Решение № 2-689/2024 2-689/2024~М-222/2024 М-222/2024 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-689/2024

Мотивированное
решение составлено 3 апреля 2024 года

УИД 66RS0043-01-2024-000302-48

Дело № 2-689/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2024 года город Новоуральск Свердловская область

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе судьи Шестаковой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Балашовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано на то, что на основании заявления об открытии банковского счета 4 июня 2014 года банк открыл истцу банковский счет № для совершения приходно-расходных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. 9 декабря 2023 года ФИО2 направила в банк заявление с требованием выдать (перевести) денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 138 156 рублей 23 копейки, в том числе доступный остаток денежных средств, находящихся на счете в размере 99 349 рублей 49 копеек и проценты за пользованием денежными средствами в размере 38 800 рублей 74 копейки. До настоящего времени банком не исполнено распоряжение о переводе денежных средств. На основании изложенного, истец полагает, что банком ненадлежащим образом оказана потребителю финансовая услуга. 9 января 2024 года ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием обязать банк удовлетворить требование клиента. Обращение зарегистрировано за номером У-24-608. 10 января 2024 года обращение принято к рассмотрению. 29 января 2024 года рассмотрение обращения прекращено в связи с пропуском трехлетнего срока. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 99 349 рублей 49 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 38 800 рублей 74 копейки, проценты за несвоевременное выполнение указаний клиента в размере 2 632 рубля 75 копеек.

Истец, представители ответчика, третьего лица, уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика представил в суд письменные возражения, в которых указал, что 1 декабря 2009 года между ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (прежнее наименование ЗАО «ДжиИ Мани Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> по схеме «Кредитная карта». 27 мая 2014 года между ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО ИКБ «Совкомбанк» (реорганизовано в ПАО «Совкомбанк» 5 декабря 2014 года) был заключен Договор уступки прав требования № 64/14, в соответствии с которым были уступлены права требования по кредитному Договору <***> ПАО «Совкомбанк». При заключении договора до клиента была доведена информация о том, что договор состоит из текста договора, общих условий, тарифов и иных приложений к договору. При заключении договора заемщик был ознакомлен и получил на руки общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк». В связи с заключением договора уступки прав требования и передачей договора <***> новому кредитору в ПАО «Совкомбанк» присвоен внутренний номер договора № 332529602 и открыт счет для исполнения обязательств по договору №. В течение действия договора, обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на 11 января 2024 года числится просроченная задолженность. В связи с тем, что ФИО1 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору, а именно: не производит платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в срок, банком предпринимались меры по возврату кредита Заемщиком в досудебном порядке. В связи с нарушением условий кредитного договора, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредитному договору, банком было принято решение о досрочном возврате суммы задолженности. О решении банка заемщик был проинформирован досудебным уведомлением. В связи с тем, что сумма задолженности не была возвращена в установленный срок, банк был вынужден обратиться в суд для взыскания задолженности по кредитному договору. 5 декабря 2017 года в пользу банка было вынесено решение Новоуральского городского суда Свердловской области № 2-1407/2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и госпошлины в общей сумме 208 004 рубля 01 копейки. Исполнительный документ был направлен для исполнения в Новоуральское городское отделение ГУФССП России по Свердловской области. Взыскание задолженности с ФИО1 по кредитному договору осуществляется в рамках возбужденного исполнительного производства. 8 апреля 2021 года на электронную почту банка поступило заявление клиента о компенсации расходов для восстановления нарушенного права. 9 апреля 2021 года банк направил клиенту ответ путем СМС-сообщения о том, что между ЗАО «ДжиЙ Мани Банк» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требования и о необходимости исполнения обязательств по договору согласно решению суда. 17 мая 2021 года в адрес банка поступил запрос финансового уполномоченного № У-21-68886/2040-002. В результате направленных банком пояснений и документов, финансовым уполномоченным принято решение № У-21-68886/8020-004 от 7 июня 2021 года о прекращении рассмотрения обращения. 12 октября 2023 года на электронную почту банка от ФИО1 вновь поступило заявление с требованием возврата денежных средств, списанных в гашение непогашенной задолженности по договору потребительского кредита. В удовлетворении требований заявителю было отказано, так как обязательства по договору не погашены в полном объеме, переплата по договору отсутствует, о чем ФИО1 уведомлена путем направления СМС-сообщения. 7 ноября 2023 года в адрес банка вновь поступил запрос финансового уполномоченного № У-23-115740/2040-001. В результате направленных банком пояснений и документов, финансовым уполномоченным 27 ноября 2023 года вынесено решение № У-23-115740/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения. Также 11 декабря 2023 года на электронную почту банка поступило заявление ФИО1 с требованием выплаты на ее банковский счет денежных средств в сумме 138 156 рублей 23 копеек. В результате рассмотрения данного обращения, заявителю был направлен письменный ответ исх. № 49689575 от 12 декабря 2023 года. Кроме того, в ПАО «Совкомбанк» 10 января 2024 года поступил запрос финансового уполномоченного № У-24-608/2040/001. В результате финансовым уполномоченным 29 января 2024 года вынесено решение № У-24-608/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения. Таким образом, у банка отсутствуют основания для возврата каких-либо денежных средств ФИО1

