Решение № 2-160/2019 2-4387/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-160/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Афанасьева Д.И.,

при секретаре Николаевой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк обратился с указанным иском, ссылаясь на то, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ФИО2 был выдан кредит в размере 582 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 21,35 % годовых. В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По имеющейся информации заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует документ подтверждающий факт смерти ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно имеющейся информации наследником после смерти ФИО2 является ФИО1. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. кредитного договора № от 28.07.2014г., потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 28.07.2014г. потенциальным наследником не исполнены. В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 437 руб. 60 коп., из которых: 23 294 руб. 13 коп. просроченные проценты, 41 143 руб. 47 коп. просроченный основной долг. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пределах стоимости наследуемого имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 437 руб. 60 коп., из которых: 23 294 руб. 13 коп. просроченные проценты, 41143 руб. 47 коп. просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 133 руб. 13 коп.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В материалы дела представителем, действующим на основании доверенности ФИО5, представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Кроме того, указал, что со стороны истца отсутствует вина кредитора, влекущая уменьшение ответственности должника, т.к. документы, поступившие от наследников, банком были своевременно направлены в страховую компанию

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что жизнь заемщика была застрахована на всю сумму задолженности по кредитному договору. Полагает, что образование задолженности возникло в связи с ненадлежащим исполнением страховой компанией по длительной выплате страхового возмещения.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствие с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что на основании п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при подготовке дела к судебному разбирательству и в процессе разбирательства дела сторонам предоставлена возможность представить доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (п.1 ст.55 ГПК РФ).

Суд оценивает все доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности в соответствии с правилами ст.67 ГПК РФ.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с пунктами 1-3 индивидуальных условий которого ФИО2 был выдан кредит в размере 582 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 21,35 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.6 Индивидуальных условий).

Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Судом установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, копия которого представлена в материалы дела (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ потенциальному наследнику заемщика ответчику по делу было направлено требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени данные обязательства потенциальным наследником заемщика не исполнены.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В силу статьи 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1).

Принятие наследства, как предусмотрено статьей 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст.12 ГПК РФ гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

Согласно п.1 ст.55 и п.1 ст.56 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что к имуществу ФИО2 призван один наследник- ФИО1– сын умершего, что подтверждается копией наследственного дела, представленного в материалы дела по судебному запросу.

Из материалов наследственного дела усматривается, что ФИО3–супруга умершего ДД.ММ.ГГГГ отказалась от доли на наследство, причитающейся ей по закону в пользу ответчика (л.д.77). В состав наследственного имущества вошли, в том числе, денежные средства, права требования по взысканию страхового возмещения в размере 24739 рублей, автомобиль <данные изъяты>, что подтверждается свидетельствами о правах на наследство по закону (л.д.86-87).

Таким образом, ФИО1 наследство принято, что подтверждается копией наследственного дела, следовательно, к данному наследнику перешли обязанности по выплате задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем, в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 28.06.2018 года задолженность составляет 64 437 руб. 60 коп., из которых: 23 294 руб. 13 коп. - просроченные проценты, 41 143 руб. 47 коп. - просроченный основной долг.

В судебном заседании также установлено, что ФИО2 был застрахован по договору страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО Сбербанк, заключённому между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения №, в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка.

В соответствии с Условиями участия, Договором страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу и установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы по любой причине. Выгодоприобретателем по договору является Банк.

В связи с тем, что 05.05.2015 года наступила смерть заемщика, т.е. произошёл страховой случай, предусмотренный договором страхования, 18.05.2015 супруга заёмщика ФИО3 обратилась в Банк с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ по акту приёма-передачи пакета документов Банк передал Страховщику все документы, обязательные для предоставления в случае наступления страхового события по программе добровольного страхования физических лиц.

Акт от ДД.ММ.ГГГГ и приложенные к нему документы были отправлены Банком почтовой связью только ДД.ММ.ГГГГ, получены Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ (согласно информации на официальном сайте <данные изъяты>

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в распоряжении Страховщика отсутствовал только один документ, предусмотренный подп. «в» п. 3.4.1 Условий участия, а именно: оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты (подписанная главным врачом или иным уполномоченным лицом и заверенная печатью медицинского учреждения), содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования. Вместе с тем, супруга заёмщика ФИО3 предоставила заявление на направление официального запроса, чем выразила своё согласие на обработку и передачу персональных данных ФИО2 и просила ООО «Сбербанк страхование жизни» получить выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет из <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил на имя <данные изъяты> запрос от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении необходимой выписки из амбулаторной карты. Повторный запрос был направлен Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Копия документа была получена Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Страховщик располагал всеми документами, предусмотренными Условиями участия для принятия решения по заявлению ФИО3 С учётом положений п. 3.8 Условий участия, Страховщик был обязан принять решение по заявлению в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил в адрес Банка запросы о предоставлении медицинского документа с датой первичного установления диагноза, указанного в справке и свидетельстве о смерти ФИО2 Ответ на данные запросы в адрес Страховщика не поступил, что тем не менее не стало препятствием к признанию ДД.ММ.ГГГГ заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по платёжным поручениям № и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме остатка ссудной задолженности ФИО2 на дату смерти.

Таким образом, срок принятия решения по заявлению об осуществлении страховой выплаты нарушен Страховщиком на 40 дней., что является нарушением условий п. 3.8 Условий участия, а следовательно, на основании ст. 943 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 - нарушением страхового законодательства.

По факту выявленного правонарушения начальником отдела по работе с обращениями потребителей <данные изъяты> составлен протокол № об административном правонарушении, предусмотренном ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № которым по заявлению Банка России ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было привлечено к административной ответственности по ч.3 ст.14.1. КоАП РФ с назначением административного штрафа в размере 30000 рублей (л.д.48-53).

Вместе с тем, соглашаясь с позицией ответчика по фактическим обстоятельствам дела, связанным с нарушением страховщиком сроков для рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, что в свою очередь привело к образованию задолженности, следует отметить, что ненадлежащее исполнение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своих обязательств не может быть поставлено в зависимость реализации права истца на судебную защиту в части взыскания с заемщика (его наследника) задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что не лишает ответчика права обращения в суд о взыскании причиненных убытков.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 28.07.2014 года в размере 64437 руб. 60 коп., т.е. в пределах стоимости наследственного имущества, а кредитный договор надлежит расторгнуть.

Исковые требования ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежит оставить без удовлетворения по указанным выше основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2133,13 рублей, как необходимые в целях обращения в суд, и подтвержденные документально.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2014 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО14.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28.07.2014 года в пределах стоимости наследственного имущества в размере 64437 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2133 руб. 73 коп.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья п/п Д.И.Афанасьев

Копия верна

Судья:

Секретарь: