Решение № 2-162/2017 2-162/2017~М-137/2017 М-137/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-162/2017

Дело № 2-162/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Курья 26 июля 2017 года

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Майера Д.И.,

при секретаре Григорьевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» с ФИО1 заключило кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 30000 руб. 00 коп. под 29% годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, чем нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1081 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1063 дня. За весь период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере 40571 руб. 99 коп. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125148 руб. 12 коп., из них: 29927 руб. 14 коп. - просроченная ссуда; 5756 руб. 32 коп. - просроченные проценты; 68020 руб. 18 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 14004 руб. 48 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; страховая премия - 7440 руб. 00 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время заёмщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 5 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк» соответственно. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 125148 руб. 12 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3702 руб. 96 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещённый, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки суду не сообщил, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённая о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и ходатайство, согласно которому исковые требования она признала частично, размер и расчёт по просроченной ссуде и процентам по ней она не оспаривает, но не согласна с размером штрафных санкций, считает, что они завышены и несоразмерны нарушенным обязательствам, в связи с чем, просит снизить размер штрафных санкций. Кроме того, указала, что имеющаяся у неё задолженность по кредитному договору возникла в результате сложного финансового положения, в связи с чем она не могла производить возврат денег по кредиту в соответствии с графиком.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 30000 руб. 00 коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 29% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 20-22).

В Заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указала, что она ознакомлена с условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 16-19).

Согласно Заявлению-оферте со страхованием, договору о потребительском кредитовании, исполнение обязательств по Договору о потребительском кредитовании происходит путём внесения наличных денежных средств на банковский счёт, указанный в разделе «В» настоящего Заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания Банка; путём безналичного зачисления денежных средств на банковский счёт, указанный в разделе «В» настоящего Заявления-оферты, путём перечисления денежных средств по реквизитам, указанным в заявлении-оферте.

В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Договор о потребительском кредитовании считается заключённым с момента получения Заёмщиком суммы кредита. Моментом получения Заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заёмщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счёт (л.д. 29).

Согласно имеющимся в деле документам, договор потребительского кредита заключён ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Заявлению-оферте со страхованием, в случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, заёмщик поручает Банку без дополнительного заявления с его стороны, в день акцепта настоящего заявления-оферты: направить денежные средства в размере ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на её уплату; перечислить денежные средства с открытого в соответствии с разделом «В» настоящего Заявления-оферты банковского счёта на оплату комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, согласно тарифам Банка. При отсутствии либо недостаточности денежных средств на открытом банковском счёте в соответствии с настоящим Заявлением-офертой, зачислить на банковский счёт заёмщика денежные средства в необходимом размере за счет предоставленного ему лимита кредитования; направлять на исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору в соответствии с п. 3.14 Условий кредитования и на оплату услуг Банка, оказываемых заёмщику, согласно тарифам Банка. Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Банковский счёт заемщика, просит без дополнительного распоряжения с его стороны направлять: на оплату комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, на исполнение обязательств заемщика по Договору о потребительском кредитовании в соответствии с п. 3.15 Условий кредитования и на оплату услуг Банка, оказанных заёмщику, согласно тарифам Банка.

Разделом «Б» Заявления-оферты со страхованием предусмотрено, что ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков составляет 0,80% от суммы лимита кредитования (л.д. 20).

Таким образом, после заключения кредитного договора, ответчиком ФИО1, за счёт представленных ей кредитных средств в размере 30000 руб. 00 коп., Банком ежемесячно взимается плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 240 руб. 00 коп., количество платежей - 36, что подтверждается выпиской по счёту RUR№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).

В Заявлении-оферте со страхованием ответчик ФИО1 указала, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заёмщика быть включённым в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включённым в программу страховой защиты заёмщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, который был предварительно также предложен Банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания (п. 8 Заявления-оферты со страхованием).

