Решение № 2-579/2023 2-94/2024 2-94/2024(2-579/2023;)~М-500/2023 М-500/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-579/2023

Уникальный идентификатор дела № Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 февраля 2024 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому была выпущена кредитная карта к текущему счету №. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ - 60000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard 44.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44.9% годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на нем, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующей даты после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего счетного периода) составляет 0,77%.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53382 рубля 13 копеек, из которых: сумма основного долга – 39439 рублей 39 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 510 рублей 72 копейки; сумма штрафов - 5500 рублей; сумма процентов – 7932 рубля 02 копейки.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53382 рубля 13 копеек, из которых: сумма основного долга – 39439 рублей 39 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 510 рублей 72 копейки; сумма штрафов - 5500 рублей; сумма процентов – 7932 рубля 02 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1801 рубль 46 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежаще. Направил заявление, в котором просил применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

В силу п. 1 ст. 845, ст. 850, п. 1 ст. 851 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор № об использовании карты, с лимитом кредитования 60000 рублей, под 44,9 % годовых, при оплата товаров и услуг в льготный период – 0 % годовых, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, номер счета 408****6101, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 99 рублей, компенсация расходов по уплате услуг страхования 0,77 % от задолженности по карете на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

Если в текущем расчетном периоде (месяце) совершена покупка с использованием карты, а затем в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращен банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются (действует льготный период). Льготный период будет 51 день, если покупка совершается в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

При заключении договора ФИО1 выразил желание быть застрахованным.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами. Им перестали уплачиваться платежи в счет погашения задолженности с апреля 2014г.

В декабре 2014г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось к мировому судье судебного участка № 52 Юргамышского судебного района Курганской области с заявлением о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа. Определение не обжаловалось, вступило в законную силу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 53382 рубля 13 копеек, из которых: сумма основного долга – 39439 рублей 39 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 510 рублей 72 копейки; сумма штрафов - 5500 рублей; сумма процентов – 7932 рубля 02 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация обратилась в Юргамышский районный суд с настоящим исковым заявлением.

Установленные обстоятельства подтверждаются: договором об использовании карты, тарифами, общими условиями договора, выпиской по счету, определением мирового судьи, паспортом заемщика, условиями договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. ст. 819, 850 ГК РФ (в редакции на момент обращения в банк), суд считает, что между банком и ответчиком был заключен смешанный договор: банковского счета и кредитный договор (возможность кредитования по счету). Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями открытия, обслуживания и кредитования по счету, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в договоре. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства.

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196, ст.ст. 200, 204, п. 1 ст. 207 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Как установлено в судебном заседании, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось в декабре 2014г. к мировому судье судебного участка № 52 Юргамышского судебного района Курганской области о взыскании с Волчкевич суммы задолженности по договору, соответствующей заявленным исковым требованиям. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ заявление возращено кредитной организации, оно вступило в законную силу. Именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности (с учетом времени нахождения заявления у мирового судьи).

Судом не установлено обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

Исходя из изложенного, трехлетний срок исковой давности истек в декабре 2017г., с настоящим исковым заявлением банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности. Таким образом, ходатайство Волчкевич о применении срока исковой давности обоснованно.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию пропущен, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Волчкевич о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов, страховых взносов и комиссий следует отказать полностью.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просят взыскать с ФИО1 государственную пошлину в сумме 1801 рубль 46 копеек. Так как исковые требования не подлежат удовлетворению, во взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53382 рубля 13 копеек, состоящей из основного долга, страховых взносов и комиссий, штрафов, процентов, а также взыскание расходов по оплате государственной пошлины в размере 1801 рубль 46 копеек – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков