Решение № 2-490/2017 2-490/2017~М-502/2017 М-502/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-490/2017

Дело №2-490/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 17 ноября 2017 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (банком) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 4З4 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте заявления - анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор <данные изъяты>). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 87 629,71 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) - 70805,89 рублей, сумма процентов (просроченные проценты) - 12693,67 руб., сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) - 4130,15 руб., сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) - 0,00 рублей. На основании изложенного просил взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 629,71 руб., из которых: 70 805,89 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 12 693,67 рублей - просроченные проценты, 4130,15 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и возврат государственной пошлины в размере 2828,89 рублей.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежаще. Представил в суд пояснения, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие, одновременно указав, что исковые требования поддерживает в полном объёме, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с согласия представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьёй 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Голд с тарифным планом 2.5 на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении - анкете ФИО1 также указала, что договор заключается путём акцепта банком содержащейся в заявлении оферты.

Таким образом, все необходимые условия заключенного в офертно-акцептном порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ГОЛД тарифный план ТП 2.5 RUR.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и обязалась их соблюдать. Одновременно ответчик выразил согласие на заключение с ним договора страхования.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся составной частью заключенного договора, предусмотрено, что договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В п. 2.5 указанных Общих условий… указано, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий… клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счёте - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора... При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану ТП 2.5 RUR беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту (по операциям покупок) 24,9 % годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Банком ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счёта, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №. Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 70 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту Банка и совершила снятие наличных денежных средств. В последующем ФИО1 неоднократно производила платежные операции по карте, снимала с карты наличные денежные средства (имело место и превышение суммы лимита). Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен договор кредитной карты № на вышеуказанных условиях.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведённых правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Как следует из п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно.

Пунктом 4.7 Общих условий… предусмотрено, что клиент обязывается оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные настоящими Общими условиями… и тарифами.

Поскольку, подписав заявление-анкету, ФИО1 выразила согласие на заключение договора кредитной карты на изложенных в нём условиях, то указание в заявлении-анкете на ознакомление заёмщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что она была осведомлёна о порядке начисления процентов за пользование кредитом, а также о начислении штрафных санкций.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитной карты, что видно из выписки по договору кредитной линии №, за что ответчику были начислены штрафные санкции, допустила превышение лимита задолженности, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом (последнее пополнение счете производилось ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 11.1. Общих условий… банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе:

в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентов в заявлении - анкете;

в случае, если Клиент/Держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты;

в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору;

а также в иных случаях по усмотрению Банка.

При формировании заключительного счёта Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счёта - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2 Общих условий).

Таким образом, заёмщик ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заёмщику.

Истцом в адрес ответчика по условиям Договора был направлен заключительный счёт, в котором Банк сообщал о расторжении Договора и взыскании задолженности по Договору. Также ответчику предлагалось оплатить задолженность по Договору в размере 87629,71 руб. в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта.

Из представленного банком расчёта и справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87629,71 руб., из которых: основной долг - 70 805,89 рублей, проценты - 12693,67 руб., комиссии и штрафы - 4130,15 руб.

Однако задолженность по Договору кредитной карты № ответчиком до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 суммы кредита, а также нарушения ею условий возврата займа, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Расчёт оставшейся суммы займа и других предусмотренных договором выплат произведён истцом верно, в соответствии с условиями Договора, Тарифным планом.

Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах заявление АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежит удовлетворению.

В соответствии с решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк»).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены полностью, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2828,89 рублей, уплаченная истцом на основании платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87629 (восьмидесяти семи тысяч шестисот двадцати девяти) руб. 71 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 70 805 (семьдесят тысяч восемьсот пять) рублей 89 коп., просроченные проценты 12 693 (двенадцать тысяч шестьсот девяноста три) руб. 67 коп., штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 4130 (четыре тысячи сто тридцать) рублей 15 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» возврат государственной пошлины в размере 2828 (двух тысяч восьмисот двадцати восьми) руб. 89 коп.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: