Решение № 2-2586/2019 2-2586/2019~М-1866/2019 М-1866/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-2586/2019

Дело № 2-2586/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия.

Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита ответчица ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет и предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО1, банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептовала оферту банка, путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита №.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл ФИО1 банковский счет №, зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 176 917, 69 руб.

В вышеуказанных документах (Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дней; процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и до последнего платежа 5 800 руб., последний платеж – 3 619,88 руб.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчица обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должница в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита не производила.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 221 053,89 руб., направив в адрес ответчицы заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчицей в указанный срок не была оплачена.

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме ответчицей не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 221 515,89 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 515,89 руб., которая состоит из: 175 944,56 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 30 621,11 руб. - сумма задолженности по процентам по кредиту, 14 488,22 руб. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования, 462 руб. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату его оплаты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 415,16 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями она не согласна, не может найти необходимую сумму для погашения задолженности, так находится в отпуске по уходу за ребенком, может оплачивать только по частям. Кроме того по договору была произведена реструктуризация долга, денежные средства она не получала.

Выслушав объяснение ответчицы ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия, в рамках которого ответчица просила открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в сумме 176 917,69 руб. путем зачисления суммы кредита на счет №.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчица подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут заявление, общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Кроме того своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № и графиком платежей ответчица подтвердила получение на руки одной копии Индивидуальных условий, а также графика платежей.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

График платежей содержи информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчицей были приняты.

Банк открыл ответчице ФИО1 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчицей кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: сумма кредита – 176 917,69 руб., размер процентной ставки по кредиту – <данные изъяты> % годовых; срок кредита <данные изъяты> день, срок возврата в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), количество платежей по договору - <данные изъяты>, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 5 800 руб., последний платеж по договору – 3 619,88 руб., дата платежа – <данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчице кредит, путем зачисления на счет клиента суммы предоставленного кредита в размере 176 917,69 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Согласно п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредита в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчица исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Истцом направлялось ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 221 053,89 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которые было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 515,89 руб., в том числе: 175 944,56 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 30 621,11 руб. - сумма задолженности по процентам по кредиту, 14 488,22 руб. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования, 462 руб. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату его оплаты.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. №), проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 221 515,89 руб.

Доводы ответчицы ФИО1 о ее тяжелом материальном положении и нахождении в отпуске по уходу за ребенком, не являются основаниями для освобождения ответчицы от исполнения, имеющегося у нее обязательства по оплате образовавшейся задолженности.

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что денежные средства по кредитному договору она не получала, а кредитные средства были направлены на реструктуризацию ранее полученной от банка денежной суммы не являются основаниями для отказа в удовлетворении предъявленных требований, поскольку, реструктуризация задолженности по ранее заключенному кредитному договору не противоречит нормам действующего гражданского законодательства, к тому же стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. Все условия кредитного договора ответчицей были приняты, что подтверждается подписью последней в представленных документах: в заявлении о предоставлении кредита, в анкете, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в графике платежей. Указанное свидетельствует о том, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Доводы ответчицы о совершении мошеннических действий в отношении нее работниками банка суд находит несостоятельными, поскольку, надлежащих доказательств, подтверждающих данные доводы, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 415,16 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 515,89 руб., в том числе: сумма основного долга – 175 944,56 руб., сумма задолженности по процентам по кредиту – 30 621,11 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требований – 14 488,22 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату его оплаты – 462 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 415,16 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.