Решение № 2-1289/2020 2-1289/2020~М-1096/2020 М-1096/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-1289/2020

Дело № 2-1289/2020

76RS0008-01-2020-001503-23

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Переславль-Залесский 21 сентября 2020 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 244 967,5 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 11 649,68 руб., обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство Alfa Romeo 159 ЧЕРНЫЙ, <дата скрыта>, <номер скрыт>, установив начальную продажную цену в размере 147604,61 рублей, способ реализации -с публичных торгов.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата скрыта> ОГРН <номер скрыт>. <дата скрыта> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»

<дата скрыта>. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер скрыт>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 358 860,48 руб. под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Alfa Romeo 159 ЧЕРНЫЙ, <дата скрыта>, <номер скрыт>,. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ПАО «Совкомбанк» информирует суд, что представить кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта> не представляется возможным, вследствие его утраты. Однако подтверждением заключения кредитного договора <номер скрыт> от <дата скрыта> является его исполнение Заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» подтверждает выдачу кредитных денежных средств выпиской по лицевому счету. Следует отметить, что у Ответчика имеется второй экземпляр кредитного договора <номер скрыт> от <дата скрыта> года

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий

(Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата скрыта> на <дата скрыта> суммарная продолжительность просрочки составляет 179 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата скрыта>, на <дата скрыта> суммарная продолжительность просрочки составляет 179 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 364730,59 руб.

По состоянию на <дата скрыта> общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 244967,5 руб., из них: просроченная ссуда 205540.29 руб.; просроченные проценты 22149.39 руб.; проценты по просроченной ссуде 1790.77 руб.; неустойка по ссудному договору 14060.44 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1426.61 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора <номер скрыт> от <дата скрыта>., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство Alfa Romeo 159 ЧЕРНЫЙ, <дата скрыта>, <номер скрыт>.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под зало транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения г 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, применением к ней дисконта 59 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 147 604,61 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представил уточнение, указывает, что ответчик в период с <дата скрыта> произвел выплаты в размере 30000 рублей: <дата скрыта> в размере 25000 рублей, из которых 22149.39 руб направлены на погашение просроченных процентов, 2850.61 на погашение основного долга. <дата скрыта> произведена оплата в размере 5000 рублей – направлены на погашение основного долга. По состоянию на <дата скрыта> общая задолженность составляет 214967.50 руб, из них : - просроченная ссуда 197689.68 руб ; просроченные проценты 0 руб, проценты по просроченной ссуде 1790.77 руб, неустойка по ссудному договору 14060.44 руб, неустойка на просроченную ссуду 1426.61 руб. Представил копию условий договора потребительского кредита, копию индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.84-122). Ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще заказанной почтой по адресу регистрации по месту жительства. Конверт вернулся по истечение срока хранения. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Исходя из смысла ст 117 ГПК РФ последствия неполучения почты лежат на ответчике.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В подтверждение заключения кредитного договора истец представил заявление ответчика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные ответчиком ( л д.87-96).

В соответствие с волеизъявлением ФИО1 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта>, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 358860.48руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка – 19,90% годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 24.90 годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие Льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка., размер ежемесячного платежа – 9491.13 руб., срок платежа по кредиту –по14 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее <дата скрыта> Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для о безналичных (наличных) операций (согласно информации, необходимой для осуществления безналичных расчетов, указанной в пункте 11.2 Общих условиях) В соответствие с условиями договора ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Индивидуальные условия подписаны ФИО1 на каждой странице С индивидуальными условиями ответчик ознакомлен и был согласен, что подтверждается его подписью. Ответчиком также подписан График платежей по кредиту, т.е. о сроках и суммах ежемесячных платежей должнику было известно.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно выполнять (л.д90).

Согласно п. 3.4.1, п. 3.4.2 Общих условий Банк перечисляет денежные средства Заемщику двумя траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату. Вторым траншем на основании заявления Заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет (л.д.92-96, 113).

