Решение № 2-1298/2024 2-85/2025 2-85/2025(2-1298/2024;)~М-1267/2024 М-1267/2024 от 16 февраля 2025 г. по делу № 2-1298/2024

Дело № 2-85/2025 <данные изъяты>

УИД 13RS0024-01-2024-002721-70

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 17 февраля 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

В составе: судьи Юркиной С.И.

при секретаре Тишковой О.В.

С участием: истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 10.06.2013 между ним – Банком и ФИО1 (на момент заключения договора имела фамилию «Апряткина») заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 137 722 рублей, в том числе; 130 000 рублей – сумма к выдаче, 7 722 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с условиями договора погашение задолженности осуществляется по Графику ежемесячными платежами, размере которых со дня заключения договора - 11 428 руб. 17 коп.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по договору, задолженность ФИО1 по состоянию на 05.11.2024 составляет 163398 руб. 30 коп., из которых:

103 529 руб. 11 коп. - основной долг,

20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом,

12 923 руб. 23 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита),

26 284 руб. 83 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать в его пользу с ответчика:

задолженность по кредитному договору №2174859252 от 10.06.2013 по состоянию на 05.11.2024 составляет 163 398 руб. 30 коп., из которых:

103 529 руб. 11 коп. - основной долг,

20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом,

12 923 руб. 23 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита),

26 284 руб. 83 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности;

5 901 руб. 95 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом – судебной повесткой. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) согласно его заявлению.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Заказное письмо с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «в связи с истечением срока хранения».

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчика, то, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной ФИО1 Дело рассмотрено в отсутствие ответчика по части 4 статьи 167 ГПК РФ.

На основании определения суда, вынесенного в судебном заседании 7 августа 2024 г., дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

10.06.2013 между ООО «ХКФ Банк» - кредитором и ФИО2 - заемщиком заключен договор №№ на сумму 137 722 рублей, в том числе; 130 000 рублей – сумма к выдаче, 7 722 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Количество процентных периодов: 18, дата ежемесячного платежа – указана в графике, ежемесячный платеж: 11 428 руб. 17 коп. (п.п. 1,-10 Заявки на открытие банковского счета - составной части кредитного договора).

21.07.2023 ФИО2 сменила фамилию «Апряткина» на фамилию «Казакова», в связи с заключением брака с ФИО3 (запись акта о заключении брака №120239130000500169000 от 21.07.2023).

Договор состоит из Заявки на открытие банковского счета, Условий договора, Графика платежей, Тарифов, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием «интернет-банк», Памятке об условиях использования карты.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях.

Процентный период времени, равный календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (пункт 1.1 раздела II Условий договора).

В силу пункта 1.2. раздела II Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Условий договора).

В силу пункта 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Также в соответствии с пунктом 1 раздела III Условий и Тарифов ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф, пени) в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк».

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств и предоставление услуг подтвержден материалами дела и ответчиком не оспорен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.2).

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Пункт 4 раздела III Общих условий договора устанавливает, что Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявляемое Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ФИО1 в нарушение указанных условий кредитного договора допущена просрочка погашения задолженности по нему. По графику платежей, первый платеж – 10.07.2013, последний 18-й платеж – 02.12.2014. Фактически ФИО1 погашались платежи по графику с 10.07.2013 по 12.12.2013 (дата последнего платежа).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.11.2024 составляет 163 398 руб. 30 коп., из которых:

103 529 руб. 11 коп. - основной долг,

20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 06.01.2014 по 06.05.2014,

12 923 руб. 23 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита),

26 284 руб. 83 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком и положений кредитного договора, является арифметически правильным. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении им обязательств по кредитному договору.

Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, то исковые требования истца о взыскании суммы кредита, процентов основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать:

103 529 руб. 11 коп. - основной долг,

20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 06.01.2014 по 06.05.2014,

Что касается требований о взыскании убытков, то суд исходит из следующего.

Столбец «убытки» в расчете задолженности содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, до даты последнего платежа, установленной Графиком платежей. Следовательно, это начисленные проценты по договору в соответствии с Графиком за период с 05.06.2014 по 02.12.2014.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 02.12.2014 при условии надлежащего исполнения обязательств, ответчик не погасил кредит до этой даты. Следовательно, убытками банка являются неполученные им проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.05.2014 по 02.12.2014 в размере 12 923 руб. 23 коп. (3 092 руб. 41 коп.+ 2 797 руб. 95 коп.+2 305 руб. 76 коп.+1 885 руб. 03 коп.+1 444 руб. 88 коп.+984 руб. 44 коп.+502 руб.76 коп.), которые в силу перечисленного закона подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Исковые требования о взыскании штрафа основаны на положениях кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263 – О).

Учитывая период просрочки платежей, размера задолженности, суд считает заявленный к взысканию с ответчика размер штрафа несоразмерным последствиям нарушения обязательств и, применяя положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшает его с 26 284 руб. 83 коп. до 16 000 рублей. В связи с чем с ответчика в пользу истца также следует взыскать штраф в размере 16 000 рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании штрафа следует отказать.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию задолженность по кредитному договору №№ от 10.06.2013 по состоянию на 05.11.2024 в размере 163 398 руб. 30 коп., из которых:

103 529 руб. 11 коп. - основной долг,

20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 06.01.2014 по 06.05.2014,

12 923 руб. 23 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита за период с 06.05.2014 по 02.12.2014),

16 000 - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 901 руб. 95 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

решил:

Удовлетворить частично исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Взыскать ФИО1 (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №№ от 10.06.2013 по состоянию на 05.11.2024 в размере 153 113 руб. 47 коп., из которых: 103 529 руб. 11 коп. - основной долг, 20 661 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 06.01.2014 по 06.05.2014, 12 923 руб. 23 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита за период с 06.05.2014 по 02.12.2014), 16 000 - штраф за возникновение просроченной задолженности; 5 901 руб. 95 коп. - расходы по оплате государственной пошлины, а всего 159 015 (сто пятьдесят девять тысяч пятнадцать) рублей 42 (сорок две) копейки.

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании штрафа.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Пролетарского районного

Суда г. Саранска Республики Мордовия С.И. Юркина

<данные изъяты>

<данные изъяты>