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, а именно в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

С учётом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключён в форме обмена документами, офертой являлось адресованное Банку заявление о предоставлении займа ФИО1, акцептом - зачисление на открытый ФИО1 счёт суммы кредита 30000 руб. 00 коп.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор о потребительском кредитовании заключён между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» на условиях, указанных в Заявлении-оферте и Условиях кредитования. Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно договору о потребительском кредитовании (раздел «Б»), ФИО1 должна была осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в сумме 3000 руб. 00 коп. Всего ответчиком осуществлено погашение задолженности по кредиту в размере 125148 руб. 12 коп., что подтверждается выпиской по счёту RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8) и расчётом задолженности (л.д. 5-6).

В соответствии с представленной выпиской по счёту, ФИО1 последний платёж в погашение кредитных обязательств был произведён ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей не производилось.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление перед направлением иска в суд, согласно которому ПАО «Совкомбанк» потребовало вернуть образовавшуюся сумму задолженности до ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора (л.д. 13-15).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (в случае, если Заёмщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заёмщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (л.д. 29-30).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» Заявления-оферты со страхованием).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с размером и сроками платежей по Договору о потребительском кредитовании, указанными в Заявлении-оферте со страхованием, что подтверждается подписью клиента (л.д. 16-23).

В связи с нарушением графика осуществления платежей у ФИО1 образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125148 руб. 12 коп., из которых просроченная ссуда составляет 29927 руб. 14 коп., просроченные проценты - 5756 руб. 32 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 68020 руб. 18 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 14004 руб. 48 коп., страховая премия - 7440 руб. 00 коп.

Размер задолженности подтверждается расчётом, предоставленным истцом, который проверен судом, с правильностью которого суд соглашается и правильность которого ответчиком на день рассмотрения иска не оспаривается и каких-либо сведений имеющих значение для разрешения дела и возражений против данного расчёта суду не представлено.

Ответчик ФИО1 со своей стороны не представила суду доказательства исполнения обязательств, тогда как каждая сторона, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика ФИО1 суммы просроченной задолженности в размере 43123 руб. 46 коп. (29927 руб. 14 коп. + 5756 руб. 32 коп. + 7440 руб. 00 коп.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 68020 руб. 18 коп. и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 14004 руб. 48 коп., предусмотренные кредитным договором, а всего 82024 руб. 66 коп. (неустойка).

По размеру неустойки (штрафных санкций) ответчиком заявлены возражения с просьбой снизить её размер.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая неуплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Из смысла содержания п. 71 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что при взыскании неустойки с физического лица, не зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При разрешении иска в части взыскания неустойки, суд полагает, что заявленная ко взысканию с ответчика неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом принимает во внимание положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, содержащиеся в Постановлении от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п. п. 69, 71).

Определяя размер неустойки, суд учитывает чрезмерно высокие штрафные санкции для заёмщика при нарушении срока возврата кредита, субъектный состав правоотношений, сумму основного долга и процентов, характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по уплате задолженности по кредиту, а также отсутствие достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с допущенным ответчиком нарушением обязательства в сопоставимом в заявленном к взысканию размере. При этом, учитывая указанные выше обстоятельства, а также характер и степень вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору, его индивидуальные особенности, фактическую продолжительность периода просрочки, а также сопоставляя размер штрафных санкций, установленных кредитным договором, размер заявленных кредитором к взысканию сумм задолженности, заявление ответчика о несогласии с размером неустойки, суд приходит к выводу о снижении подлежащей взысканию неустойки за просрочку, то есть снижении штрафных санкций за просрочку уплаты кредита - до 20000 руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - до 4500 руб.

Суд считает, что взыскание в указанном размере в данном случае в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

В связи с изложенным, итого взысканию подлежит сумма задолженности по кредитному договору в размере 67623 руб. 46 коп. (43123 руб. 46 коп. + 20000 руб. 00 коп. + 4500 руб. 00 коп.).

Согласно учредительным документам истца, в том числе Уставу, ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с решением единственного участника от 23 мая 2014 г. преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 г. полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк» соответственно (л.д. 31-35).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 3702 руб. 96 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67623 руб. 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3702 руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Судья Д.И. Майер

<данные изъяты>

Решение не вступило в законную силу.