Решение № 2-1165/2018 2-1165/2018~М-1104/2018 М-1104/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-1165/2018

Дело №2-1165/2018.


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 03 сентября 2018 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Наветней Е.В., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) условия заявления на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, взыскании страховой премии, комиссии за подключение, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Пашкевич обратился в суд, с указанным иском ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) о предоставлении кредита. При заключении кредитного договора им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 62734 рубля. Указанная сумма складывается из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 12546 рублей 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по договору в размере 50187 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением об отказе от участия в указанной программе и возврата платы за включение в число участников Программы, его требования остались без удовлетворения. С аналогичными требованиями он обращался в страховую компанию, которая также оставила заявление без ответа.

Истец от оплаты банком страховой премии отказался от услуг банка по страхованию, однако банк вопреки его волеизъявлению фактически навязал услугу по страхованию, от которой отказался до ее фактического оказания банком (оплаты страховой премии).

В связи с тем, что в добровольном порядке его требования удовлетворены не были, он вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Просит признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно Указания Банка России №3854-У; взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 50187 рублей 20 копеек, комиссию за подключение к программе страхования в размере 12546 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом.

В судебное заседание истец не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.36), в представленном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.31).

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, о дате слушания дела извещен надлежащим образом и в срок достаточный для своевременной явки (л.д.37-38), расчет истца не оспорен.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом и в срок, достаточный для подготовки и своевременной явки (л.д.39-40).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, так как последними не представлены сведения об уважительности причин неявки до судебного заседания, истец на рассмотрении дела в своем заявлении в свое отсутствие настаивал.

Исследовав доказательства имеющиеся в материалах дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично.

ДД.ММ.ГГГГ Пашкевич заключен кредитный договор № с Банком ВТБ24 (ПАО) о предоставлении кредита в размере 298734 рубля под 13% годовых со сроком возврата 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), согласно уведомления о полной стоимости кредита, согласия на кредит, графиком погашения кредита и уплаты процентов, анкеты-заявления на получение кредита. Правила кредитования изложены в Общих Условиях (л.д.5-8).

В п. 11 Уведомления о полной стоимости кредита указано, что цель использования потребительского кредита – на потребительские нужды (л.д.5-8).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства заемщику (л.д.11-16).

Пашкевич ДД.ММ.ГГГГ выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 62734 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 12546 рублей 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 50187 рублей 20 копеек (л.д.9-10).

Согласно выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета Пашкевич списано Банком как оплата страховой премии сумма 62734 рубля (л.д.11-16).

Пашкевич ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате денежных средств в сумме 62734 рубля, в связи с отказом от страхования (л.д.18,21), данные заявления получены адресатами ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20,22) и ответа на них не последовало, денежные средства не перечислены.

ДД.ММ.ГГГГ Пашкевич обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебной претензией о выплате в добровольном порядке денежных средств в сумме 62734 рубля, данные претензии получены адресатами 22 и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-28).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направил Пашкевич ответ на вышеуказанное заявление, отказав в возврате страховой премии (л.д.29).

Согласно пунктов 1.1, 1.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования; застрахованный – это физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (л.д.42-45).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (п.2.1, 2.1.1 договора).

Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 958 ГК).

Согласно п.1,5,6,7,8,10 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (далее Указание) на основании Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего ее отказа от этой услуги, поэтому подлежало применению.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в том числе и в рамках подключения к договору коллективного страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является фактически сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, обязанность по доказыванию последнего обстоятельства в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК возлагается на страховщика, чего последний не представил, как и не сообщил сведений о том, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.

Кроме того страховщик в своей воле и интересе не предусмотрел с Банком как со страхователем по рассматриваемому договору порядка взаимодействия при отказе фактического страхователя - заемщика от присоединения к договору коллективного страхования с возвратом денежных средств подлежавших перечислению страховщику банком в качестве страховой премии в сроки установленные Указаниями, в том числе и до перечисления страховой премии и включения заемщика в реестр застрахованных лиц все в своей воле и интересе, в результате чего, заявление истца о таковых поданное своевременно в адрес Банка и страховщика обоими проигнорировано, доказательств обратного в разрез с требованиями ст.56 ГПК не представлено, при том, что сам срок при исследованных судом обстоятельствах, истцом не был пропущен в смысле Указаний.

Согласно положений ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В связи с изложенным, подлежит признанию недействительным условие заявления Пашкевич от ДД.ММ.ГГГГ на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным требованиям закона, а именно Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (далее Указание) на основании Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; а также с ответчика подлежит взысканию заявленная сумма в размере 62734 рубля, при том, что Банком в разрез с требованиями ст. 56 ГПК доказательств того, что на дату подачи и получения заявления истца соответственно указанная сумма, списанная Банком со счета истца с содержанием операции - «оплата страховой премии» была перечислена и получена страховщиком – не представлено, как сведений о дате фактического внесения страховщиком истца в реестр застрахованных лиц, как и понесенных убытках Банка в связи отказом истца от его предоставленной услуги по подключению к договору коллективного страхования и в чем они выражались фактически, а не декларативно при данных обстоятельствах, а также, не представлено и расчета части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, которая подлежит вычету, если таковое имело место, на что Банку и страховщику судом указывалось (л.д.1), однако сторона ответчика их не представила в своей воле и интересе.

Истцом заявлено требование и о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, данным в п. 2,46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора имущественного страхования, применяются общие положения Закон РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», в данном дела о компенсации морального вреда (статья 15), об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно положений ст.151,1099,1100,1101 ГК при определении размера денежной компенсации морального вреда истцу суд учитывает обстоятельства и характер причиненных ему физических и нравственных страданий и его личность, а именно, что он является совершеннолетним, не инвалид, переживания истца, связанные с необоснованной задержкой возврата страховой премии и возможным исходом судебного разбирательства, срок нарушения права после первоначального обращения за выплатой и после подачи истцом претензии и обращения его в суд, а также требования разумности и справедливости, значимость защищаемого права истцом, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, в остальной части – отказать, при том, что ответчиком в разрез с требованиями ст. 56 ГПК объективных доказательств отсутствия его вины в своевременной возврате страховой премии по требованию фактического страхователя – заемщика не представил.

В п.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд, в соответствии со ст.196 ГПК принимает решение только по заявленным требованиям истцом и в объеме указанным последним, в том числе и по размеру; сумма штрафа истцом исчисляется как 50% от суммы страховой премии в 62734 рубля и взысканной денежной компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, то есть – 31867 рублей, сам расчет ответчиком не оспорен, ходатайств о его снижении в порядке ст.333 ГК с доказательствами – не приведено.

Статья 333.20 Налогового кодекса Российской федерации (далее НК) определяет, что в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, что имеет место в данном случае в соответствии с Законом, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с общества подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, с учетом ст. 333.19 НК, абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации в размере 3338 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, взыскании страховой премии, комиссии за подключение, денежной компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным требованиям закона, а именно Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (далее Указание) на основании Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) ОГРН <***> в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства в сумме 95601 (Девяносто пять тысяч шестьсот один) рубль (страховая премия, комиссия за подключение, денежная компенсации морального вреда и штраф), в остальной части – отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) ОГРН <***> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3338 (Три тысячи триста тридцать восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.