Решение № 2-948/2017 2-98/2018 2-98/2018 (2-948/2017;) ~ М-950/2017 М-950/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-948/2017

Дело № 2 - 98/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года.

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васениной О.А., при секретаре Одинцовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Топки гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кредит Европа Банк» в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

В обоснование заявленных исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» (в настящее время АО «Кредит Европа Банк») и ответчиком ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля <данные изъяты> в соответствии которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. для приобретения автомобиля. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого на кредитные средства автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска.

Договор, заключенный между Банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления, путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка. Срок выданного кредита составил № месяцев. Стороны установили график погашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере – <данные изъяты> коп., в последний месяц – <данные изъяты> В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк», по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – <данные изъяты> годовых. В соответствии с Условиями ответчик обязан осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами и графиком платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, открыв счет и предоставив заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств.

25.05.2016г. заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по кредитному договору.

На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп., процентная ставка в кредиту составила №% (годовых), срок реструктуризированного договора составил № месяцев.

Между тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика ФИО2 перед банком образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчета задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> коп.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе: сумму основного долга – <данные изъяты> коп., сумму просроченных процентов – <данные изъяты> коп., сумму процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты> коп., проценты по реструктуризированному кредиту – <данные изъяты> коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – <данные изъяты>, а также обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Кредит Европа Банк» не явился, извещался о времени, дате и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен по месту регистрации и проживания. Судебные повестки, направленные в адрес ответчика вернулись в суд с отметкой почтамта «Истек срок хранения» (л.д. 63 – 64, 65 – 66). Сведений об ином месте жительства ответчика судом не установлено. Контактные телефоны ответчика, имеющиеся в материалах дела, на момент судебного разбирательства не отвечают. При указанных обстоятельствах суд полагает, что им предприняты исчерпывающие меры по вызову ответчика, в связи с чем, суд считает, что ФИО2 надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства. Поскольку ответчик ФИО2 не известил суд о причинах своей неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме, последующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В п.1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ч. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ истцом АО «Кредит Европа Банк» (до переименования ЗАО «Кредит Европа Банк») был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп. под № % годовых, на срок № месяцев, на приобретение транспортного средства (л.д. 20).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, основанный на заявлении на кредитное обслуживание, Условиях кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» содержал все существенные условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен, подписал указанный договор.

Денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11 - 16).

Учитывая, что кредитор АО «Кредит Европа Банк» передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

В соответствии с п. 6.1. Условий кредитного обслуживания клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы Кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы платежей в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 3.1.1. Условий погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.1.2. Условий клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей, иных платежей, предусмотрненных тарифами, а также штрафа и неустойки (при наличии).

В силу п. 2.4. указанных Условий проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 4.1. – 4.1.1. данных Условий, исполнение обязательств клиента перед Банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием Кредита, обеспечивается: залогом товара в соответствии с заявлением клиента (положения Условий о залоге товара распространяются только на случаи приобретения клиентом с использованием кредита ТС); штрафами.

В соответствии с п. 4.2. данных Условий, для обеспечения надлежащего исполнение обязательств клиента перед Банком в рамках договора в установленных настоящими Условиями случаях клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента.

Согласно п. 7.5. данных Условий банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты основного долга, предусмотренных графиком платежей.

Согласно п. 9.2.1. – 9.2.2. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполннеия клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с договором и тарифами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. Стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной клиентом в заявлении, акцептованном Банком. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается.

Ответчик ФИО2, подписав указанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и график платежей (л.д. 19 - 21), обязался в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными в соответствии с кредитным договором процентами за пользование кредитом.

Однако, ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполнял, платежи в счет погашения кредита производил не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11 – 16).

Согласно условиям, содержащимся в Заявлении на кредитное облуживание, порядком предоставления и перечисления денежных средств для покупки автомобиля в кредит видно, что свои обязательства АО «Кредит Европа Банк» исполнило и денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены банком продавцу товара ООО «СИБА», а ФИО2 приобрел в собственность и зарегистрировал на свое имя автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, что подтверждается копией договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема - передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. ПТС (л.д. 23 – 24, 28).

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору, ответчик ФИО2 передал в залог банку транспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных истцом по кредитному договору.

В соответствии с заявлением на кредитное обслуживание и Условий кредитного обслуживания) указанный выше автомобиль марки №; 2011 года выпуска, находится в залоге у истца до окончательного исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Стороны достигли соглашения о залоговой стоимости данного автомобиля в размере <данные изъяты> руб. (Раздел 3 Заявления на кредитное обслуживание и п.п. 4.2, 4.3 Условий).

В судебном заседании из представленных письменных материалов дела: расчета взыскиваемой задолженности, выписки по счету следует, что ФИО2 с момента получения кредита и до настоящего времени нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов, производил платежи в сумме, меньшей, чем размер аннуитетного ежемесячного платежа, допускал пропуски внесения ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 7 – 8, 11 - 17).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по кредитному договору (л.д. 30 - 31).

На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между АО «Кредит Европа Банк» и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп., процентная ставка в кредиту составила №% (годовых), срок реструктуризированного договора составил 36 месяцев (л.д. 32 – 36).

Между тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика ФИО2 перед банком образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчета задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> коп. в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> коп., сумма процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты> коп., проценты по реструктуризированному кредиту – <данные изъяты> коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – <данные изъяты> коп.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств оплаты долга на день рассмотрения дела ответчик также не представил.

Поскольку ответчик не исполнил обязательств по кредитному договору в установленные договором сроки, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 8.5 Условий кредитного обслуживания, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами, а также взыскания процентов за просрочку основного долга.

Кроме того, судом установлено, что закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» изменило свое наименование на акционерное общество «Кредит Европа Банк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 45 – 46).

Таким образом, поскольку истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 ГК РФ не исполнил свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование им, на момент рассмотрения спора указанная сумма задолженности по кредиту, процентам и неустойке ответчиком не погашена, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В ходе судебного разбирательства, ответчиком ФИО2, в порядке ст. 56 ГПК РФ, требования истца в части обращения взыскания на предмет залога, не оспорены.

Суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> 2011 года выпуска, является обоснованным и подлежащими удовлетворению на основании ст. 348 ГК РФ.

Решая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, суд берет за основу цену, определенную по согласованию сторон, при заключении договора о залоге, которая определена в размере <данные изъяты> руб.

Доказательств иной цены автомобиля стороной ответчика не представлено, о наличии спора по начальной продажной цене заложенного имущества, указанной в иске, ответчиком не заявлено.

Судом не установлено, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 5 - 6 платежное поручение).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> коп., сумма процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты> коп., проценты по реструктуризированному кредиту – <данные изъяты> коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – <данные изъяты>., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>) руб.

В обеспечение исполнения обязательства по возврату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, установить начальную продажную стоимость вышеуказанного автомобиля в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Васенина

Решение изготовлено в окончательной форме 26 февраля 2018 года.