Решение № 2-512/2017 2-512/2017~М-441/2017 М-441/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-512/2017

Дело № 2-512/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Улеты 18 сентября 2017 года

Улетовский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Глазыриной Н.В.

при секретаре Лопатиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 58 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед банком составляет 86 030 руб. 00 коп., из которых сумма основного долга 55 556 руб. 08 коп., сумма процентов 20 486 руб. 76 коп., сумма штрафов 9 987 руб. 16 коп.. Просит взыскать с ответчика сумму общего долга в размере 86 030 руб. 00 коп. и государственную пошлину в размере 2 780 руб. 90 коп..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив представленные доказательства, оценив их в совокупности, считает, что исковые требования заявлены законно, обоснованы, доказаны, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Приходя к данному выводу, суд исходит из следующего:

в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктами 1, 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее - Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). В заявлении также указано, что заявитель ФИО2 уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,12 % годовых.Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС банк (ЗАО) и тарифами банка.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС банка (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно п.п. 3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать карту, обратившись в банк по телефону и предоставив правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Лимит задолженности до 300 000 рублей, беспроцентный период по кредитной карте составляет до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9 % годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин. 600 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей.

Как указывает истец между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитной задолженности 58 000 рублей.

Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, факт использования ответчиком карты подтверждается расчётом задолженности по договору и выпиской по номеру договора.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) предусмотрено начисление процентов, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Согласно п.9 тарифа по кредитным картам ТКС банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз составляет 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Пунктом 7.1.1. указанных условий предусмотрено право клиента уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Как следует из справки о размере задолженности, расчёта задолженности, заключительного счета размер основного долга ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составил 86 030 руб. 00 коп., из которых 55 556 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 20 486 руб. 76 коп. - проценты, 9 987 руб. 16 коп. – штрафы и комиссии. Представленный расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Указанная ставка годовых процентов установлена соглашением сторон, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, соответствует ст. ст. 809, 819 ГК РФ и в данном случае снижению не подлежит.

Информация о процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами доведена до сведения заемщика до подписания кредитного договора. При заключении договора кредитной карты стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, включая условия о процентных ставках, ответственности клиента в случае неисполнения обязательства.

Ответчик, получая кредитную карту на определённых условиях, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны ответчика, нарушении банком свободы договора, суду не представлено, поэтому со стороны банка отсутствует злоупотребление правом.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора и снижения размера процентной ставки по кредиту не имеется, стороны при заключении договора кредитной карты достигли соглашений по всем его существенным условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом, доказательств несогласия до заключения или в момент заключения договора кредитной карты с его условиями, не представлено.

Взыскание процентов по договору займа предусмотрено законом (п.2 ст. 811 ГК РФ). Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору кредита, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, указанные истцом суммы задолженности подлежат взысканию с ФИО2 в полном объёме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 780 руб. 90 коп..

Руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 86 030 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 780 руб. 90 коп., а всего 88 810 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот десять) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Улетовский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: Н.В. Глазырина