Решение № 2-397/2017 2-397/2017~М-361/2017 М-361/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-397/2017

Дело №2-397/2017

Мотивированное
решение изготовлено 25 сентября 2017 г.

Решение

именем Российской Федерации

п. Чамзинка 19 сентября 2017 г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Сорокиной Г.И.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

истца – ФИО1,

представителя истца ФИО1-Общества с ограниченной ответственностью «Альянс», действующего на основании доверенности от 27 марта 2017 года со сроком действия на три года, в лице ФИО2, действующей на основании доверенности от 11 января 2017 года, со сроком действия на один год,

ответчика–Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Публичного акционерного общества «Траст»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в пользу выгодоприобретателя- Публичного акционерного общества «Траст», взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ОАО «Альфа Страхование». В обоснование заявленных требований указано, что 22 марта 2014 года между ПАО «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2448603442. Сумма займа составила <данные изъяты>. под 32,1% годовых на срок 60 месяцев на неотложные нужды. Одновременно с кредитным договором был оформлен договор страхования жизни и здоровья между заемщиком и ОАО «Альфа Страхование» по которому ПАО «ТРАСТ» является выгодоприобретателем. По договору страхования «ОАО «Альфа Страхование» обязался при наступлении страхового случая <данные изъяты> выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору.

В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: <данные изъяты>

Умысел истицы в наступлении страхового случая отсутствует.

Истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, <данные изъяты> не является страховым случаем при страховании по риску «инвалидности».

Истица подключила пакет страховых услуг и по договору страхования жизни и здоровья, является застрахованным лицом в период с 22 марта 2014 года по 21 марта 2018 года.

По договору страхования страховыми рисками является инвалидность 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования (п.б ч.2).

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истице ответчиком не исполнены.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения, истица испытала тяжелые нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса вследствие невозможности погашения оставшейся суммы кредита по данному договору страхования.

В связи с изложенным просит взыскать с ответчика страховую сумму в пользу выгодоприобретателя ПАО «ТРАСТ» по кредитному договору №2448603442 от 22 марта 2014 года в пределах непогашенной задолженности в размере 189 349 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, дополнительные расходы в сумме 9 000 рублей, из которых: 1000 руб.- оплата за составление нотариальной доверенности, 8000 руб. – оплата за юридические услуги.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ОАО «АльфаСтрахование» ФИО3, действующий на основании доверенности, указывает о несогласии с исковыми требованиями ФИО1 по тем основаниям, что согласно представленным медицинским документам, истцу установлена <данные изъяты> относится к заболеваниям сердечно-сосудистой системы. В соответствии с п.5.4.11 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие сердечно-сосудистых болезней (заболеваний). В связи с изложенным просит в иске ФИО1 отказать.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, но с участием ее представителя ФИО2

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истицы ФИО1 поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица – ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истицы ФИО1- ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим мотивам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела2).

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Представленными документами подтверждается, что 22 марта 2014 года на основании заявления истицы о предоставлении кредита на неотложные нужды стороны заключили кредитный договор №2448603442, в соответствии с которым банк предоставил истице ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> (п. 1.2) сроком на 60 месяцев (п. 1.4), с уплатой 32,1% годовых за пользование кредитом (п. 1.5), с уплатой суммы ежемесячного платежа согласно графику платежей в размере 6 458 руб. (п. 1.7).

Неотъемлемыми частями договора являются заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредита, Тарифы по кредиту, График платежей.

В указанном договоре ФИО1 просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в п.1.11 раздела «Информация о кредите»; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента.

В указанном заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 согласилась участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт, а также участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просила включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Свое согласие с участием в названных программах ФИО1 выразила, поставив подпись в документе.

Согласно декларации от 22 апреля 2014 года ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «АльфаСтрахование». Как указано в п.2 декларации страховыми рисками по договору страхования являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Договоре страхования как «Исключения» (далее смерть)

- установление Застрахованному I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших /впервые диагностированных в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Договоре страхования как «Исключения» (далее инвалидность)

- увольнение (сокращение) Страхователя или лица, финансовый риск которого застрахован, с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1, 2 ст.81, п.10 ст.77 ТК РФ по истечении срока ожидания, за исключением случаев, предусмотренных в Договоре страхования как «Исключения» (далее – «Потеря работы).

