Решение № 2-1209/2024 2-1209/2024~М-955/2024 М-955/2024 от 16 октября 2024 г. по делу № 2-1209/2024

УИД №74RS0046-01-2024-001545-34

Дело №2-1209/2024
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2024 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р.

с участием представителя истицы ФИО1 - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным отказа в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней, возложении обязанности принять указанный полис, признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить процентную ставку и пересчитать задолженность по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее в тексте – ПАО « УБРиР», ответчик), просит:

-признать незаконным отказ банка в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СПАО «Ингосстрах», возложить обязанность принять указанный полис страхования;

-признать незаконным повышение ПАО «УБРиР» размера процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «УБРиР» и ФИО1,

-обязать ПАО «УБРиР» установить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,99 % годовых, пересчитать задолженность по кредитному договору за период страхования в соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ,

-взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.4-8).

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «УБРиР» кредитный договор №№, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 988 750 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка предусмотрена в размере 9,99% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 19,5% годовых и дисконтом в размере 9,51 % годовых за осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты - заявления на получение кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться, процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 19,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» был заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, в соответствии с которым, страховая сумма составила 1 988 750 руб., срок действия договора с 19 декабря 2023 года по 18 декабря 2024 года. В «период охлаждения» указанный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена в полном объеме. 25 декабря 2023 года СПАО «Ингосстрах» выдало ФИО1 полис № по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком действия с 26 декабря 2023 года по 25 декабря 2024 года, страховые риски: смерть от несчастных случаев и болезни, инвалидность от несчастных случаев и болезни (I и II группы), выгоприобретателем указан ПАО КБ «УБРиР» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма 1 988 750 руб., оплачена страховая премия в размере 9 943 руб. 75 коп.. Уведомление о заключении нового договора страхования с приложением страхового полиса направлено в адрес ПАО КБ «УБРиР». Информационным письмом ответчик уведомил заемщика о том, что сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору невозможно, поскольку договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к договору страхования, в связи с чем, процентная ставка по кредитному договору увеличена до 19,5 % годовых. По инициативе истца и с согласования СПАО «Ингосстрах» в полис по страхованию от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения, в связи с чем, договор страхования полностью стал соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Истец считает незаконными отказ ПАО КБ «УБРиР» в принятии полиса по страхованию несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, а также повышение размера процентной ставки по кредитному договору, и это повлекло обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением судьи от 21 июня 2024 года в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований, привлечено СПАО «Ингосстрах» (л.д.1-2).

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, извещена (л.д.192), ее представитель ФИО2 (полномочия в доверенности л.д. 43) исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.193), направил письменный отзыв на исковое заявление, указав на следующее. Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец своей подписью подтвердил, что выражает согласие на заключение договора добровольного страхования. Условия применения базовой процентной ставки изложены в п.4 и п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым базовая процентная ставка в размере 19,5 % годовых, устанавливается в случае возникновения одного из условий, в том числе, получение банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставления заемщиком подтвержденного документа в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также несоответствие заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в общих условиях договора потребительского кредита. Также п. 4 Индивидуальных условий устанавливает, что при установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется. Истица была ознакомления с условиями кредитования и согласилась с ними. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, при условии расторжении договора (полиса), у истца сохраняется право на применение дисконта к процентной ставке, при условии заключения нового договора страхования и предоставлении информации в банк в течение 30 календарных дней с момента заключения кредитного договора, т.е. в срок до 18 января 2024 года. 28 декабря 2023 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о принятии нового страхового полиса, в целях понижения процентной ставки, однако при анализе условий полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ было выявлено несоответствие требованиям, предъявляемым к договорам страхования, указанным в кредитном договору, в связи с чем, принято решение об отказе в принятии данного страхового полиса. Поскольку заемщиком не были выполнены условия кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования соответствующего требованиям банка в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита, базовая процентная ставка правомерно составила 19,5 % годовых. Действия банка соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречат действующему законодательству, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется (л.д. 66-69).

Представители третьих лиц - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены (л.д.190,194).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №33-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона №33-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) ( п.9 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 33-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с ПАО КБ «УБРиР» кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого, получила кредит в размере 1 988 750 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.9-12).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка определена на дату заключения договора потребительского кредита в размере 9,99 % годовых. Применение дисконта в размере 9,51 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/, предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком, страховой компанией. Базовая процентная ставка 19,5 процентов годовых. При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (ч.3).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано выше, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № №, применение дисконта в размере 9,51 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/, предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком, страховой компанией. В договоре отражено, что требования Банка к договору страхования содержаться в общих условиях договора потребительского кредита, которые размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на Интернет - сайте Банка (л.д. 12).

