Решение № 2-1350/2020 2-1350/2020~М-934/2020 М-934/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-1350/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2020 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой О.В.

при секретаре судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением № В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 20.90% годовых.

Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен с уведомлением Банка.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 20.90% годовых.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании Условий ответчику 2/22/2018 направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено.

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 153 752, 03 рублей, складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 9 342.92 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 85 998,74 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу покредиту в размере 52 046,58 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 6 363,79 рубля, остаток основного долга по кредиту в размере 0 рубля, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рубля.

В соответствующее число каждого месяца, вплоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства (согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен, о чем имеется соответствующая подпись ответчика) на расчетном счете, открытом по месту по месту исполнения договора.

На основании изложенного, истец просит суд:

- взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 153 752,03 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 275,04 рубля.

Истец АО «Райффайзенбанк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, согласно возражениям на исковое заявление просит суд сумму штрафа по просроченному долгу уменьшить до 5 204,65 руб., а сумму штрафа по просроченным процентам уменьшить до 636,38 руб. по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление ввиду несоразмерности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования пункта 1 статьи 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и пунктом 1 статьи 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 2 предусмотрено, что стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением № № на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк».

Как видно из материалов дела, ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, предоставлен кредитный лимит в размере 300 000 рублей, с процентной ставка 20.9% годовых.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 20.90% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит, возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами и процентными ставками по текущим сетам физических лиц АО «Райффайзенбанк», Тарифами по обслуживанию банковских карт, а также Правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», которые являются неотъемлемой частью договора.

Исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) составляет 8 099,14 руб. Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту заемщик предоставляет Банку право в дату платежа без получения дополнительного согласия заемщика списывать со счета соответствующую сумму.

Расчетной датой признается 11-е число каждого месяца, количество ежемесячных платежей 60. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

За нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 153 752, 03 рублей, складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 9 342.92 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 85 998,74 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу покредиту в размере 52 046,58 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 6 363,79 рубля, остаток основного долга по кредиту в размере 0 рубля, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рубля.

Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами. Убедительных и бесспорных доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору погашена ответчиком суду не предоставлено.

Ответчик расчет задолженности не оспаривал. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчик суду не предоставил, материалы дела не содержат.

На основании Условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое на дату подачи искового заявления требование не исполнено.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 809 ГК РФ должник обязан уплачивать взыскателю проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифы и процентные ставки по банковскому продукту и Правилами пользования пластиковой картой. В соответствии с указанными документами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 17% годовых.

Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом штрафные санкции.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитными договорами не предусмотрена возможность одностороннего отказа, равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

В судебном заседании установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору в установленный договором срок не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования задолженности по кредитному договору к ответчику.

Что касается ходатайства ответчика о снижении неустойки, штрафов в порядке ст. 333 ГК РФ, то суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В силу пункта 75 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

По расчету задолженности истца, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляют 52 046,58 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту составляют 6 363,79 руб.

С учетом изложенных норм права, обстоятельств дела, суд находит размер заявленной истцом суммы штрафных санкций несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 5 204,65 руб., а размер штрафные пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 636,38 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 4 275,04 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 101 182,69 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 9 342,92 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 85 998,74 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 5 204,65 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 636,38 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 275,04 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Иноземцева О.В.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