Решение № 2-222/2025 2-222/2025~М-172/2025 М-172/2025 от 4 сентября 2025 г. по делу № 2-222/2025

Дело № 2-222/2025

22RS0053-01-2025-000295-73


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Топчиха 26 августа 2025 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Казанцевой Е.Д.

при секретаре Выставкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 011 965,84 руб., в том числе просроченные проценты – 75 411,12 руб., просроченный основной долг – 932 391,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 871,59 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 291,30 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 45 119,66 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога: жилой дом по адресу <адрес>, кадастровый № площадью 55,6 кв.м. и земельный участок по указанному адресу с кадастровым номером 22:49:040201:13 площадью 1156 кв.м.

В обоснование своих требований истец, ссылаясь на ст.ст.309, 450, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.50, 51 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Кредитор, Истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ выдало кредит ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик) в сумме 1 120 000 рублей на срок 120 месяцев под 11,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, с кадастровыми номерами 22:49:040201:344 и 22:49:040201:13 соответственно. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.08.2024 по 07.05.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 011 965,84 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Кроме того, в соответствии со ст.50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости»), а также ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное до договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст.51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п.2 ст.54 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости») начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имуществ. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 242 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 193 600 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещался по всем имеющимся в деле адресам, судебную корреспонденцию не получил, направленные ему извещения о времени и месте рассмотрения заявления возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, по средством телефонной связи извещался о проведении предварительного судебного заседания ДД.ММ.ГГ и судебного заседания ДД.ММ.ГГ, после чего перестал отвечать на телефонные звонки, в связи с чем в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) суд признаёт его также надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения заявления и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотрение заявления в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 УК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.1-3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (п.2 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.п.1-2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п.2 ст.811 ГК РФ (ст.814 ГК РФ).

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены ст.329 ГК РФ.

Так, в силу п.п.1, 4 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из п.п.1, 4 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № (далее – Договор), согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 1 120 000 руб. под 10,40% годовых на приобретение готового жилья: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, на срок до полного исполнения заемщиком обязательств по договору, срок возврата кредита с даты по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п.17 Договора ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, что подтверждается его подписью в Договоре.

В силу п.12 Договора цель использования Заемщиком кредита – приобретение объекта(ов) недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Документ-основание приобретения объекта недвижимости: Договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГ.

Согласно п.3.1. Общих условий кредитования погашения, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяцев платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитовая) определяется одним из двух способов (способ определяется Договором): по формуле (п.3.1.1) или в соответствии с графиком платежей (п.3.1.2).

В соответствии с п.7 Договора, погашение заемных средств и процентов за пользование заемными средствами осуществляется 120 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле определенной в Общих условиях кредитования. Платежной датой установлено 27 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГ, при несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после подписанного Кредитору договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и Залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенном в соответствии с Общими условиями кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены документа-основания (договора).

В силу п.22 Договора Заемщик обязался использовать кредит на цели, указанные в п.12 Договора; произвести расчет по сделке путем перечисления денежных средств в оплату объекта недвижимости на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, с последующим их перечислением ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» в пользу физического лица. осуществляющего продажу объекта недвижимости - ФИО3; предоставить Кредитору документы (договор купли-продажи объекта недвижимости, а также все необходимые документы для осуществления государственной регистрации прав на объект недвижимости) в день заключения Договора.

Пунктом 13 Договора на Заемщика возложена ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии п.3.3 общих условий кредитования) в размере 8.5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования: в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательства(а) (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 Договора: залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на Залогодателя(лей). Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

Объектами недвижимости, переданными кредитору по Договору являются: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 55,6 кв.м., этажность – 1, кадастровый/условный/инвентарный (ранее присвоенный учетный) № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1156 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства.

Согласно Договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ Ответчик приобрел земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу <адрес> за 1 600 000 руб. Стоимость земельного участка составляет 600 000 руб., стоимость жилого дома 1 000 000 руб. Денежная сумма в размере 480 000 руб. получена продавцом от покупателя, до подписания Договора. Денежная сумма в размере 1 120 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с Договором № от ДД.ММ.ГГ.

В п.4.3.4 Общих условий кредитования содержатся случаи, когда Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) Заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Банк свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 в порядке и на условиях, изложенных в Договоре, кредит в размере 1 120 000 руб. что сторонами не оспаривается и подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГ о зачислении суммы кредита по Договору, согласно которой ДД.ММ.ГГ сумма кредита 1 120 000 рублей зачислена на номер ссудного счета 45№, счет кредитования 40№

Заемщик в свою очередь, воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

ФИО2, в соответствии с условиями Договора принял на себя обязательства осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Договором. Информация о полной стоимости кредита, порядок погашения кредита были доведены лично Заемщику, что подтверждается его подписями в Договоре.

