Решение № 2-29/2019 2-29/2019(2-475/2018;)~М-464/2018 2-475/2018 М-464/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-29/2019

Дело № 2-29/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковская область *** 2019 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующей судьи Родаковой И.Р.,

при секретаре Ефимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов в виде уплаченной по делу государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что Банк и Заемщик ФИО1 заключили договор кредитования № .. от ***.2012, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере .. рубля .. копеек сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед истцом составляет .. рублей 81 копейка.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся за период с ***.2012 по ***.2018 задолженность в размере .. рублей .. копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .. рубля .. копейки (л.д. 6-8).

Представитель ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 13).

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В представленных в адрес суда возражениях указала, что последний платеж был внесен ей в счет погашения кредитной задолженности ***.2014 года, в дальнейшем платежи она не вносила, кредитной картой не пользовалась и не могла пользоваться, поскольку истек срок действия данной карты. В связи с чем полагала, что просрочка платежа за последующий расчетный период наступила ***.2014 и именно с этой даты надлежит исчислять срок исковой давности. В связи с этим возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку истцом пропущен общий трехлетний срок исковой давности.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, обозрев приказное производство № 2-622/2018, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ***.2012 по заявлению ФИО1 в соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в размере .. рублей под 25% годовых, полная стоимость кредита 64%, сроком до востребования, заключив с ней соглашение о кредитовании счета № .., по условиям которого заемщик обязался осуществлять возврат кредита: погашать основной долг, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами, ежемесячно внося платежи, но не менее минимального обязательного платежа, максимальный ежемесячный взнос в погашение кредита составляет .. рубля, продолжительность платежного периода 25 дней. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется в форме внесения ежемесячных минимальных платежей (л.д. 20).

Согласно данных о кредитовании минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10% от Лимита кредитования, рассчитанного на конец Расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 ст. 435 ГК РФ закреплено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Банк исполнил обязательства по договору, осуществлял кредитование счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

ФИО1 активировала кредитную карту, производила расходные операции с использованием кредитной карты (л.д. 17-19).

Подписью в своем заявлении ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Как усматривается из п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

В силу ст.ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

При этом, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ответчик ФИО1 исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок гашения задолженности перед Банком, вследствие чего образовалась задолженность по состоянию на ***.2018 в размере .. рублей, из которых: по основному долгу .. рублей, проценты за пользование кредитными средствами – .. рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 14-16).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

При рассмотрении данного заявления ответчика, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. В Соглашении о кредитовании ответчика установлен ежемесячный минимальный обязательный платеж в счет погашения кредита.

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом не менее установленного минимального лимита оплаты.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, последняя оплата по кредитной карте была произведена ***.2014 года.

В связи с тем, что последний платеж ответчиком произведен ***.2014, просрочка платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ***.2014, поскольку согласно п. 4.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей. Тем самым по ***.2014 заемщик должен был внести платеж по кредиту, а значит, банк мог и должен был узнать о нарушении условий договора вследствие невнесения или внесения не в полном объеме очередного платежа. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства,

Следовательно срок исковой давности по данному кредитному договору подлежит исчислению с ***.2014, как было указано выше.

При этом в силу ст. 204 ГК РФ и ее разъяснений, содержащихся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № 22 в границах АТО «г. Остров и Островский район» Псковской области было подано истцом ***2018 (заявление направлено почтовой связью ***05.2018). То есть впервые за судебной защитой истец обратился уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, пропустив его на 8 месяцев 27 дней, что в силу ст. 199 ГК РФ является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска. Уважительных причин пропуска срока исковой давности судом не установлено, истцом о них не заявлялось и доказательств им не представлено.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что согласно п. 5.1.10 Общих условий банк в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Тем самым банк был вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита просрочки платежа, однако этого не делал на протяжении трех лет, хотя все это время имела место просрочка по кредиту, более платежей по кредиту ответчик не вносила, размер задолженности искусственно рос, что свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом, что также является основанием для отказа в иске.

Согласно ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом приведенного выше, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований при пропуске срока исковой давности. При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № .. в размере .. рублей .. копейки и судебных расходов в виде уплаченной по делу государственной пошлины в размере 3 426 рублей 72 копеек – отказать.

Мотивированное решение составлено *** 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.Р. Родакова

Решение не обжаловано и вступило в законную силу.