Решение № 2-249/2024 2-249/2024~М-60/2024 М-60/2024 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-249/2024

Дело №2-249/2024

УИД 43RS0010-01-2024-000046-36

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Мякишевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-249/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

В обоснование иска указано, что ПАО «Совкомбанк» на основании заключенного <дата>. кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) *** был предоставлен кредит ФИО1 в сумме 200 000 руб. под условием уплаты за пользование кредитом 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев и под залог транспортного средства *** что подтверждается выпиской по счету.

В период действия кредитного договора ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем у неё в период с <дата>. и по <дата>. образовалась просроченная задолженность по ссуде (за 242 дня), задолженность по процентам суммарная за 228 дней, то есть в течение более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что в соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита предоставляет Банку право потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, является основанием для начисления ответчику в соответствии с п.12 Индивидуальных условий неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, а также предоставляет право в соответствии со ст.334 ГК РФ получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, в отношении которого Банком было направлено уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге. Общая задолженность ответчика перед истцом на <дата>. составила 154 385,84 руб., в период пользования кредитом заемщиком произведены выплаты в размере 208 666,11 руб.

В адрес ответчика Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <дата>. *** за период с <дата>. по <дата>. всего в сумме 154385,84 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность в размере - 137573,19 руб.,

просроченные проценты – 10 988,06 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 1313,23 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 1183,32 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 372,04 руб.,

комиссия за ведение счета - 596,00 руб.,

иные комиссии – 2360,00 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 287,72 руб.

Кроме того истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство *** путем его реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 88823,17 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания, не явилась, в представленном заявлении, а также исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, выразила согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации и адресу пребывания, установленными по сведениям МО МВД России «Вятскополянский», в судебное заседание дважды не явился, каких-либо ходатайств не направил, мнения по иску не выразил, в связи с чем, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, соответствующее определение занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ст. 809 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.1-п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от <дата>. *** ФИО1 ПАО «Совкомбанк» был предоставлен потребительский кредит ( кредитная линия) в сумме лимита кредитования в размере 200 000 руб. под 6,9% годовых (ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования) на срок 60 месяцев и обеспечением исполнения обязательств заемщика по возврату кредита в виде залога транспортного средства ***. В п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых

Графиком погашения задолженности предусмотрен порядок возврата кредита посредством внесения 36 ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере 10 144,09 руб. в случае нарушения условия использования 80 % от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней от даты выдачи транша; при соблюдении указанного условия использования транша, срок погашения задолженности составит 60 месяцев, в п.6 Индивидуальных условий установлен размер минимального обязательного платежа в размере 5 397,71 руб.

При этом <дата>. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша и переводе денежных средств в соответствии с Договором потребительского кредита *** от <дата>. в размере 200 000 руб., предоставленных на срок 60 месяцев, посредством перечисления на его л/счет в ПАО «Совкомбанк». Также просил Банк рассмотреть его предложение (оферту) о заключении договора залога транспортного средства *** на условиях, указанных в Общих условиях в обеспечение исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога ТС будет направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Залоговая стоимость составляет 160 000 рублей.

Подписанием заявления о предоставлении транша от <дата>. ответчик подтвердил факт исполнения Банком обязанности по открытию ему банковского счета *** и зачислению суммы предоставленного кредита, а также свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, являющейся отдельной платной услугой Банка, размер платы за Программу установлен как 0,48% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы, обязался вносить плату за Программу в установленном размере в дату оплаты минимальных обязательных платежей Также заемщик выразил согласие с подключением ему добровольной платной услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9 %, при этом ознакомился с Условиями предоставления дополнительных услуг и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги.

Также ФИО1 было подписано заявление-оферта в ПАО «Совкомбанк» на открытие банковского счета от <дата>, в котором ответчик подтвердил согласие на заключение с ним договора банковского обслуживания и открытие ему банковского счета, предоставил Банку акцепт на списание с его банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка и просил выдать ему банковскую карту, к которой просил подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте, подтвердил, что понимает и согласен с тем, что это является отдельной добровольной платной услугой и он согласен с размером платы за указанные услуги, которая по его поручению будет списываться Банком с его счета в дату оплаты минимального обязательного платежа.

Также <дата>. ответчиком подписано и подано в ПАО «Совкомбанк» заявление на предоставление ему услуги за счет страхователя по его страхованию по программе добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ», на основании которого ему выдан сертификат *** по Программе страхования «ДМС Максимум», подтверждающий, что ФИО1 застрахован в ООО «СК Ренесанс Жизнь» страхователем ПАО «Совкомбанк» на случай смерти или инвалидности 1 и 2 группы, телесных повреждений, госпитализации в результате несчастного случая.

