Решение № 2-242/2018 2-242/2018~М-200/2018 М-200/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-242/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Шатки ДД.ММ.ГГГГ

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Лапаева А.В.,

при секретаре Кучиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РГС-Жизнь» и просила:

1. обязать ответчика заключить соглашение о досрочном прекращении договора страхования с перерасчетом суммы страховой премии, уплаченной по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

2. обязать ответчика возвратить сумму страховой премии за 32 календарных месяца в размере 63168 рублей.

3. взыскать с ответчика в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 31584 рубля.

4. взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В обоснование иска она указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор на покупку автомобиля <данные изъяты> сроком на 48 месяцев. Сумма кредита составила 577751 рубль 20 копеек, из них оплата стоимости транспортного средства 483000 рублей. Оставшаяся часть в размере 94751 рубль 20 копеек - расходы на оплату индивидуального страхования жизни в ООО СК «РГС-Жизнь». Согласно условиям Полиса страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 577751 рубль 20 копеек. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании.

Истец исполнила свои обязательства по кредитному договору досрочно и по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», являющегося правопреемником АО «Меткомбанк» в результате реорганизации (письмо от ДД.ММ.ГГГГ.).

В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, истец руководствуясь условиями договора (полиса) страхования, полагая, что в связи с полной выплатой суммы кредита, страховая сумма будет равна нулю в результате наступления страхового случая, в связи с чем договор страхования подлежит досрочному прекращению, обратилась в адрес страховой компании с заявлением о заключении соглашения о намерении досрочно прекратить действие договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. страховая компания сообщила, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования. Возможность наступления страховых случаев не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Договор страхования может быть расторгнут на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) без возврата уплаченной страховщику страховой премии.

Таким образом ответчик отказал истцу в заключении соглашения о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Договор страхования был заключен на период 48 месяцев (с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ. до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.) Страховая премия уплаченная единоразово составила 94751 рубль 20 копеек. Исходя из этого стоимость каждого месяца страхования равна 1974 рубля. На ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были полностью исполнены. Заявление о заключении соглашения о досрочном прекращении договора страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страхования, одним из способов прекращения действия страхования является соглашение сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Как указано в заявлении, направленном истцом в адрес ответчика, предполагаемая дата досрочного прекращения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, предполагаемая дата досрочного прекращения договора страхования наступает ранее на 32 месяца (2 года 8 месяцев 2 дня) даты окончания срока страхования. Исходя из этого размер страховой суммы, подлежащей возврату страховщиком в пользу страхователя равна 63168 рублей.

Также просит взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и штраф в соответствии со ст.13 ч.6 Закона «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик сменил свое наименование и сейчас название его ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 увеличила размер исковых требований о компенсации морального вреда до 5000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в порядке ст.39 ГПК РФ были изменены исковые требования.

Истец просит:

1/обязать ответчика заключить с ней соглашение о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

2/ взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии за 32 календарных месяца в размере 63168 рублей.

3/ взыскать с ответчика в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 31584 рубля.

4/ взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещены, в суд не явились, поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. представитель истца иск поддерживал полностью.

Ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» надлежащим образом извещен о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представитель не явился, поступили письменные возражения на иск. Заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало.

Третье лицо - ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился.

Неявка лиц извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин…….

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Судом исследованы письменные доказательства.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 11 ГК РФ защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Меткомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 48 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 577751 руб. 20 коп., в том числе на единовременную уплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья - 94751 руб. 20 коп.. В соответствии с пунктом 17.1 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков.

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 577751 руб. 20 коп., страховая премия - 94751 руб. 20 коп..

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истицы страховая компания сообщила, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №2, действие договора страхования прекращается в случае: соглашения сторон с уведомлением друг друга письменно не позднее 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в этом страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Ссылаясь на несоблюдение истицей перечисленных выше условий, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО1, и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №2, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 577751 руб. 20 коп.. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком 48 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма ежемесячно уменьшается.

Размеры страховых сумм идентичны размеру остатка задолженности по основному долгу, что подтверждается таблицей и графиком платежей, ежемесячно уменьшаются до одного и того же размера.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истица по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование жизни и здоровья, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования жизни и здоровья от 18 февраля 2017 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика (страховой компании) части страховой премии подлежит удовлетворению. Договор страхования был заключен на период 48 месяцев (с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ. до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.) Страховая премия, уплаченная банком по поручению истца в пользу страховой компании составила 94751 рубль 20 копеек. Исходя из этого стоимость каждого месяца страхования равна 1973 рубля 99 копеек.

На ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были полностью исполнены. Заявление о заключении соглашения о досрочном прекращении договора страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, и истцом указывалась дата расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ.

Суд приходит к выводу, что указанная дата не может быть принята во внимание, т.к. уведомление о прекращении договора следует за 30 календарных дней. Таким образом, дата прекращения договора исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ плюс 30 дней = ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия за 16 истекших полных месяцев составляет 31583 руб. 84 коп. и за 3 дня - 197 руб. 40 коп..

С ответчика следует взыскать возврат страховой премии: 94751 руб. 20 коп. - 31781 руб. 24 коп. = 69969 рублей 96 копеек.

Требования истца о понуждении ответчика заключить с соглашение о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., являются необоснованными и предъявленными излишне, т.к. фактически этот договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, дополнительного решения по данному вопросу не требуется.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что с ответчика в пользу истца ФИО1 следует взыскать компенсацию морального вреда за установленные в ходе судебного заседания нарушения прав потребителя. С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости суд взыскивает в пользу истца в качестве компенсации морального вреда - 500 рублей, в остальной части иска отказывает за необоснованностью.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив, что требование истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворено, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который следует исчислять следующим образом: 69969 рублей 96 копеек (возврат страховой премии) + 500 рублей (компенсация морального вреда) = 70469 рублей 96 копеек : 2 = 35234 руб. 98 коп.. Суд полагает, что указанная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая ходатайство представителя ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ, которое является обоснованным, в связи с чем штраф подлежит снижению до 15000 рублей.

Исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, в соответствии с положениями статьи 103Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в сумме 62969 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 15000 рублей.

В остальной части иска ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о вменении обязанности заключить с соглашение о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., возврате страховой премии в сумме 198 рублей 04 коп., компенсации морального вреда в размере 4500 рублей, штраф в размере 16584 рубля, отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в доход бюджета Шатковского муниципального района Нижегородской области госпошлину в сумме 2389 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Шатковский районный суд.

Судья: А.В.Лапаев

Копия верна: Судья А.В.Лапаев

Секретарь суда И.А.Рогожкина