В соответствии с договором коллективного добровольного страхования № от 22 июля 2013 года, заключенным между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «Траст», предметом договора является добровольное физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.

В соответствии с разделом 1 договора коллективного добровольного страхования № от 22 июля 2013 года, заключенным между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «Траст», застрахованным лицом является - физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор/Договор о карте, а также выразившее желание о подключении Пакета услуг путем подачи в Банк заявления, содержащего согласие клиента на подключение пакета услуг, или иным образом выразившее согласие на подключение Пакета услуг.

При этом, как указано в п.4 договора №№ от 22 июля 2013 года, страховыми случаями признаются следующие события, за исключением событий, предусмотренных п.5 договора: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования (далее Инвалидность).

При наступлении страхового случая по риску смерть и инвалидность, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.6.1 договора (п.9.1 договора).

Выгоприобретателем по страховому случаю «Инвалидность» является застрахованное лицо (п. 1.5 договора).

Из п.6.1 указанного договора следует, что индивидуальная страховая сумма для каждого застрахованного лица на дату начала действия договора в отношении него указывается в реестре застрахованных и рассчитывается в порядке, установленном условиями программ страхования Индивидуальная страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» является единой (агрегированной) и устанавливается в соответствующем реестре застрахованных лиц. Индивидуальная страховая сумма по рискам смерть и инвалидность не может превышать 3 000 000 руб.

Из п.п.5.4., 5.4.11 договора коллективного добровольного страхования № от 22 июля 2013 года следует, что не являются страховыми случаями при страховании по рискам «Инвалидность» события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Аналогичные обстоятельства изложены также в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг № 1 добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды (приложение к Договору коллективного добровольного страхования№ от 22 июля 2013 года).

<данные изъяты>

Согласно медицинским выпискам из историй болезни, ФИО1 установлен диагноз <данные изъяты>

16 мая 2017 года ФИО1 в ОАО «АльфаСтрахование» было подано заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – <данные изъяты>, в котором было указана просьба о выплате страховой суммы выгодоприобретателю ПАО «ТРАСТ» по кредитному договору №2448603442 от 22 марта 2014 года в пределах непогашенной задолженности.

К заявлению были представлены документы, подтверждающие факт наступления страхового события: <данные изъяты>

26 мая 2017 год (исх. № 0622/3813) ОАО «АльфаСтрахование» направило ФИО1 ответ, которым сообщалось, что она застрахована по договору коллективного страхования №06312/232/000002/3 от 22 июля 2013 г. При этом указано, что в соответствии с условиями договора страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно – сосудистой системы (п.5.4.11 Договора страхования). На основании чего, ОАО «АльфаСтрахование» не признало данное событие страховым и приняло решение об отказе в страховой выплате.

Из представленного ПАО Национальный банк «ТРАСТ» расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору №2448603442 от 22 марта 2014 года следует, что по состоянию на 19 сентября 2017 года за истицей ФИО1 числится задолженность в размере 147 542 руб. 62 коп., в т.ч. основной долг – 95 266 руб. 16 коп., просроченный основной долг – 21 268 руб. 80 коп., просроченный долг – 1 643 руб. 51 коп., срочные проценты – 1 130 руб. 95 коп.

Разрешая заявленные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наступление инвалидности у истицы ФИО1 не является страховым случаем по условиям договора страхования. В связи с чем, суд считает необоснованными доводы истицы о наступлении страхового случая (установление истице <данные изъяты>) по договору страхования жизни, заключенному между истицей ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование».

Исходя из части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истицей ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих, что ее инвалидность попадает под случаи страховой ответственности. При таких обстоятельствах суд отказывает ФИО1 в иске.

Отказ в удовлетворении иска по причине отсутствия со стороны ответчика фактов нарушения прав и законных интересов истицы, является основанием для отказа в удовлетворении ее требований о компенсации морального вреда в размере 5000 руб. и судебных расходов в размере 9000 руб.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в пользу выгодоприобретателя-Публичного акционерного общества «Траст», взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Чамзинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чамзинского районного суда

Республики Мордовия Г.И. Сорокина