Решение № 2-1259/2020 2-1259/2020~М-1154/2020 М-1154/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-1259/2020

Дело № 2-1259/2020 УИД 69RS0006-01-2020-002869-86

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,

при секретаре Сычевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 августа в сумме 366831 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6868 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 21 августа 2018 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 317700 руб., сроком по 21 августа 2023 г., с процентной ставкой за пользование кредитом 19,90 %. ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 15 сентября 2020 г. составляет 366831 руб., в том числе: сумма основного долга – 317700 руб., проценты – 39477,91 руб., задолженность по неустойкам – 2553,09 руб., задолженность по комиссиям – 7100 руб.

Истец с учетом положений статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 21 августа 2018 г. в сумме 366831 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6868 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. О времени и месте судебного заседания извещены в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайств не заявила, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации по месту жительства согласно адресной справке: <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» даны следующие разъяснения.

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законом не предусмотрено иное.

Суд принял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, который имел возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ФИО1 судебного извещения, не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, и с учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 августа 2018 г. между ПАО «Почта банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1 на предоставление потребительского кредита от 21 августа 2018 г., в котором она предлагала ПАО «Почта банк» заключить с ней «потребительского кредита» договор, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее - Условия) открыть счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Как следует из согласия ФИО1 на предоставление потребительского кредита от 21 августа 2018 г. и Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», лимит кредитования составляет 317700 руб., срок возврата кредита – 21 августа 2023 г., базовая процентная ставка – 19,90 %, размер платежа по кредиту – 8409 руб., количество платежей – 60, периодичность платежей – до 21 числа каждого месяца, начиная с 21 сентября 2018 г.

Подписывая согласие заемщика на заключение договора 21 августа 2018 г. ФИО1 подтвердила, что выражает согласие на заключение с ней договора кредитования в соответствии с Условиями, Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора не имеется, ФИО1 лично подписала кредитный договор № от 21 августа 2018 г.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Первый почтовый-19-16-300» подписаны представителем Банка и заемщиком ФИО1, следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

В соответствии с пунктом 1.3 Условий предоставления кредитов (Общие условия договора потребительского кредита (редакция 2.21) (далее – Условия), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.6 Условий).

Для обслуживания кредита Банк открывает заемщику счет в валюте РФ (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Во исполнение обязательств по кредитному договору № от 21 августа 2018 г. истцом на лицевой счет ответчика №, открытый в ПАО «Почта Банк», были зачислены денежные средства в размере 317700 руб., что подтверждается распоряжением заёмщика от 21 августа 2018 г. и выпиской по счету за период с 21 августа 2018 г. по 14 сентября 2020 г.

Из Согласия следует, что ответчик ознакомлен также с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов (далее – Тарифы).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора заемщик согласился на оказание ему кредитором ряда услуг за отдельную плату, а именно – услуги «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка». За оказание каждой из перечисленных услуг предусмотрена уплата комиссий.

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы на условиях, приведенных в кредитном соглашении от 21 августа 2018 г.

Таким образом, с момента поступления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность по исполнению условий кредитного договора № от 21 августа 2018 г.

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа, указанного в согласии (п. 3.1 Условий).

При наличии Просроченной Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер. Если на момент пропуска Платежа Клиент не имеет Просроченной Задолженности, то следующий за таким Платежом Период пропуска Платежа считается первым. Если в течение первого Периода пропуска Платежа Клиент не погасит Просроченную Задолженность полностью, следующий Период пропуска Платежа считается вторым, третьим, и так далее (п.п. 6.2,6.3 Условий).

Согласно пункту п. 6.5 Условий стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска Клиентом Платежей: в случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, Условиях договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита 21 августа 2018 г.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Условия спорного кредитного договора ответчиком не оспорены и приняты к исполнению.

Своей подписью в согласии заемщика на предоставление потребительского кредита от 21 августа 2018 г. ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допустила нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 21 августа 2018 г.№ заемщиком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 15 сентября 2020 г. составляет 366831 руб., в том числе: сумма основного долга – 317700 руб., проценты – 39477,91 руб., задолженность по неустойкам – 2553,09 руб., задолженность по комиссиям – 7100 руб.

Так, единственный платеж был внесен ответчиком в 6 октября 2018 г. в размере 14,37 руб., с указанной даты иных платежей в погашение задолженности по кредиту ответчик не вносила.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Представленный истцом расчёт задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и комиссиям соответствует условиям Кредитного договора.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 полностью прекратила исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов и неустойки.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2018 г. в том числе: сумма основного долга – 317700 руб., проценты – 39477,91 руб., комиссии – 7100 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 2553,09 руб.

Заявленная ко взысканию неустойка, начисленная Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Независимо от того, что ответчик не ставит вопрос об уменьшении неустойки, суд считает необходимым дать правовую оценку её размеру.

Суд принимает во внимание, что размер неустойки установлен в Кредитном договоре № от 21 августа 2018 г., которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Истец рассчитал размер неустойки исходя из установленной договором процентной ставки с учетом периода нарушения ответчиком кредитного обязательства.

Разрешая вопрос о необходимости снижения начисленной неустойки, суд учитывает, что по своей природе неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником, а не средством обогащения взыскателя.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Принимая во внимание, что размер начисленной неустойки составляет – 2553,09 руб., и не превышает ни размер задолженности по процентам, ни сумму основного долга, превышающего начисленную неустойку более чем в 100 раз, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Суд учитывает, что истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Однако ответчик на предложение не ответил, задолженность по кредитному договору от 21 августа 2018 г. не погасила.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования обоснованными, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2018 г. в сумме 366831 руб., в том числе: сумма основного долга – 317700 руб., проценты – 39477,91 руб., задолженность по неустойкам – 2553,09 руб., задолженность по комиссиям – 7100 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 6868 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 6868 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 21 августа 2018 г. № в сумме 366831 (триста шестьдесят шесть тысяч восемьсот тридцать один) рубль, в том числе:

- сумма основного долга – 317700 (триста семнадцать тысяч семьсот) рублей;

- проценты – 39477 (тридцать девять тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 91 копейка,

- неустойка – 2553 (две тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 09 копеек;

- комиссии – 7100 (семь тысяч сто) рублей.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6868 (шесть тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.М.Емельянова

<данные изъяты>

Дело № 2-1259/2020 УИД 69RS0006-01-2020-002869-86