Решение № 2-3512/2017 2-3512/2017~М-3519/2017 М-3519/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-3512/2017

Дело № 2-3512/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2017 года г.Киров

Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре судебного заседания Трегубовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании. В обоснование требований указал, что {Дата изъята} заключил с ПАО Банк ВТБ 24 кредитный договор {Номер изъят}, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 692941 руб. Также он вынужден был для получения кредита подать заявление на включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между СК»ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ24 и уплатить страховую премию в размере 103 941 руб. {Дата изъята} он подал заявление на расторжение договора страхования и просил возвратить страховую премию. Так как страховая премия ему возвращена не была, он обратился ответчику с претензией. В ответе на претензию ответчик отказал в возврате страховой премии. Действия ответчика нарушили его права, ему причинен моральный вред в сумме 15000 рублей. Просит прекратить действие программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в сумме 103 941 руб., компенсацию морального вреда – 15 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 51 970,50 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал требование и доводы искового заявления. Дополнительно к изложенному в иске пояснил, ПАО ВТБ24 предоставило ФИО3 за свой счет дополнительную услугу – включило его в договор коллективного страхования, на что испрашивало у ФИО1 согласие. Эта услуга носит стимулирующий характер, то есть повышает спрос на кредитный продукт. Банк заинтересован в возврате заемных средств, поэтому страхует своего заемщика по указанным в программе рискам. При отсутствии в п.13 анкеты-заявления о предоставлении кредита и в п.17 уведомления о полной стоимости кредита сведений о стоимости дополнительных услуг, стоимость иных дополнительных услуг не считается согласованной. При наличии согласованной суммы кредита и при отсутствии согласованной дополнительной услуги, оказываемой банком, ПАО ВТБ24 обязан был перечислить ФИО1 всю сумму кредита, чего банком сделано не было. В соответствии с Правилами страхования, получи вот заемщика заявление о нежелании участвовать в программе коллективного страхования банк обязан был незамедлительно вернуть заемщику денежные средства, удержанные у него в качестве страховой премии.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) извещавшиеся о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

В отзыве на иск ООО СК «ВТБ Страхование» иск не признало, суду пояснило, что к кредитным отношениям между истцом и банком ООО СК «ВТБ Страхование» отношения не имеет. В рассматриваемом деле банк является страхователем, а не агентом, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, а не принципалом. Просит в иске ФИО1 отказать.

В отзыве на иск Банк ВТБ 24 (ПАО) указало, что требования не признает. В соответствии с п.1 заявления на включение в число участников программы страхования в раках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), подписанного ФИО1, указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Способ изложения п.17 анкеты, согласно которому клиент просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору, предусматривает вариативность поведения заемщика. Отказ от участия в программе страхования осуществляется путем предоставления отметки в соответствующей графе «Да» или «Нет». Договор, к которому был присоединен истец, заключен между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и, по своей природе, является договором в пользу третьего лица. Плата за страхование в отношении ФИО1 была уплачена банком в сумме 83152,80 руб., 20 788,20 руб. являются комиссией банка за подключение к программе страхования. Условиями страхования возврат страховой премии застрахованном улицу при отказе от страхования в случаях, не оговоренных в п.6.2 условий, не предусмотрено. Просит в иске Кощееву отказать.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Приволжском округе, в судебное заседание не явилось.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ24 с заявлением-анкетой о предоставлении кредита. В данном заявлении он выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», в связи с чем сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии по договору страхования (п.17).

Отдельно ФИО1 {Дата изъята} было подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Страховая сумма составляет 692941 рубль Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 103 941 рубль, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20788,20 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 83 152,80 рублей.

{Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком и Банком ВТБ24 (ПАО) – страхователем заключен договор коллективного страхования {Номер изъят} в пользу третьего лица, с {Дата изъята}, в том числе в пользу ФИО1

Банком ООО СК «ВТБ Страхование» была оплачена страховая премия по договору страхования в пользу ФИО1, что не оспаривается сторонами договора страхования, и подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята}.

{Дата изъята} на второй рабочий день, с момента заключения договора страхования, ФИО1, подал заявление в Банк ВТБ 24 (ПАО), и в ООО СК «ВТБ Страхование» на отказ от договора страхования и выплате ему страховой премии. Его требование ответчиками удовлетворено не было.

В соответствии с п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5. Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условие в договоре страхования о невозврате страховой премии страхователю при досрочном, в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, отказе от договора страхователя (выгодоприобретателя) является ничтожным.

Доводы представителя ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) о том, что Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования только в отношении страхователей - физических лиц, в связи с чем не применимы к договору коллективного страхования между банком и страховой компанией суд находит несостоятельными, противоречащими действующему законодательству и нарушающими права застрахованных физических лиц – граждан по такому коллективному договору, уплативших страховую премию.

Согласно ответу Банк ВТБ 24 (ПАО) на запрос суда от {Дата изъята} в отношении ФИО1 соглашение о возврате суммы страховой премии достигнуто не было, сумма страховой премии на текущий момент страхователю (банку) не возвращена. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 103941 рубль, из которых: 20788 рублей 20 копеек – комиссия банка за подключение к программе страхования, 83 152 рубля 80 копеек – страховая премия, которая выплачена страховщику в полном объеме.

Суд приходит к выводу, что поскольку ответчики отказали истцу в удовлетворении его требований о возврате страховой премии по заявлению от {Дата изъята} в порядке возврата страховой премии, предусмотренном п.12.2 «Правил страхования от несчастных случаев и болезни», утвержденных Приказом руководителя ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} {Номер изъят}-од в редакции Приказа от {Дата изъята} {Номер изъят}-од, истец обоснованно обратился в суд с требованием к ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям.

Поскольку истец заявил требования о взыскании страховой премии, и не заявлял требования о взыскании комиссии банка, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению к ООО СК «ВТБ Страхование», с которого в пользу истца подлежит к взысканию 83 152 рубля 80 копеек, в требованиях к Банку ВТБ 24 (ПАО) ситцу следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено нарушение прав потребителя ФИО1

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание степень и характер перенесенных истцом нравственных страданий, суд определяет размер компенсации морального вреда истца в размере 5000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование»

Требование истца о взыскании с ответчика штрафа на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является обоснованным, так как обязательства ответчиком не были выполнены надлежащим образом. Размер штрафа, подлежащего взысканию, составляет пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 41 576 рублей.

В силу ст.103 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу бюджета муниципального образования «Город Киров» подлежит госпошлина в размере 2 695 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» - удовлетворить частично.

Прекратить действие договора страхования «Финансовый резерв Лайф+» в пользу ФИО1.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 83152 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 41 576 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» госпошлину в размере 2 695 рублей

ФИО1 в иске к Банк ВТБ 24 (ПАО) – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Н.Шамрикова