Решение № 2-452/2024 2-452/2024~М-357/2024 М-357/2024 от 23 июля 2024 г. по делу № 2-452/2024

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-452/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Некрасовское Ярославская область «24» июля 2024 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Захариковой Е.Е. при секретаре Хировой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, указывая, что оспариваемым решением с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 52 383 руб. Полагает, что финансовый уполномоченный пришел к неверному выводу о нарушении Страховщиком требований о предоставлении потребителю достоверной информации. В договоре страхования отражены все необходимые условия, в том числе в ключевом информационном документе, оформленном в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №. Соглашаясь с условиями договора (полиса) и уплатив страховую премию ФИО4 принял все условия договора КАСКО. У страховщика не было оснований для выплаты страхового возмещения, так как согласно условиям договора страхования выплата страхового возмещения по страховому риску «Ущерб» производится только в случае «Полной гибели» транспортного средства, иные условия действующим договором страхования не предусмотрены.

В судебное заседание заявитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица по доверенности ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что решение финансового уполномоченного обосновано и справедливо, надлежащим образом информация об услуге страхования до потребителя доведена не была. Имеются противоречия в ключевом информационном документе и в полисе страхования.

Выслушав позицию представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом № 40-ФЗ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования (КАСКО) в отношении транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 52 382 руб.

В соответствии с условиями договора страховыми рисками являются; «Ущерб» на условиях «Полная гибель» страховая сумма 3 173 000 руб.; «Угон/Хищение» страховая сумма 3 173 000 руб.; «Дополнительные расходы» страховая сумма 23 000 руб.; «Несчастный случай» (на весь салон) страховая сумма 300 000 руб.

Определена франшиза по риску «Ущерб» и «Угон/Хищение» безусловная 634 600 руб. если на момент страхового случая ТС управлялось лицом, не допущенным к управлению по настоящему договору; если ключи/документы от застрахованного ТС были утрачены до, в момент или после угона/хищения застрахованного ТС и не могут быть представлены страховщику.

Установлены особые условия договора: выгодоприобретателем по рискам «Угон/Хищение» и «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» в размере непогашенной задолженности страхователя по кредитному договору, обеспеченному залогом застрахованного ТС ОАО «Быстробанк», по иным рискам, а также в части суммы страхового возмещения, превышающей непогашенную задолженность по кредитному договору – страхователь.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, принадлежащее ФИО4, получило повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заявлением о страховом возмещении по указанному выше договору с приложением документов, предусмотренных Правилами добровольного комбинированного страхования транспортных средств в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомило ФИО4 об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» производится только на условиях полной гибели транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направил ПАО «Группа Ренессанс Страхование» претензию о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, возмещении юридических расходов, на которую был направлен ответ о необходимости обращения в офис страховой организации для расторжения договора страхования.

Не согласившись с действиями ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному.

Принимая решение от ДД.ММ.ГГГГ № финансовый уполномоченный установил, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» была предоставлена недостоверная информация об услуге по страхованию и взыскал в пользу ФИО4 страховую премию в размере 52 383 руб., в части требований о взыскании юридических услуг отказано.

С выводами финансового уполномоченного суд соглашается.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предъявляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее Указание № предусмотрена обязанность финансовой организации по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания №, которая предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию №-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию №

Согласно п.п. 1.4 -1.7 п.1 Указания № при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением:

информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков;

информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховым случаем (об исключениях из страхового покрытия). В случае если информация, указанная в настоящем подпункте, не содержит исчерпывающий перечень оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты, событий, не являющихся страховым случаем (исключений из страхового покрытия), предусмотренных условиями добровольного страхования, она приводится исходя из сведений страховщика о количестве отказов в страховой выплате (осуществлении страхового возмещения), наиболее часто встречающихся при осуществлении страховщиком вида (видов) добровольного страхования, в рамках которого (которых) заключается договор добровольного страхования. Дополнительно такая информация должна содержать ссылку на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты, событий, не являющихся страховым случаем (исключений из страхового покрытия);

сведения о территории страхования, если она отличается от всей территории Российской Федерации.

информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная настоящим подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается.

Исходя из вышеизложенного, в ключевом информационном документе должна содержаться информация о конкретном договоре страхования и его условиях.

В ключевом информационном документе, предоставленном ФИО4 в разделе 1 «Что застраховано?» указано о тех рисках, которые могут быть застрахованы (в любой комбинации): «Ущерб» (в том числе на условиях «Полная гибель»), «Угон/Хищение», «ДТП со вторым участником», «Дополнительное оборудование», «гражданская ответственность», «Несчастный случай», «Дополнительные расходы», «GAP Страхование».

В разделе III «Территория страхования» указано, что полис действует на территории Российской Федерации. По риску «Ущерб» полис действует на территории всех стран мира, если иное не предусмотрено полисом.

При этом, из договора страхования следует, что застрахованными являются «Ущерб» только на условиях «Полная гибель», «Угон/Хищение», «Дополнительные расходы», «Несчастный случай» (на весь салон). Франшиза предусмотрена по риску «Ущерб» без указания условия «Полная гибель».

Таким образом, в ключевом информационном документе не отражен исчерпывающий и достоверный перечень страховых рисков по договору страхования, отсутствуют ссылки на положения Правил страхования. Имеются только общие формулировки, косвенно связанные с положениями договора страхования.

В разделе II ключевого информационного документа не содержится информация о том, что не является страховым случаем ущерб транспортного средства, не повлекший его полную гибель.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что страхователю была предоставлена не полная информация об услуге по страхованию.

В силу положений п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В п.1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022, указано, что действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (т.е. до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Согласно п.2 ст. 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом в полном объеме.

Учитывая, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, в связи с чем ФИО4 не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, понеся убытки в размере стоимости услуги, суд полагает обоснованным принятое финансовым уполномоченным решение о взыскании с финансовой организации в пользу потребителя, уплаченной им по договору страховой премии в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (№) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Некрасовский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Захарикова