООО СК "ВТБ Страхование".

Из сообщения Банка ВТБ 24 (ПАО) следует, что задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 10.02.2017г. полностью погашена, договор закрыт.

17.02.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от 21.02.2017 г. № 07/02-08/33-05-03/11752 в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.

Оценивая обоснованность заявленных требований, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992г. N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, данная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим ее размер при досрочном прекращении договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому она дала согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» предусматривающих, в том числе, последствия досрочного прекращения договора страхования (Раздел 6).

Согласно п. 6.4 Условий, договор страхования прекращает свое действие в случае: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.5 Условий). Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика (п. 6.6).

Таким образом, Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с п. 6.7 Условий, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 6.8 Условий, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При заключении страхового соглашения истец получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласилась, подписав договор страхования. Истцом и представителем истца не оспаривалось, что истец добровольно подписала договор страхования и выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом изложенного не соответствует обстоятельствам дела довод представителя истца о том, что, действие договора страхования неразрывно связано со сроком действия кредитного договора, исходя из указанных условий договора страхования, прекращение обязательств по кредитному договору исключает лицо из числа застрахованных лиц, а, следовательно, исключает возможность наступления страхового случая.

Ссылка представителя истца на прекращение существования страхового риска как на основание досрочного прекращения договора страхования, а также на то, что застрахованным лицом может быть по данному договору страхования только лицо, имеющее обязательства по кредиту, основано на неверном толковании понятия "страховой риск", к которому относится смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

При рассмотрении спора суд исходит из того, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Договором страхования, заключенным между сторонами, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Как следует из ответа на заявления, страховым обществом истцу предложено направить письменное подтверждение намерения отказаться от Договора страхования в порядке п. 2 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Условия не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд не усматривает оснований в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии. Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя и отказано в удовлетворении основных требований, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, суд находит требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца.

Председательствующий А.С.Хромина

Мотивированное решение

изготовлено 26 мая 2017 года