Кроме того ФИО1 приобрел страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» *** от <дата>., в соответствии с которым АО «Совкомбанк страхование» застраховало объекты в отношении жилого помещения, принадлежащего Выгодоприобретателю на праве собственности – внутреннюю отделку в жилом помещении, движимое имущество в жилом помещении, гражданская ответственность при эксплуатации жилого помещения и непредвиденные расходы на оплату юридических услуг, от страховых рисков – пожар, удар молнии, взрыв и т.п.

Из представленного суду расчета основного долга и процентов по кредитному договору *** от <дата>. и выписки по счету заемщика *** установлено, что ответчику <дата>. был предоставлен кредит ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», который был зачислен на его депозитный счет, в период с <дата>. по <дата>. ФИО1 совершал платежи в соответствии с Графиком платежей в погашение основного долга и процентов, а также комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания, платы за включение в Программу страховой защиты, за услугу «Гарантия минимальной ставки», за открытие и ведение карточного счета, при этом в период с <дата>. им неоднократно допускались нарушения сроков внесения платежей, а с <дата>. платежи ФИО1 не производились, что привело к образованию задолженности по основному долгу (ссуде) и процентам за период с <дата>. по <дата>. и начислению неустойки за указанный период на просроченную задолженность по основному долгу и процентам. Кроме того была начислена комиссия за услугу «Возврат в график» с <дата>. по <дата>. в размере 2 360 руб. (590 руб. (п.1.19 Тарифов *4 мес.), а также комиссия за ведение счета согласно Тарифам в размере 596,00 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Данное условие также содержится в п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которому Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

По состоянию на <дата>. задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от <дата>. *** за период с <дата>. по <дата>. составила всего в сумме 154385,84 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность в размере - 137573,19 руб.,

просроченные проценты – 10 988,06 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 1313,23 руб.,

неустойка на просроченную ссуду– 1183,32 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 372,04 руб.,

комиссия за ведение счета - 596,00 руб.,

иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 2360,00 руб.

Представленный истцом подробный расчет задолженности с приведением ежемесячных сумм начисленных и поступивших платежей ответчиком не оспорен, проверен судом, содержит сведения о порядке начисления процентов и неустоек за каждый день нарушения срока платежа по кредиту и принимается в качестве доказательства в подтверждение размера задолженности по кредиту.

<дата>. истцом в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>. в сумме 147 962,45 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, которая ФИО1 до настоящего времени не исполнена.

Поскольку из представленных письменных документов установлено, что ФИО1 в установленный при заключении Договора потребительского кредита График погашения кредита и процентов с <дата>. систематически нарушал, а после <дата>. платежей в счет погашения платежей по возврату кредита не производил, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Договору потребительского кредита от <дата>. *** за период с <дата>. по <дата>. в общей сумме 154385,84 руб., включающей просроченную ссудную задолженность в размере - 137573,19 руб., просроченные проценты – 10 988,06 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1313,23 руб., неустойку на просроченную ссуду– 1183,32 руб., неустойку на просроченные проценты – 372,04 руб., комиссию за ведение счета - 596,00 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 2360,00 руб.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль ***, суд приходит к следующему.

Согласно Уведомлению о возникновении залога движимого имущества от <дата> собственником транспортного средства автомобиля ***, является ФИО1 , что также подтверждается поступившими по запросу суда сведениями ГИБДД МО МВД России «Вятскополянский» от 25.01.2024 года.

Пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства ***. Залог движимого имущества - вышеуказанного автомобиля, принадлежащего на праве собственности ответчику, зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества *** от <дата>.

Согласно пунктам 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика с <дата>. по <дата>. установлено, что ФИО1 неоднократно и более чем три раза за 12 месяцев допускал просрочку уплаты основного долга и процентов, в частности в период с <дата> допускал нарушение сроков внесения платежей по кредиту, после чего с <дата>. каких-либо платежей по кредиту не производил, в связи с чем имеются правовые основания для предъявления требований об обращении взыскания на предмет залога.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, не установлено, поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении требований и обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

Статьей 337 Гражданского кодекса РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ. При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, в связи с чем оснований для установления судом начальной продажной цены заложенного автомобиля не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска платежным поручением №22 от <дата>. в сумме 10 287,72 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 , <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт ***, в пользу ПАО «Совкомбанк» (***) задолженность по Договору потребительского кредита от <дата>. *** за период с <дата>. по <дата>. в общей сумме 154 385,84 руб., включая:

просроченную ссудную задолженность – 137 573 рубля 19 копеек,

просроченные проценты – 10 988 рублей 06 копеек,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 1313 рублей 23 копейки,

неустойку на просроченную ссуду– 1183 рубля 32 копейки,

неустойку на просроченные проценты – 372 рубля 04 копейки,

комиссию за ведение счета – 596 рублей 00 копеек,

иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 2360 рублей 00 копеек,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 287 рублей 27 копеек, всего в общей сумме 164 673 (сто шестьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят три) рублей 11 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по Договору потребительского кредита от <дата>. *** – транспортное средство ***, принадлежащее ФИО1 , установив способ его реализации посредством продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.В. Бердникова