Представитель третьего лица направил в суд письменные объяснения, из которых следует, что обращение ФИО1 было зарегистрировано и принято к рассмотрению, однако в связи с тем, что со дня, когда истец узнала или должна была узнать о нарушении своего права прошло более трех лет, финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения № У-24-608/8020-003, согласно которому установлено, что 1 декабря 2009 года между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был подписан договор потребительского кредитования № 1050358543, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 174 500 рублей 00 копеек. Срок кредита с даты зачисления кредита на счет по дату предпоследнего платежа (15 ноября 2012 года). Процентная ставка по кредитному договору составляет 29,00 % годовых. 27 мая 2014 года между ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (первоначальный кредитор) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (реорганизовано в ПАО «Совкомбанк» 05.12.2014) был заключен договор уступки прав требования № 64/14 (далее - Договор уступки), в соответствии с которым ЗАО «Современный Коммерческий Банк» уступило права требования по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В связи с заключением договора уступки прав требования и передачей кредитного договора ПАО «Совкомбанк» кредитному договору присвоен внутренний счет, что подтверждается выпиской по счету за период с 25 мая 2014 года по 12 января 2024 года. B процессе погашения кредита ФИО1 неоднократно нарушились обязательства в части своевременного погашения задолженности по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность. 9 октября 2017 года ПАО «Совкомбанк» обратился в Новоуральский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 211 918 рублей 32 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 5 319 рублей 18 копеек. 5 декабря 2017 года судом принято решение по гражданскому делу № 2-1407/2017 о частичном удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 202 776 рублей 25 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 227 рублей 76 копеек. 17 апреля 2018 года решение суда вступило в законную силу. На основании указанного решения суда возбуждено исполнительное производство. За период с 4 марта 2019 года по 26 декабря 2023 года в рамках исполнительного производства на счет финансовой организации поступили и соответственно были списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в общем размере 97 764 рубля 36 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Вопрос правомерности списания денежных средств со счета исследовался судом при вынесении решений. Последняя операция по кредитному договору была совершена 18 февраля 2016 года. Наличие денежных средств на счете в указанном размере, а также в размере 99 349 рублей 49 копеек не подтверждается материалами обращения. Финансовая организация регулярно направляла заявителю выписку по кредитной карте и информацию о наличии задолженности по кредитному договору, в том числе 16 марта 2016 года.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, рассмотрев исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу пункта 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 1 декабря 2009 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен договор № 1050358543 о предоставлении потребительского кредита в наличной форме в сумме 174 500 рублей 00 копеек под 34,49 % годовых, в рамках которого на имя ФИО1 открыт текущий счет №. Этим же заявлением стороны согласовали условие о заключении также договора на выпуск и обслуживание кредитной карты для физических лиц плюс <***> от 1 декабря 2009 года об открытии и выпуске на имя ФИО1 кредитной карты, в рамках которого на имя ФИО1 открыт текущий счет №. Согласно условиям договора полная стоимость кредита составляет 74,14 % годовых. Полная стоимость кредита определяется исходя из использования максимального лимита кредита, его погашения минимальными платежами в течение максимального срока использования карты. Активация карты клиентом означает согласие клиента со всеми условиями договора о выпуске кредитной карты, в том числе со сроком и порядком возврата долга, уплаты процентов, размера процентной ставки.