ФИО1 исполнила данную обязанность, заключив с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования – полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита « Полис защиты» №, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине, страховая сумма составила 1 988 750 рублей, страховая сумма – 397 750 руб. Срок действия договора страхования 12 месяцев: с 19 декабря 2023 года по 18 декабря 2024 года (л.д.20-23).

23 декабря 2023 года ФИО1 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования от 18 декабря 2023 года, которое было удовлетворено (л.д.24-26).

25 декабря 2023 года СПАО «Ингосстрах» выдало ФИО1 полис № по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком с 26 декабря 2023 года по 25 декабря 2024 года, страховые риски : смерть от несчастных случаев и болезни, инвалидность от несчастных случаев и болезни (I и II группы), выгоприобретатели – ПАО КБ «УБРиР» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма по договору составила 1 988 750 руб. (л.д.27).

Взнос по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ оплачен ФИО1 в размере 9 943 руб. 75 коп. (л.д.28).

28 декабря 2023 года истец направила в адрес ПАО «УБРиР» уведомление о заключении нового договора страхования с приложением страхового полиса (л.д.31).

Информационным письмом от 11 января 2024 года ПАО «УБРиР» уведомил ФИО1 о том, что сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору невозможно, поскольку договор страхования с СПАО « Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к договору страхования, а именно, согласно установленным требованиям к договору страхования, получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по всем рискам должен быть застрахованное лица, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. В соответствии с предоставленным истцом полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем являются ПАО КБ «УБРиР» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору; а также застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти- наследники застрахованного лица. Страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования ( в том числе наступившие в результате заболевания гепатита В), установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности впервые в результате несчастного случая или болезни (в том числе наступившие в результате заболевания гепатита В, а также непосредственного участия застрахованного лица в « народных волнениях»).

ПАО «УБРиР» не принял указанный договор для сохранения пониженной ставки по кредиту (л.д. 34-36). Поскольку полис № по страхованию от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ не соответствовал требованиям, предъявляемым к договорам страхования, указанным в кредитном договоре, применение дисконта было прекращено, процентная ставка по кредитному договору увеличена до 19,5 % годовых.

Вместе с тем, судом установлено, что после сообщения ФИО1 о несоответствии полиса № по страхованию от несчастных случаев и болезней требованиям, предъявляемым к договорам страхования, истица обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением об изменении в полисе выгодоприобретателя с ПАО КБ «УБРиР» на застрахованного, т.е. ФИО1 (л.д. 125), в связи с чем, в полис № по страхованию от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ были внесены соответствующие изменения (л.д.127).

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обуславливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье и свой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что ФИО1, как заемщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществила страхование рисков жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья с указанной страховой компании, она одновременно осуществила такое страхование в СПАО « Ингосстрах» 25 декабря 2023 года, о чем поставила в известность ПАО «УБРиР» и просила принять данный договор страхования для сохранения дисконта по кредитному договору, более того, удовлетворила дополнительные требования банка, путем внесения изменений в полис в соответствии с требованиями, предъявляемыми к договорам страхования, указанным в кредитном договоре, у банка отсутствовали основания для отказа в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором дисконта. В таком случае действия банка не соответствуют положениями ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 33-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», поскольку им не исполнена обязанность предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении ФИО1 страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Исходя из изложенного, исковые требования ФИО1 в части признании незаконным отказа в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней № № и повышении размера процентной ставки по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению. Соответственно, суд возлагает на ответчика обязанность установить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,99 % годовых, и пересчитать задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период страхования в соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СПАО «Ингосстрах».

Рассматривая исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного заседания нашел подтверждение факт нарушения банком прав истицы незаконными отказами в принятии полиса страхования и в применении предусмотренного кредитным договором дисконта, требования о компенсации морального вреда обоснованы. При определении размера компенсации, суд учитывает характер причиненных ФИО1 нравственных страданий, степень вины ответчика, принципа разумности и справедливости, и определяет его размер 10 000 руб. Оснований для взыскания 50 000 руб., суд не усматривает. Следовательно, исковые требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Исходя из положений приведенных норм закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке.

Принимая во внимание, что ФИО1 обращалась в досудебном порядке к ответчику с претензией (л.д. 37-39), при этом требования потребителя не были удовлетворены, штраф составит: 10 000 Х 50% = 5000 руб.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным отказа в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней, возложении обязанности принять указанный полис, признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить процентную ставку и пересчитать задолженность по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя – удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СПАО «Ингосстрах», и возложить обязанность принять указанный полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Признать незаконным повышение ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» размера процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1.

Обязать ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» установить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,99 % годовых, и пересчитать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период страхования в соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СПАО «Ингосстрах».

Взыскать с ПАО « Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серии №, выдан <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в остальной части ФИО1 – отказать

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход бюджета госпошлину в размере 4 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2024 года

<>

<>

<>

<>

<>