Решение № 2-334/2018 2-334/2018 ~ М-180/2018 М-180/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-334/2018

Дело № 2-334/2018


Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года город Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

с участием представителя истца ФИО3 – ФИО4,

при секретаре Певцовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа незаконным, признании события страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, взыскании штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания, ответчик), в котором просит признать отказ в признании события смерти ФИО1 страховым случаем и произведении страховой выплаты незаконным, обязать произвести страховую выплату на счет выгодоприобретателя в размере кредитной задолженности ФИО1 перед выгодоприобретателем и признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать в пользу ФИО3 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной к взысканию.

В обоснование исковых требований указывает на то, что между ФИО1, <дата> года рождения, и Среднерусским банком ПАО «Сбербанк» были заключены кредитные договоры от 25 июля 2016 года <№> на сумму 82 000,00 руб. и от 30 сентября 2016 года на сумму 72 000,00 руб. При заключении указанных кредитных договоров также был заключен и договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». <дата> ФИО1 умерла от «<данные изъяты>». Как наследник умершей ФИО1 он обратился в страховую компанию с заявлением о произведении страховой выплаты, на что ему был письменно представлен отказ со ссылкой на то, что, при жизни ФИО1 имела заболевания, имеющие исключения из страхового покрытия, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Полагает, что данный отказ является незаконным и необоснованным, нарушает его права, как наследника ФИО1

Определением суда от 29 мая 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверив ведение дела своему представителю ФИО4, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям в нем изложенным.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил отзыв, в котором выражает не согласие с исковыми требованиями, а также просит рассмотреть дело в его отсутствие. Из отзыва следует, что иск предъявлен ненадлежащим истцом, так как право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО Сбербанк, наследники застрахованного лица не имеют правовой возможности обращаться с иском к Страховщику. Наступление смерти ФИО1 не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование, с <дата> ФИО1 страдала таким заболеванием, как <данные изъяты>, при этом, в период с <дата> по <дата> установлен диагноз «<данные изъяты>». Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. При этом, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания. Факт ознакомления ФИО1 с условиями страхования жизни, а также получения данных условий подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на страхование. Между имеющимися до подключения к программе страхования заболевания и причиной смерти причинно-следственная связь может отсутствовать, поскольку Страховщик не основывается на причинно-следственной связи. Отказ Страховщика основан на том, что ФИО1 застрахована только по одному страховому риску, то есть риск «смерть в результате заболевания» у нее отсутствует, так как условиями коллективной программы страхования предусмотрено, что если лица на момент подписания заявления имеют определенные заболевания, то эти лица застрахованы с ограниченным покрытием. В рассматриваемом споре не могут быть применимы нормы Закона «О защите прав потребителей» относительно взыскания штрафа, так как истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего, истец не является приобретателем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Проси о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО2 пояснил, что он ознакомлен с протоколом вскрытия ФИО1, ее смерть наступила в результате «<данные изъяты>» (<данные изъяты>), что никаким образом не связано с наличием у нее хронических заболеваний в виде заболевания <данные изъяты>, причинно-следственная связь отсутствует между указанными хроническими заболеваниями и причиной смерти.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 25 июля 2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <№>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на 60 месяцев в размере 82 000,00 руб. под 18,8 % годовых /л.д. 59-65/.

30 сентября 2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <№>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на 60 месяцев в размере 72 000,00 руб. под 19,85 % годовых /л.д. 90-97/.

<дата> и <дата> ФИО1 подписала заявления на страхование ПАО Сбербанк, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, просила включить её в список застрахованных лиц /л.д. 75, 83,оборот-84/.

Между ПАО Сбербанк и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования <№> от <дата>, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <данные изъяты> от <дата> договор страхования был заключен на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе лица, страдающие онкологическими заболеваниями, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарный диабет.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО1 была ознакомлена до подписания заявления.

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 60 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия, установлена в размере 82 000,00 руб. (п. 3 заявления).

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

<дата> ФИО1 умерла, причина смерти - а) субдуральное кровоизлияние спонтанное /л.д. 38/.

При этом, согласно выписки из медицинской амбулаторной карты ГБУЗ Поликлиника «Вышневолоцкой Центральной Районной больницы» ФИО1 с <дата> по <дата> обращалась в указанную больницу:

<дата> – <данные изъяты>

с <дата> по <дата> – <данные изъяты>

с <дата> по <дата> - <данные изъяты>

<данные изъяты>;

С <дата> по <дата><данные изъяты>;

<дата> – диагноз: <данные изъяты>;

<дата> – диагноз: <данные изъяты>;

с <дата> по <дата> – <данные изъяты><дата>). <данные изъяты>;

<дата>- диагноз: <данные изъяты>;

<дата> – диагноз: <данные изъяты>;

С <дата> по <дата> – <данные изъяты><дата>);

<дата> – <данные изъяты>

<дата> – диагноз: <данные изъяты>;

<дата> – диагноз: <данные изъяты>;

с <дата> по <дата> – <данные изъяты><дата>)<данные изъяты>.;

с <дата> по <дата> – <данные изъяты><дата>). <данные изъяты>

с <дата> – диагноз: о<данные изъяты>;

с <дата> по <дата> – <данные изъяты><дата>). <данные изъяты>.

<дата> – диагноз: <данные изъяты> /л.д. 21-22/.

Согласно Правил страхования жизни, утвержденных 15 марта 2013 года, несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Являясь наследником первой очереди по закону /л.д. 247/, ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая л.д. 40-41).

В ответ на обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило истцу, что произошедшее событие не является страховым, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось «субдуральное кровоизлияние спонатнное», то есть смерть наступила в результате заболевания, в то время как договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая /л.д. 18/.

Поскольку ФИО1 в течение последних 5 лет (до заключения договора) проходила лечение в связи с <данные изъяты> соответственно, она была застрахована на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое, застрахованная согласилась с указанными условиями страхования, и для нее страховым риском является смерть в результате несчастного случая.

Учитывая то, что ФИО1 умерла от заболевания – «<данные изъяты>», то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, поэтому у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, а потому в иске ФИО3 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа незаконным, признании события страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.В.Ворзонина