В соответствие с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выбран следующий способ выдачи банковского кредита - первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного им распоряжения, направить на их уплату;

- вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам и

с назначением платежа:«Сумму в размере 310199 рублей 00 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч <номер скрыт> в Филиал "Центральной" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30<номер скрыт> в РКЦ Советский, ИНН <номер скрыт>, БИК <номер скрыт> получатель ФИО1. Назначение платежа: «Для зачисления на счет <номер скрыт> ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора, по реквизитам: л/сч N <номер скрыт> в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30<номер скрыт> в РКЦ Советский, ИНН <номер скрыт>, БИК <номер скрыт> получатель получатель ФИО1. Назначение платежа: «Для зачисления на счет <номер скрыт> ФИО1, по заявлению ФИО1 Без НДС». (л.д.95).

Согласно выписке по счету № <номер скрыт> с <дата скрыта> 15:23:15 по <дата скрыта> денежные средства в размере 310199 рублей 14.04.2017г. зачислены на депозит ( 101).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в силу ст.421, ст.819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным, что не оспаривается ответчиком.

В соответствие с п.п. 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходы из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора количество платежей по кредиту составляет – 60, размер ежемесячного платежа –9491.69 руб., срок уплаты кредитных платежей –14 числа каждого месяца (л.д. 87). размер ежемесячного платежа определен Графиком, являющимся приложением к Индивидуальным условиям.

Из материалов дела установлено, что обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование ответчиком выполняются ненадлежащим образом Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением условий договора, что подтверждается выпиской по счету ( л. д. 101-107).

Согласно представленному истцом расчету ( л. д97-100) по кредитному договору по состоянию на <дата скрыта> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 214967.50 руб., из них: просроченная ссуда 197689.68 руб.; просроченные проценты ; проценты по просроченной ссуде 1790.77руб.; неустойка по ссудному договору 14060.44 руб.; неустойка на просроченную ссуду1426.61 руб.

На момент вынесения решения судом задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательства обратного ответчиком суду не предоставлены.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий кредитного договора в части возврата денежных средств по кредиту, Банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 17)

При установленных судом обстоятельствах, основания для досрочного взыскания с ФИО1 всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

имеются. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено о взыскании неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ обязательство может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (л.д.88). Таким образом, неустойка носит договорный характер. Соглашение о неустойке совершено сторонами в письменном виде, суд признает, что соглашение о неустойке сторонами достигнуто.

Истец просит взыскать неустойку неустойка по ссудному договору 14060.44руб.; неустойка на просроченную ссуду1426.61руб. Расчет неустойки выполнен истцом в письменном виде, соответствует условиям кредитного договора, признается судом правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оснований для уменьшения неустойки у суда не имеется, размер неустойки признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд принимает во внимание, что обязательства по возврату кредита не исполняются должником в течение длительного времени, неисполнение принятых обязательств не связано с какими-либо с обстоятельствами непреодолимой силы, имеет место виновное поведение должника в течение длительного времени. Размер заявленной к взысканию неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

С учетом установленных обстоятельств исковые требования к ФИО1 о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательств.

Согласно ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Из материалов дела установлено, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по Договору является Залог транспортного средства.

Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: Залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками марки -Alfa Romeo модель 159, <дата скрыта> выпуска, VIN: <номер скрыт>, регистрационный знак <номер скрыт>, паспорт транспортного средства Серия <номер скрыт>, <номер скрыт> ( л д 88)

Согласие на заключение с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, было выражено ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в 360000 рублей. (л.д. 96).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, сумма неисполненных обязательств превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге. Просрочка должника составляет более 3-х месяцев. Т.е. основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, имеются, судом установлены. Исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно информации МРЭО ГИБДД УМВД по Ярославской области в настоящее время указанное транспортное средство зарегистрировано на имя ФИО1 ( л д 75).

Суд в части определения начальной продажной цены требование не удовлетворяет.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом - исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

При удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме в его пользу в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11649.68руб., факт уплаты подтверждается материалами дела (л.д.2 ).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 214967.50 руб, из них : - просроченная ссуда 197689.68 руб ; просроченные проценты 0 руб, проценты по просроченной ссуде 1790.77 руб,

неустойка по ссудному договору 14060.44 руб, неустойка на просроченную ссуду 1426.61 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате госпошлины в сумме 11329 рубля 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1– транспортное средство (автомобиль) Alfa Romeo 159, <дата скрыта> VIN: <номер скрыт>, регистрационный номер <номер скрыт>

1. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

2. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Грачева Н.Л.