Решение № 2-1881/2025 2-1881/2025~М-875/2025 М-875/2025 от 29 сентября 2025 г. по делу № 2-1881/2025

УИД 63RS0025-01-2025-000879-41

Дело №2-1881/2025


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года город Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Фомина А.В.,

при секретаре Любимовой В.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1881/2025 по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд к АО «Райффайзенбанк» с вышеуказанным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный с АО «Райффайзенбанк».

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** с кредитным лимитом 400 000 руб.

Ввиду затруднительного материального положения осенью 2024 истцом была допущена просрочка платежей, в результате чего он вышел из графика погашения задолженности. Указал, что им неоднократно предпринимались попытки урегулировать вопрос о предоставлении ему периода для погашения образовавшейся задолженности с АО «Райффайзенбанк», в результате чего кредитор предложил срок до <дата> для погашения текущей задолженности и возвращение в график платежей.

Несмотря на действующие устные договоренности, АО «Райффайзенбанк» обратился к нотариусу за совершением исполнительной надписи о взыскании всей суммы задолженности после расторжения договора в одностороннем порядке в соответствии со ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в результате чего было возбуждено исполнительное производство № ***-ИП от <дата>.

Несмотря на взыскание полной суммы по договору с процентами и расходами в рамках исполнительного производства, банк не намерен расторгать кредитный договор №СС№ *** от <дата>, по нему до настоящего момента начисляются проценты. Более того, сотрудники банка требуют погасить текущую задолженность, не обращая внимания на исполнительное производство, что является нарушением закона. Так, в соответствии со ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и расторжения договора потребительского кредита (займа).

Также просит суд обратить внимание на то, что сумма задолженности по исполнительному производству, отраженная в личном кабинете мобильного приложения АО «Райффайзенбанк», а также справке, выданной истцу в отделении АО «Райффайзенбанк» в <адрес> существенно отличается.

Таким образом, полагает, что на сегодняшний день существуют две задолженности: по исполнительному производству и по кредитному договору, что противоречит действующему законодательству.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, сославшись на вышеизложенные доводы.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения истца, проверив материалы гражданского дела, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В силу ст. 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла имущественный вред.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> № *** отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством РФ.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом, что между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» <дата> заключен договор потребительского кредита №СС№ ***.

По условиям кредитного договора АО «Райффайзенбанк» открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществить его обслуживание и предоставить ему кредитную карту с лимитом задолженности. Истец в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Из материалов дела следует, что кредит заключен посредством оформления оферты и ее последующего акцепта на выбранных клиентом из числа различных кредитных программ Банка условиях, которые в окончательном виде формулируются для каждого клиента Банка в форме Индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, кредитный лимит, предоставленный банком ФИО1 составляет 400 000 руб.

Согласно п.2 Индивидуальных условий, кредитный договор заключается на неопределенный срок.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка для льготных операций составляет 23% годовых. Процентная ставка для операций, не относящихся к льготным операциям, составляет 49% годовых.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в соответствии с Общими Условиями (п.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Установлено, что АО «Райффайзенбанк» надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед истцом по оспариваемому договору.

Установлено также, что с условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, что не было оспорено в ходе судебного разбирательства истцом.

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по указанному выше кредитному договору образовалась задолженность.

<дата> кредитором АО «Райффайзенбанк» в адрес заемщика по адресу: 446020, Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору №СС№ *** от <дата> и намерении обратиться к нотариусу с требованием о вынесении исполнительной надписи нотариуса, в порядке, установленном законодательством, что подтверждается списком почтовых отправлений № *** от <дата>, а также отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80104601408039 от <дата>.

Согласно отчета об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 80104601408039, вышеуказанное почтовое отправление прибыло в место вручения – <дата> и было вручено адресату <дата>.

Поскольку, в установленный в требовании срок заемщик задолженность не оплатил, АО «Райффайзенбанк» обратилось к нотариусу <адрес> ФИО5 с заявлением о совершении исполнительной надписи, приложив соответствующие документы.

<дата> нотариусом Врио нотариуса <адрес> ФИО5 – ФИО6 была совершена исполнительная надпись №У-0002314989 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору №СС№ *** от <дата> в размере 458 360,88 руб., из которых: 399 630,18 руб. – просроченная ссудная задолженность по кредиту, 55 725,92 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 004,78 руб. – расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи.

Согласно Постановлению о возбуждении исполнительного производства от <дата>, вынесенного судебным приставом – исполнителем ОСП № *** г.Сызрани ФИО3, на основании вышеуказанной исполнительной надписи нотариуса в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство № ***-ИП, в котором указано, что срок, за который производится взыскание: с <дата> по <дата>.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец просит расторгнуть кредитный договор №СС№ *** от <дата>, заключенный с АО «Райффайзенбанк», поскольку полагает, что с него взыскивается задолженность в двойном размере, а именно по исполнительному производству и по действующему кредитному договору.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, истец должен был оценить, сможет ли он надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, без согласия на то другой стороны, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, положениями кредитного договора не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным истцом в иске.

Доводы ФИО1 о том, что расторжение кредитного договора прекратило бы начисление процентов и штрафных санкций, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку даже в случае расторжения кредитного договора, до возврата долга на заемщике лежит обязанность по уплате процентов.

Учитывая, что кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, а истец - по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1, <дата> года рождения (паспорт № ***, выдан <дата> ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения № ***) к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Судья Фомина А.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 сентября 2025 года

Судья Фомина А.В.