Решение № 2-484/2019 2-484/2019~М-440/2019 М-440/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-484/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 16 августа 2019 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 29 августа 2011 года в сумме 94 080 руб.96 коп.

У С Т А Н О В И Л :

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 29 августа 2011 года в сумме 94 080 руб.96 коп., из которых 79 236 руб.18 коп.- сумма основного долга, 5 844 руб.78 коп.- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 руб. -сумма штрафов.

Обосновав заявленные исковые требования следующим образом.

29 августа 2011 года, между ООО "Хоум Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, согласно которому была выпущена карта к текущему счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования) до 100 000 руб., в рамках которого ФИО1 имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств. В соответствии с условиями Договора по предоставлению банковского продукта карта "<данные изъяты>", банком установлена процентная ставка по кредиту в размер 34,9 % годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечивать совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности средств на текущем счете для совершения операций предоставить клиенту кредит в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.ФИО1 обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором. При заключении договора, ФИО1 выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе заявления "О дополнительных услугах". При этом, ФИО1 дал банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифов ООО "Хоум Кредит" компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день расчетного периода.В нарушение условий заключенного договора, ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежей по карте, в связи с чем, 25 июля 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в сумме 94 080 руб.96 коп., из которых 79 236 руб.18 коп.- сумма основного долга, 5 844 руб.78 коп.- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 руб. -сумма штрафов. ФИО1 меры по погашению задолженности по кредитному договору не предприняты, в связи с чем, банк обратился в суд.

Представитель истца-ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание, состоявшееся 16 августа 2019 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах своей не явки суд не уведомил. При обращении в суде представителем банка заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 29 августа 2011 года в сумме в сумме 94 080 руб.96 коп.- признал. Пояснив, что заключил с банком договор, в соответствии с которым ему была выпущена кредитная карта. Он до февраля 2016 года производил оплату кредита, после чего прекратил исполнение кредитных обязательств в связи со сложным финансовым положением.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований части 1 и 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу требований части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применимой, в том числе и к отношениям, возникающим из кредитного договора, в силу требований части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение ( часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации)

При этом в силу требований части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

29 августа 2011 года, ФИО1 обратился в ООО "Хоум Кредит" с заявлением-на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, в котором просил выпустить на его имя карту к текущему счету-*** на основании Тарифов банка, полученных при оформлении заявления, при этом указанные Тарифы Банка с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого открыт текущий счет.

Заявление ФИО1 содержит согласие последнего быть застрахованным у <данные изъяты> по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, а также поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производит бесспорное ( безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

В п.4 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом ( далее Условия) указано о том, что настоящий Договор об использовании Карты является смешанным и содержит положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты. Договор состоит из Заявки, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и настоящих Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом. Настоящие Условия Договора и Тарифы Банка по Карте являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, на Рабочих местах Уполномоченных Банком лиц, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет: <данные изъяты>

Согласно требований п.1.1 раздела III Условий договор заключается в следующем порядке:

( заявитель обращается к Уполномоченному Банком лицу для получения Условий Договора, Тарифов, а также для заполнения и отправки в Банк Заявки. Заполнение Заявки Уполномоченным Банком лицом производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина Российской Федерации и иных документов, перечень которых содержится в вышеуказанных материалах. В случае если Заемщику вместе с информационными материалами направлена неактивированная Карта, то заполнение Заявки возможно только при предъявлении Карты.

( по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором Уполномоченное Банком лицо сообщает заявителю. При положительном решении Банка Договор распечатывается и передается на подпись Заемщику. Договор считается заключенным сторонами и вступает в силу с момента его подписания Заемщиком.

Факт заключения договора подтверждается материалами дела, в том числе лично подписанным ответчиком ФИО1 -Заявлением, выпиской по договору.

Таким образом, ФИО1 заполнив и подписав заявление на оформление кредитной карты банка, выразил тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями банка, с которыми он был ознакомлен до заключения договора.

Ответчик ФИО1 кредитную карту получил и произвела ее активацию путем снятия наличных денежных средств, что подтверждено выпиской по номеру счета-***л.д.19-28).

В силу требований п. 3 раздела II Условий банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Заемщика из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Заемщику Кредит в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Согласно материалов дела по договору кредитной карты, заключенному с ФИО1 банком был установлен лимит в сумме 80 000 руб.

Как следует из п.1 раздела IV Условий банк производит начисление процентов на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

В Тарифном плане карты "Стандарт" являющимся составной частью заключенного договора определены: лимит овердрафта- от 10 000 руб. до 100 000 руб.; процентная ставка по кредиту-34,9% годовых; льготный период- до 51 дня; минимальный платеж-5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; расчетный период-1 мес.; платежный период-20 дней (л.д.13).

Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца- 500 руб.; 2 календарных месяцев-1 000руб.; 3 календарных месяцев-2 000 руб.; 4 календарных месяцев-2 000 руб.; штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта-500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; возмещение расходов банка на оплету страховых взносов по договору страхования-ежемесячно от погашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течении которого заемщик является застрахованным-0,77% (л.д.12 оборот).

Как следует из расчета предоставленного банком, ФИО1 в период с 4 октября по 6 октября 2011 года произвел операции по снятию денежных средств в сумме 80 000 руб., после чего в период с14 ноября 2011 года по 13 октября 2017 года производил платежи в погашение основного долга и процентов, при этом последняя операция по снятию денежных средств имела место 6 марта 2016 года ( л.д.30-31).

Согласно требований п.2 раздела VI Условий банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от Заемщика полного досрочного погашения Задолженности по Договору в следующих случаях:

- обнаружения несоответствия информации, указанной Заемщиком, его реальному положению;

- при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней;

- получения Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный Заемщику Кредит в форме овердрафта не будет возвращен в срок;

- при обращении Заемщика в Банк с заявлением о расторжении Договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, 25 июля 2016 года банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору.

В силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком ФИО1 доказательств, подтверждающих погашение задолженности перед банком суду не предоставлено.

Суд, проверив расчет банка, находит его обоснованным. Ответчиком ФИО1 иного расчета суду не предоставлено.

Таким образом требования банка к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 94 080 руб.96 коп., из которых 79 236 руб.18 коп.- сумма основного долга, 5 844 руб.78 коп.- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 руб. -сумма штрафов-подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные- по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 3 022 руб.43 коп. с учетом принятого судом решения об удовлетворения исковых требований, понесенные банком расходы по оплате госпошлины, подлежат взысканию с ответчика.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 29 августа 2011 года в сумме 94 080 руб.96 коп.-удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору №*** от 29 августа 2011 года в сумме 94 080 руб.96 коп., из которых 79 236 руб.18 коп.- сумма основного долга, 5 844 руб.78 коп.- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 руб. сумма штрафов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возврат госпошлины в сумме 3022 руб.43 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2019 года