Решение № 2-807/2019 2-807/2019~М-502/2019 М-502/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-807/2019

Дело № 2-807/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2019 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Рушальщиковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме 73271,89 рубль.

Требование мотивирует тем, что <дата скрыта> между ООО «Сетелем Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № <номер скрыт>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен целевой кредит на приобретение автотранспортного средства марки KIA SPORTAGE в сумме 842105,85 руб. сроком на 36 месяцев с <дата скрыта> по <дата скрыта>. В соответствии с п. 1 кредитного договора сумма кредита в размере 842105,85 рублей состояла из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства 694900 рублей, на оплату дополнительного оборудования – 41746 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд – 105495,85 рублей. Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка или порядок ее определения, в соответствии с которым процентная ставка по кредиту составляет 10,80% годовых и определяется как величина 13,80%, уменьшенная на 3% пункта. За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 кредитного договора свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в назначении на дату изменения может быть изменена кредитором на 3,00 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения. В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик был обязан к дате оформления договора оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требование превышает стоимость автотранспортного средства – на действительную стоимость автотранспортного средства). Заемщик также был обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока кредитного договора на сумму не менее общей суммы долга по кредитному договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования на каждую конкретную дату срока действия кредитного договора. В тот же день, <дата скрыта> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования (страховой полис) <номер скрыт> на срок с <дата скрыта> по <дата скрыта>, равный периоду кредитования по кредитному договору. В соответствии с п. 4.3 договора страхования были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП. В соответствии с п. 4.8 договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в размере 87915,85 рублей, страховой тариф 0,290% в месяц. График уменьшения страховой суммы является приложением к договору страхования (страховому полису). В соответствии с п. 4.9. договора страхования страховая сумма была равна 842105,85 рублей, которая соответствовала сумме кредита по кредитному договору. Страховая премия была оплачена в полном объеме за весь период страхования самим банком из выданного кредита. <дата скрыта> кредит был досрочно погашен. <дата скрыта> истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением № 1 к договору страхования <номер скрыт> от <дата скрыта>, размер страховой суммы на <дата скрыта> составлял 815037,76 рублей, соответственно, сумма страховой премии на <дата скрыта> составляла 73271,89 рубль (815037,76 руб.*0,29%*31). <дата скрыта> ответчиком было отказано в возврате части страховой премии. Отказ является незаконным. Договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заключался как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Периоды действия договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков жизни и здоровья истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом <дата скрыта>, то в силу п. 4 ст. 329 ГК РФ повлекло прекращение обеспечивающего его обязательства – договор страхования, в силу положений ст. 958 ГК РФ является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала, пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно указала, что при приобретении автомашины на вопросах страховки останавливались подробно. На автомашину была скидка по размеру соответствующая размеру страховой премии, которую необходимо было уплатить. Сотрудники неоднократно указывали, что при досрочном погашении кредита, страховая премия будет возвращена. При погашении кредита предоставили к заполнению заявление на возврат страховой премии, которое было заполнено и предоставлено страховщику, который отказал в выплате, указав, что страховая премия возвращена быть не может. При заключении договора страхования были доведены до сведения иные условия возврата страховой премии. С правилами не знакомили, правила страхования не предоставляли.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержала, пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, указывая, что договор страхования в данном случае самостоятельным договором не является, поскольку при погашении кредита страховая выплата составляет ноль рублей.

Представитель ответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица – ООО «Сетелем Банк» в судебном заседании не участвовал, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебном заседании не участвовал, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица Переславского РОСП УФССП по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 <дата скрыта> был заключен кредитный договор № <номер скрыт>. Сумма кредита 842105 рублей 85 копеек. Срок до <дата скрыта>. Процентная ставка 10,80% годовых. Выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет (л.д.8-13). <дата скрыта> истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования <номер скрыт> Договор страхования заключен на срок с <дата скрыта> по <дата скрыта>. Страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 3) травмы в ДТП. Страховая сумма: по рискам 1), 2), 3): в день заключения Договора страхования Страховая сумма равно: 842105 рублей 85 копеек. При этом, страховая сумма, по рискам 1), 2), 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) – Страховая сумма является постоянной и равна Страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600000 рублей. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 87915 рублей 85 копеек. Страховой тариф 0,290% в месяц. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (л.д.15-19).

По состоянию на <дата скрыта> задолженность по кредитному договору истцом погашена (л.д.21).

<дата скрыта> истец обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что кредитные обязательства полностью исполнены, просит прекратить действие Договора страхования и осуществить выплату денежных средств (л.д.22).

<дата скрыта> в адрес истца был подготовлен ответ с предложением сохранить в действии Договор страхования, поскольку в соответствии с п. 7.3 Условий страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. Согласно п. 7.2.2. Условий страхования возврат выкупной суммы при отказе Страхователя от Договора страхования возможен только в случае «отказа Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая» (л.д.23).

Обстоятельство оплаты страховой премии сторонами не оспаривалось.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Согласно п. 7.2.2. Правил Страхования <номер скрыт> утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <дата скрыта><номер скрыт>, Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях, в том числе при отказе Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (Правила).

Истец, в обоснование своих доводов ссылалась на показания свидетеля.

Свидетель <В.Н.А> в судебном заседании показал, что истец приходится супругой. Вместе ездили в автосалон с целью приобретения автомашины. Встал вопрос со страховкой. При заключении договора уверяли, что при досрочном погашении кредита страховка будет возвращена. При погашении кредита дали форму заявления на возврат страховки. Заявление предоставили страховщику, из ответа стало известно, что страховка возвращена быть не может.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования на дату заключения по рискам 1), 2), 3) составила 842105 рублей 85 копеек. При этом, страховая сумма, по рискам 1), 2), 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) – Страховая сумма является постоянной и равна Страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600000 рублей.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Истец <дата скрыта> досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истцом произведен расчет страховой премии, подлежащей возврату, размер которой составил 73271 рубль 89 копеек. Расчет судом проверен, признан правильным.

Требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 103 ГПК РФ, подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2398 рублей 16 копеек в доход бюджета г. Переславль-Залесский.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 73271 рубль 89 копеек.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета г. Переславль-Залесский госпошлину в размере 2398 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2019 года.