Решение № 2-115/2018 2-1278/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-115/2018

Дело №2-115 /2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Партизанск 15 февраля 2018 года

Партизанский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Решетниковой Е.Ю.

при секретаре Черепащенко А.А.

рассмотрев гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в мировой суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <Дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – заемщик) заключили кредитный договор №___ на сумму 41 930 руб. Процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 72,95 % годовых. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк <Дата> выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. По состоянию на <Дата> сумма задолженности по кредитному договору №___ от <Дата> составляет 30 746 руб. 39 коп., из которых: сумма основного долга – 19 515 руб. 42 коп.; проценты за пользование кредитом – 2 165 руб. 50 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 040 руб. 45 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 025 руб. 02 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №___ от <Дата> в сумме 30 746 руб. 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 122 руб.

В предъявленном встречном исковом заявлении ФИО1 просит признать незаключенным кредитный договор №___ от <Дата>, расторгнуть данный кредитный договор, признать незаконными условия акцептированного заявления оферты в части взыскания процентов по просроченной ссуде, штрафов, неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду, комиссии за смс, процентов за пользование кредитом и уменьшить размер неустойки, указав, что у банка нет доказательств направления в её адрес уведомления о досрочном расторжении кредитного договора, размер суммы неустойки не сопоставим с последствиями нарушенного обязательства, кредитный договор не был заключен в письменной форме.

Определением мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> от <Дата> принято к производству встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, дело передано на рассмотрение в Партизанский городской суд по подсудности.

В судебное заседание представитель истца и ответчика по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в письменном заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление ФИО1, согласно которому с заявленными встречными исковыми требованиями ФИО1 не согласен, указал, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, банком выполнены все условия по предоставлению кредита в полном объеме, расторжение кредитного договора нарушит права банка на обращение в суд о взыскании задолженности по предоставленному кредиту и понесенных убытков, условия уплаты неустойки и штрафа оговорены сторонами в кредитном договоре, основания для уменьшения суммы неустойки отсутствуют, истец собственноручно подписала кредитный договор и согласилась выполнять все его условия, в связи с чем полагает, что в требованиях ФИО1 должно быть отказано.

В судебное заседание ответчик и истец по встречному иску ФИО1 не явилась, ходатайств не представила, извещалась судом надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении, которое в соответствии с процедурой, предусмотренной Банком, подписывает Клиент. Такая форма заключения Договора предусмотрена ст. 435 ГК РФ. В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Законом дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (скрепление печатью и т.д.) не предусмотрены.

При оформлении кредита ФИО1 самостоятельно приняла решение оформить кредит на предложенных ей условиях, поскольку ещё до заключения кредитного договора располагала полной информацией о кредите, была ознакомлена с «Условиями Договора», тарифами по кредитам и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, об этом свидетельствует ее подпись в заявлении - оферте Банку. Подпись ФИО1 на «Заявлении - оферте» является доказательством её согласия с условиями выдачи кредита, в заявлении - оферте, направленной ею в адрес Банка, была выражена её готовность в соответствии с графиком платежей лично погашать кредит, а также проценты за пользование кредитом. Доказательств обратного в судебного заседание не предоставлено. Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком, кредит в размере 35 000 руб. был предоставлен истцу <Дата>, на открытый ей банковский счет.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421, 424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается и исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

ФИО1 как потребитель до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора №___ от <Дата> с ФИО1 был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

ФИО1 при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - часть первая статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно части второй данной статьи, статье 807 и части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо. Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если такая возможность не установлена законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 <Дата> заключен кредитный договор №___. Согласно договору Банк предоставил заемщику кредит в сумме 35 000 руб., перечислив <Дата> денежные средства на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ считается моментом заключения договора.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика и факт их последующего использования, подтвержден представленной в материалы дела выпиской по счету.

По условиям договора кредит выдан на 36 месяцев в сумме 35 000 руб., с процентной ставкой 54,90 % годовых, полной стоимостью кредита – 72,95 % годовых, в течение которых заемщик обязался ежемесячно погашать кредит, внося платежи в размере на открытый в банке счет в размере и сроки, установленном графиком. Возврат кредита и уплата процентов по кредиту производится посредством списания денежных средств со счета заемщика.

В случае просрочки оплаты единовременного платежа по кредиту помимо процентов, причитающихся по договору, заемщик обязался уплатить кредитору штраф в размере, установленном тарифами Банка.

В течение срока действия договора ответчик систематически нарушала взятые на себя обязательства по возврату кредита, внося ежемесячные платежи несвоевременно, в результате образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, штрафов.

Согласно расчету, по состоянию на <Дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору №___ составляет 30 746 руб. 39 коп., в том числе: по оплате основного долга 19 515 руб. 42 коп.; проценты за пользование кредитом – 2 165 руб. 50 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 040 руб. 45 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 025 руб. 02 коп.

Условия договора являются неотъемлемой частью заявления - оферты №___ от <Дата> и устанавливают порядок потребительского кредитования физических лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.

Однако в законе не определен четкий порядок погашения задолженности должника перед кредитором с учетом начисления неустойки, следовательно, порядок устанавливается по соглашению сторон.

При этом подписав договор о потребительском кредитовании (Заявление - оферта №___ от <Дата>) ФИО1 согласилась с порядком списания денежных средств, регламентированным Условиями договора.

Доводы ФИО1 не являются основанием для освобождения ее от исполнения принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату кредитных средств и процентов по ним в срок.

Условия кредитного договора не противоречат закону, были доведены до заёмщика, в связи с чем отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных встречных исковых требований.

Доказательств нарушения прав потребителя ФИО1 не представлены.

Таким образом, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, в соответствии с расчетом задолженности по кредиту, предоставленным «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В исковых требованиях ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом по делу, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №___ от <Дата> в размере 30 746 руб. 39 коп, в том числе: сумма основного долга 19 515 руб. 42 коп.; проценты за пользование кредитом – 2 165 руб. 50 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 040 руб. 45 коп.; проценты после выставления требования – 2 025 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1122 рубля.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Партизанский городской суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 21 февраля 2018 года.

Судья Е.Ю. Решетникова