Из представленной выписки по счету следует, что активация кредитной карты ФИО1 произведена. При этом выпиской по счету подтверждается движение денежных средств на счете, в том числе: предоставление кредита, предоставление кредита до востребования, гашение срочного кредита, гашение кредита до востребования, процентов, комиссий, перечисление денежных средств в счет погашения долга по исполнительному производству. При этом, из данной выписки также следует, что начальная сумма вклада составляла 0 рублей, средства на карте составляют 0 рублей.

Указанные обстоятельства также установлены вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 5 декабря 2017 года и апелляционным определением Свердловского областного суда от 17 апреля 2018 года.

В соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных названным Кодексом.

Так, решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 5 декабря 2017 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору за период с 8 июля 2014 года по 5 июля 2017 года в размере 202 776 рублей 25 копеек в том числе: основной долг 165 698 рублей 80 копеек, проценты в размере 23 478 рублей 15 копеек (в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 18 ноября 2014 года по 22 марта 2017 года в размере 2 957 рублей 43 копейки; просроченные проценты за период с 17 ноября 2014 года по 21 марта 2017 года в размере 20 520 рублей 72 копейки), неустойка в размере 12 999 рублей 30 копеек (в том числе неустойка по ссудному договору за период с 25 марта 2016 года по 18 августа 2016 года в размере 11 273 рубля 28 копеек; неустойка на просроченную ссуду за период с 18 ноября 2014 года по 18 августа 2016 года в размере 1 726 рублей 02 копейки), комиссия за ведение карточного счета в размере 600 рублей 00 копеек. Решение вступило в законную силу.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами договора банковского счета, на основании которого на ее имя ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ЗАО «ДжиИ Мани Банк») открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 140 782 рубля 98 копеек (доступный остаток денежных средств на счете в размере 99 349 рублей 49 копеек и проценты в размере 38 800 рублей 74 копейки + 2 632 рубля 75 копеек), а также неисполнение Банком распоряжения от 9 декабря 2023 года о выдаче (перечислении) указанной денежной суммы.

Однако суд полагает, что истцом не представлено доказательств наличия на счете № денежных средств в указанном размере.

Как указано ранее, из представленной ответчиком ПАО «Совкомбанк» выписки по счету № следует, что остаток денежных средств на счете на составляет 0 рублей.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» в материалы гражданского дела № 2-1407/2017 расчета задолженности, а также представленной Банком в рамках настоящего дела выписки по счету, следует, что истцом осуществлялись как расходные, так и приходные операции, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного соглашения от 1 декабря 2009 года взимались платежи, в том числе проценты по кредиту, погашение основного срочного долга, погашения долга до востребования, штрафные санкции, комиссия за ведение карточного счета.

С этого же счета производилось удержание по исполнительному производству № 77685/18/66060-ИП, возбужденному на основании исполнительного документа – исполнительный лист фс021608953 от 11 декабря 2018 года, выданному Новоуральским городским судом Свердловской области во исполнение решения от 5 декабря 2017 года по гражданскому делу № 2-1407/2017.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что Банк производил начисление процентов, удержание комиссий в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

Согласно справке по исполнительному производству № 77685/18/66060-ИП, представленной Новоуральским городским отделением ГУ ФССП России по Свердловской области, общий остаток долга ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 117 088 рублей 89 копеек, а также исполнительский сбор в сумме 14 445 рублей 96 копеек.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, на счете № представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств наличия в пользовании ответчика (на банковском счете) принадлежащих ей денежных средств в размере 99 349 рублей 49 копеек, суд находит исковые требования о взыскании 99 349 рублей 49 копеек необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 названной статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 856 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом не установлено обстоятельств пользования ПАО «Совкомбанк» денежными средствами истца, находящимися на банковском счете ФИО1, а равно и несвоевременного выполнения распоряжения истца о выдаче указанных денежных средств, требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 38 800 рублей 74 копейки, процентов в сумме 2 632 рубля 75 копеек, удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья Ю.В. Шестакова