Решение № 2-1265/2017 2-1265/2017~М-862/2017 М-862/2017 от 28 мая 2017 г. по делу № 2-1265/2017

<данные изъяты>

Дело № 2-1265/2017

Мотивированное
решение изготовлено 29 мая 2017 года.

(с учетом выходных дней 27.05.2017 и 28.05.2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Первоуральск 23 мая 2017 года

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Феденевой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1265/2017 по иску ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России»/далее по тексту ПАО «Сбербанк России»/ о взыскании суммы страховой премии в размере 61 522 руб. 84 коп., убытков в размере 67 367 руб. 51 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 74 445 руб. 17 коп.

При рассмотрении дела по существу истец ФИО1 уточнил основания заявленных исковых требований/л.д.24-25/.

В судебном заседании истец ФИО1 его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства истца, заявленные исковые требования поддержали.

Представитель истца ФИО2 суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. В рамках указанного договора ФИО1 был выдан потребительский кредит в размере 411 524 рублей под <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. При заключении кредитного договора на основании заявления заемщика, он принял на себя обязательство быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы». При заключении указанного кредитного договора ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ произвел списание по указанному кредитному договору денежных средств в счет оплаты его подключения к программе страхования без наличия заключенного в установленном законом порядке страховщиком с ним и подписанным сторонами договора страхования, без согласования между ним и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» условий данного страхования, без определения ими цены страховой премии, без выдачи ему (истцу) экземпляра договора страхования, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, без выдачи ему (истцу) Правил страхования, о перечислении банком страховщику страховой премии. Также ответчиком был предложен только один страховщик

Истец полагает, что несоблюдение письменной формы договора страхования в нарушение ст. ст. 934,938,939,940,942.943 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет недействительность договора страхования. В связи с этим с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 61 522 руб. 84 коп..

Согласно расчету убытков, связанных с выплатой процентов на сумму страховки, составляет:

61522 руб. 84 коп. (страховая премия) х 21,90 % (ставка по кредиту)/365 (количество дней в году) х 1825 (период) = 67 367 руб. 51 коп.

Истец полагает, что поскольку до него не была доведена достоверная информация по кредиту, считает возможным требовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Также в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, просит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 пояснения своего представителя ФИО2 поддержал, просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу сумму страховой премии в размере 61 522 руб. 84 коп., убытки в размере 67 367 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 74 445 руб. 17 коп, всего взыскать 223 335 руб. 52 коп.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами/л.д.18-19/ заявленные исковые требования не признала. Суду пояснила, что доводы истца о навязывании заемщику услуги по подключению к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО Сбербанка, непредставлении Заемщику информации о существенных условиях договора, о праве на получение услуги по получению кредита на иных условиях, противоречит имеющимся в деле доказательствам и являются безосновательными, поскольку кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Более того, в п. 15 кредитного договора указано, что условие следующего содержания: «услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо.

В случае волеизъявления клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется Заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств.

Добровольность подключения истца к Программе подтверждается, в том числе, следующими обстоятельствами:

-информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольной, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк;

-кредитный договор не содержит условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ);

-решение о выдаче кредита было принято Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе страхования. Решение о выдаче кредита принято Банком ДД.ММ.ГГГГ, заявление страхования подписано ДД.ММ.ГГГГ.

При получении Кредита Заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Услуга подключения к Программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, то есть подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Подключение к программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных средств, то есть заемщик имел дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Кроме того, участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Также при обращении клиента в Банк за подключением к Программе, у клиента остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе и Памятка застрахованному лицу, кроме того текст условий размещен на сайте ПАО «Сбербанк».

При этом, Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как страхователь, оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

Раздельное указание стоимости комиссии и стоимости компенсации при неизменной сумме самой платы не влияет на правильный выбор услуги, поскольку сам заемщик не в состоянии влиять на размере указанных сумм, составляющих одну плату. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность информации о самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

На основании изложенного просила отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо- представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Заявлений, ходатайств по иску не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты на получение Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчиком истцу предоставлен потребительский кредит в размере 411 524 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 21,90 % годовых /л.д.51-52/.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец был подключен к «Программе коллективного страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию, в которой просил в течении 7 дней с момента получения настоящей претензии в добровольном порядке вернуть ему денежные средства в размере 61 522 руб. 84 коп., списанные с его счета при выдаче кредита в качестве страховой премии/л.д.13/.

В силу пункта 2 статьи 434 и пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела следует, что истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным (п. 2.2 Условий участия и абзац 4 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ.), а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание принять участие в программе, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно содержанию заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписывая настоящее заявление, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования <данные изъяты> месяцев. При условии внесения платы за подключение в программе добровольного страхования ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 61 522 руб. 84 коп. за весь срок страхования. Разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

Из <данные изъяты> Заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге. Заемщик ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг /л.д. 26-27/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано уведомление о списании с его счета денежных средств в размере 61 522 руб. 84 коп. в счет оплаты за подключение к Программе добровольного страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.49/.

По условиям кредитного договора заемщику не предоставлялись денежные средства для оплаты за подключение к Программе страхования.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в Банк /л.д.26-27/.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, с суммой платы за подключение к программе страхования был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Принимая во внимание, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, а заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным именно в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", и был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от вышеуказанных требований, в удовлетворении которых истцу суд отказывает, то оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 14, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: <данные изъяты> Ю.Г. Логунова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>