Вместе с тем, несмотря на принятые на себя обязательства, платежи Заемщиком в счет погашения кредита и процентов по нему произведены не в полном объеме, в связи с чем, как усматривается из представленного к иску расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГ у Ответчика сформировалась задолженность по Договору № в сумме 1 011 965,84 руб., в том числе сумма основного долга – 932 391,83 руб., сумма начисленных процентов 75 411,12 руб., неустойки по кредиту 1 871,59 руб., неустойки по процентам 2 291,30 руб.

Истцом в адрес Ответчика 18.03.2025 направлялось уведомление об уплате кредита, процентов/пени по Договору № от ДД.ММ.ГГ в общей сумме 992 777,33 руб. в срок не позднее 17.04.2025.

Расчет задолженности, предоставленный Истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа, поэтому суд признает его правильным и подлежащим применению.

Со стороны Ответчика доказательств, свидетельствующих о задолженности по Договору в меньшем размере или о её погашении, в судебное заседание представлено не было.

Учитывая, что доказательств погашения задолженности по Договору не представлено, суд полагает необходимым удовлетворить требования Истца о взыскании задолженности по Договору в размере 1 011 965 (один миллион одиннадцать тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 84 копейки, в том числе сумма основного долга – 932 391 рубль 83 копейки, сумма процентов – 75 411 рублей 12 копеек, сумма неустойки за просроченный основной долг – 1 871 рубля 59 копеек, сумма неустойки за просроченные проценты – 2 291 рубля 30 копеек.

Разрешая требования Истца о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определении Конституционного Суда Российской Федерации (от 20.11.2008г. №824-О-О, от 24.01.2006г. №9 -О, от 14.10.2004г. №293-О) предметом регулирования ст.333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа).

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств, сопоставляя размер неустойки с размером задолженности по кредиту и процентам, установленной договором процентной ставкой за пользование кредитом, с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с учетом требований п.6 ст.395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым удовлетворить требования Истца о взыскании с ФИО1 суммы неустойки по состоянию на 07.05.2025 в сумме 4 162,89 руб., а именно: сумма неустойки за просроченный основной долг – 1 871 рубль 59 копеек и сумма неустойки за просроченные проценты – 2 291 рубль 30 копеек.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств Заемщиком по Договору является залог недвижимого имущества: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 55,6 кв.м., этажность – 1, кадастровый/условный/инвентарный (ранее присвоенный учетный) № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1156 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства.

Согласно сведениям Единого реестра недвижимости ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 27.12.2021 является собственником вышеуказанного дома и земельного участка. На указанные объекты недвижимости установлено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.п.1-3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте ст.348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в п.п.2 и 3 ст.348 ГК РФ содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении (пункт 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

В соответствии со ч.2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

На основании п.5.4.1 Общих условий кредитования кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в настоящем пункте условий. Согласно представленной Истцом выписки по счету, платежи в счет погашения задолженности по Договору ФИО1 не вносятся более трех месяцев. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета залога. В период нахождения иска в производстве суда Ответчиком обязательство не исполнено.

В соответствии со ст.ст.344, 348 ГК РФ, ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями Договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.п.2 и 3 ст.348 ГК РФ, судом не установлены.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 ГК РФ

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет 242 000 рублей, в том числе: жилого дома – 198 000 рублей, земельного участка 44 000 рублей.

Таким образом? начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 193 600 рублей. Сторонами начальная продажная цена не оспорена.

В данном случае начальная продажная цена заложенного имущества определена судом на основании представленных по делу доказательств о стоимости предмета залога, при отсутствии доказательств иного. Ответчик каких-либо иных сведений о стоимости заложенного имущества не представил.

Вместе с тем, на стадии исполнения решения суда Ответчик не лишен возможности обратиться в суд с заявлением об изменении порядка и способа исполнения решения суда и доказывать, что рыночная стоимость заложенного имущества значительно изменилась и имеются основания для установления иной актуальной цены.

Суд учитывает процессуальную позицию Ответчика ФИО1, не направившего свои возражения на заявленные требования. Такое процессуальное поведение Ответчика допустимо с учетом положений ст.39 ГПК РФ, не противоречит закону и не нарушает права иных лиц.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 ГПК РФ.

В связи с изложенным, с Ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины, внесенной при подаче искового заявления в размере 45 119 рублей 66 копеек, что подтверждается платежным поручением №83942 от 26.05.2025.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на 07 мая 2025 года в размере 1 011 965 (один миллион одиннадцать тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 84 копейки, в том числе сумма основного долга – 932 391 рубль 83 копейки, сумма процентов – 75 411 рублей 12 копеек, сумма неустойки за просроченный основной долг – 1 871 рубль 59 копеек, сумма неустойки за просроченные проценты – 2 291 рубль 30 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 119 (сорок пять тысяч сто девятнадцать) рублей 66 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №), жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 55,6 кв.м., кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 1156 кв.м., кадастровый №, в связи с неисполнением им обеспеченного залогом обязательства в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 193 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Д. Казанцева

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2025 года