Решение № 2-73/2019 2-73/2019~М-70/2019 М-70/2019 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-73/2019

Дело № 2-73/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 10 апреля 2019 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 15.07.2015 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключил кредитный договор № с ФИО1 Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)»; тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 190000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,90 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет №. В соответствии с п. 5 заявления, должник был ознакомлен с Общими условиями, тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок. Выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.6.3 Общих условий ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3 Общих условий). В соответствии с приложением № 12 Индивидуальных условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п. 3.5 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий. Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком 17.08.2018 г. было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 11.12.2018 г. сумма полной задолженности ответчика составила 430691,89 рублей, в том числе: срочная ссуда – 96238,69 рублей, просроченная ссуда – 86569,98 рублей, срочные проценты на срочную ссуду - 2049,75 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 23386,34 рублей, просроченные проценты – 130608,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 21817,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 70021,80 рубль. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 430691,89 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13506,92 рублей; расторгнуть кредитный договор № от 15.07.2015 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» ФИО2, будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство с просьбой о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении настоящего гражданского дела в её отсутствие, исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» признает, против их удовлетворения не возражает.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчицы ФИО1

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15.07.2015 г. между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита (займа) №. Согласно заключенному договору, банк предоставил ответчику потребительский кредит по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» в сумме 190000 рублей с процентной ставкой 29,9% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами согласно Графика погашения кредита (л.д. 8-14).

Во исполнение указанного договора истец (кредитор) выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 190000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 15.07.2015 г. по 11.12.2018 г. (л.д. 41-42).

Вышеназванный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан заемщиком и кредитором, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.7.3 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями (л.д. 23 оборот).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от 15.07.2015 г., начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные аннуитетные платежи в соответствии с Графиком погашения кредита. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (л.д. 9).

Пунктом 3.3.1 Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (л.д. 21 оборот).

Как следует из п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи, которые определяются условиями кредитного договора и состоят из аннуитетных платежей, включающих в себя платежи по возврату суммы основного долга и процентов по кредиту (л.д. 21 оборот).

Пунктом 3.3.4 вышеназванных Общих условий предусмотрено, что погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашения кредита (л.д. 22).

С Графиком погашения кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её личной подписью (л.д. 12-14).

Условия кредитного договора (Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), Базовые условия и Тарифы по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения») на момент его подписания ФИО1 были известны, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 15.07.2015 г., согласно п. 14 которых заемщик подтверждает, что ознакомлен с указанными документами и согласен их неукоснительно соблюдать. В дальнейшем условия договора сторонами по нему не оспаривались.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п. 3.3.10 Общих условий следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) и по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), по процентам - за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно (согласно Тарифам - 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам) (л.д. 22, 37).

Как установлено судом, обязательства по предоставлению денежных средств по вышеуказанному кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. Ответчик нарушил условия этого договора, платежи в счёт погашения задолженности осуществлял не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается материалами дела, и у суда сомнений не вызывает. В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение кредита ему была начислена неустойка. Нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которую он в добровольном порядке не погашает.

Как видно из выписки по лицевому счету № за период с 15.07.2015 г. по 11.12.2018 г., ответчик ФИО1 с 23.05.2016 г. погашение основного долга и процентов по кредитному договору не осуществляет (л.д. 41-42).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.12.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 15.07.2015 г. составила 430691,89 рублей, в том числе: срочная ссуда – 96238,69 рублей, просроченная ссуда – 86569,98 рублей, срочные проценты на срочную ссуду - 2049,75 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 23386,34 рублей, просроченные проценты – 130608,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 21817,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 70021,80 рубль (л.д. 38-40).

Указанный расчет произведен в соответствии с Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ответчиком не оспорен и принимается судом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 настоящих Общих условий (л.д. 24 оборот).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 23).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении вышеуказанного обязательства в полном объеме ответчиком в суд не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком в соответствии с вышеуказанным требованием закона. Так, 17.08.2018 г. в адрес ответчика банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое также содержало предложение о досрочном расторжении договора (л.д. 43-45). Однако, ответчик никакого ответа на требования истцу не представил и необходимых действий по погашению задолженности не предпринял.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования о расторжении кредитного договора, поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в виде невозврата суммы кредита и неуплаты процентов по нему, само по себе, является существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям.

Согласно Уставу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», утвержденному решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 09.11.2018 г. № 14/2018, наименование Банка изменено на Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ». Указанные изменения в установленном законом порядке зарегистрированы в налоговой службе и внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. В связи с чем Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» суд признает надлежащим истцом по делу (л.д. 51-72).

Суд считает, что истцом представлены все доказательства, подтверждающие его исковые требования к ответчику. При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, в силу ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд с данным иском была уплачена государственная пошлина в сумме 13506,92 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 15.07.2015 года между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 770401001, задолженность по кредитному договору № от 15.07.2015 года в размере 430691 (четыреста тридцать тысяч шестьсот девяносто один) рубль 89 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 770401001, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 13506 (тринадцать тысяч пятьсот шесть) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Председательствующий

Решение не вступило в законную силу.