Решение № 2-5442/2024 2-655/2025 2-655/2025(2-5442/2024;)~М-4826/2024 М-4826/2024 от 23 февраля 2025 г. по делу № 2-5442/2024

Дело № 2-655/2025

УИД 76RS0013-02-2024-005061-59

Мотивированное
решение изготовлено 24 февраля 2025 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Зарубиной В.В.

при секретаре Калятиной О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 февраля 2025 года в городе Рыбинске Ярославской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 05 марта 2020 года №; взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 05 марта 2020 года № в сумме 2 678 485,31 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 61 784,85 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество:

- жилой дом, общей площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 4 634 000 руб.;

- земельный участок, площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 976 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 05 марта 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 в долг 3 366 000 руб. под 15,5 % годовых сроком на 120 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>

Надлежащее исполнение обязательств по возврату денежных средств обеспечено залогом указанного недвижимого имущества.

Обязательства со стороны Банка исполнены, требуемая сумма ФИО1 предоставлена. ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств заемные денежные средства в установленный договором срок не возвратил, в связи с чем по состоянию на 17 ноября 2024 года образовалась задолженность в сумме 2 678 485,31 руб., из которых 2 541 686 руб. – основной долг, 76 527,52 руб. – задолженность по процентам, 16 211,72 руб. – задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 38 046,23 руб. – неустойка на остаток основного долга, 5 417,24 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор, взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 2 678 485,31 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 61 784,85 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 4 634 000 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 976 000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Третье лицо Управление Росреестра по ЯО, в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось судом надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из дела видно, что 05 марта 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 3 366 000 руб. сроком на 120 месяцев под 18,25% (процентная ставка снижается на 2,75 % в случае если заемщик воспользуется своим правом присоединения к комплексу программ страхования) годовых для целей неотделимых улучшений предмета залога: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 61 202,53 руб. Срок возврата кредита до 05 марта 2020, дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является неотделимые улучшения объекта недвижимости (п. 11 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки (п. 10 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1. договора залога (ипотеки), предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, признаки которого указаны в приложении №, являющемся неотъемлемой часть настоящего договора.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных признаков предмета залога (Приложение №), в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество:

- жилой дом, общей площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>;

- земельный участок, площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 14 кредитного договора ФИО1 согласился с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования, ознакомлен и обязался их соблюдать.

На основании заявления ФИО1 Банк открыл ответчику банковский счет для предоставления кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки..

В соответствии с пунктами 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договора (п. 5.4.3.).

В соответствии с п. 8.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2. договора залога).

ПАО «Совкомбанк» обязательства по предоставлению заемных средств исполнил, требуемую ФИО1 сумму в размере 3 366 000 руб. предоставил, однако обязательства по возврату долга ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, срок и сумма платежа, установленные графиком, неоднократно нарушались.

Последний платеж по кредиту произведен ФИО1 06 сентября 2024 года.

Требование Банка к ФИО1, заявленное до обращения в суд, о досрочном возврате задолженности, заемщиком не исполнено.

По состоянию на 17 ноября 2024 года у заемщика перед Банком образовалась задолженность в сумме 2 678 485,31 руб., из которых 2 541 686 руб. – основной долг, 76 527,52 руб. – задолженность по процентам, 16 211,72 руб. – задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 38 046,23 руб. – неустойка на остаток основного долга, 5 417,24 руб. – неустойка на просроченную ссуду., о взыскании которых ставится в иске.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Доказательств, опровергающих данный расчет, стороной ответчика не представлено.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения названных норм, а также условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 2 678 485,31 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату долга в адрес ответчика Банком было направлено требование о полном досрочном исполнении кредитного договора, которое ответчиком исполнено не было.

Принимая во внимание, что условия кредитного договора со стороны заемщика существенно нарушены, внесение платежей в счет возврата долга прекращено 6 сентября 2024 года, правовые основания для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора имеются.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Положениями статьи 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с положениями статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5).

Как видно из дела, при заключении договора залога недвижимого имущества стороны определили его залоговую стоимость в размере 5 610 000 руб., а именно, оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома, составляет 4 634 000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет 976 000 (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с условиями договора залога, стороны оценили передаваемое в залог недвижимое имущество в размере 5 610 000 руб.: 4 634 000 руб. – жилой дом; 976 000 руб. – земельный участок.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества по требованию истца в сумме 5 610 000 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из дела, при обращении в суд с настоящими требованиями, ПАО «Совкомбанк» заплачена государственная пошлина в сумме 61 784,85 руб., исчисленная от цены иска в соответствии с требованиями налогового законодательства.

Принимая во внимание, что указанные расходы фактически понесены, документально подтверждены, а требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 61 784, 85 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 05 марта 2020 года №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 05 марта 2020 года № в сумме 2 678 485,31 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 61 784,85 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, общей площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 4 634 000 руб.;

- земельный участок, площадью <данные изъяты> с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 976 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд Ярославской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд Ярославской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Зарубина