Решение № 2-1112/2019 2-1112/2019~М-362/2019 М-362/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-1112/2019

Дело №2- 1112/2019 (УИД №37RS0022-01-2019-000424-82) 06 мая 2019 года

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд гор. Иваново

В составе председательствующего судьи Сараевой Т.В.,

При секретаре Бровкиной Ю.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Иваново 06 мая 2019 года дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115131,01 руб., в том числе: 93714,84 руб. – сумма основного долга, 13009,95 руб. – проценты; 8406,22 руб. – плата за пропуск платежей по графику, а так же расходов по оплате госпошлины 3502,62 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по погашению задолженности в рамках вышеуказанного договора, банком было сформировано и направлено в адрес ответчика заключительное требование о погашении образовавшейся по договору задолженности. Однако указанное требование добровольно ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1 в суд не явился о времени и дате судебного заседания извещался судебной повесткой по месту регистрации, указанному в адресной справке.

Как следует из материалов дела, судом предприняты все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 г., являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью ее правовой системы, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона (право на доступ к правосудию).

Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки ответчика в судебное заседание, не представлены, суд с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, выраженного в ходатайстве о рассмотрении дела без его участия, считает возможным рассмотреть дело в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, о чём вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и ответа на заявление (акцепт) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит - 94757,51 руб. на срок - 1674 дня, под 28,44% годовых, с размером ежемесячного платежа – 3110 рублей (последний платеж 1716,68 рублей), а заемщик в свою очередь обязался вернуть кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. (л.д.11-13) Кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №, № (п.11 Индивидуальных условий)

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.,(л.д.11-13), Индивидуальных условиях,(л.д.19-22) Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт" (л.д.23-27) и Графике платежей,(л.д.16-17) являющихся неотъемлемыми частями Договора.

Согласно условиям договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5дней рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.(п.2.1. Условий) Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. (п.2.2. условий)

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, открыл счет № на имя ФИО1, зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 94757,51 руб., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и открытые в рамках заключенных кредитных договоров №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, ответчику в соответствии с кредитным договором был предоставлен кредит в размере 94757,51 руб.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных условиями договора.

По условиям договора (раздел 4 Условий), для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа(ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае,если заемщик в сроки не позднее 2 двух календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежную дату, не оплатил платеж, то есть, не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа, при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга.(п.6.1. условий) Неоплатой очередного платежа в рамках договора считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (то есть не обеспечил на дату такого платежа на счете суму денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа)

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Судом из материалов дела установлено, что в нарушение своих договорных обязательств, со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Допустимых доказательств внесения денежных средств в погашение кредита в объеме большем, чем учтено банком, заемщиком суду не предоставлено.

Согласно п.6.5. Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа(ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом, банк до выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Так ДД.ММ.ГГГГ, с целью погашения клиентом задолженности Банк правомерно выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности - в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Однако, требование Банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед банком.

Согласно расчета, представленного истцом задолженность ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 106724,79 руб., в том числе: 93714,84 руб. – сумма основного долга, 13009,95 руб. – проценты.

Кроме того, банком в соответствии с п.12 Индивидуальных условий начислена плата за пропуск платежей – 8406,22 руб.

Суд соглашается с расчётом задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга, процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, проверяя расчет задолженности по требованиям о взыскании платы за пропуск платежей в размере 8406,22 руб., суд находит его необоснованным не соответствующим условиям договора и нормам закона по следующим основаниям.

Согласно представленного расчета неустойка начислена на основании п.12 Индивидуальных условий за период с 24.03.2017 по 23.08.2017 года с разбивкой помесячно.

При этом, согласно расчета, неустойка за каждый из периодов начислялась на сумму основного долга, так и на просроченную сумму основного долга.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга, а предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) (заключительного требования) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита) и дает право банку на исчисление неустойки со всей суммы просроченного основного долга и просроченных процентов.

Между тем, из представленного расчета видно, что истцом начислена неустойка в том числе, на весь размер ссудной задолженности, несмотря на то, что срок уплаты всей суммы задолженности по основному долгу не наступил.

При этом суд отмечает, что исчисление неустойки на всю сумму ссудной задолженности и на ее просроченную часть ведет к двойному начислению неустойки, как на сумму просроченного основного долга, так и на сумму просроченной задолженности по основному долгу в составе ссудной задолженности.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, поименованная как плата за пропуск платежей за период с 24.03.2017 по 23.08.2017 в размере 444,35 руб..

С учетом изложенного, поскольку ответчик надлежащим образом не исполнил обязательства по договору, руководствуясь ст. ст. 1, 309, 310, 420, 421, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107169 руб.14 коп., в том числе: 93714,84 руб. – сумма основного долга, 13009,95 руб. – проценты; 444,35 руб. – плата за пропуск платежей по графику.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3260,40 руб.

На основании вышеизложенного, иск подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107169 руб.14 коп., в том числе: 93714,84 руб. – сумма основного долга, 13009,95 руб. – проценты; 444,35 руб. – плата за пропуск платежей по графику, а так же расходы по уплате государственной пошлины 3260,40 руб..

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения во Фрунзенский районный суд г.Иванова в течение семи дней со дня получения его копии, с указанием при этом на перечень обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а так же доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 08 мая 2019 года.