Решение № 2-1089/2019 2-1089/2019~М-970/2019 М-970/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-1089/2019

Гр. дело № 2–1089/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Н.С.,

при секретаре Головиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании договора исполненным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк», Банк) о признании договора исполненным.

Требования мотивирует тем, что 3 ноября 2017 года она заключила с ООО «Сетелем Банк» договор на предоставление целевого потребительского кредита <№> в размере 192411 рублей 52 копейки. В феврале 2018 года решила досрочно погасить задолженность, в связи с чем позвонила в Банк и уведомила о своем намерении. Во время разговора она спросила у оператора, какую сумму должна внести на счет, чтобы ответчик произвел списание по заявлению о досрочном погашении кредита, и тем самым кредит был бы полностью закрыт. Представитель Банка назвала сумму 177580 рублей 56 копеек, которая будет списана в день списания по графику – 7 марта 2018 года, при этом пояснил, что внесение данной суммы полностью покроет задолженность по кредиту. Она попросила оформить ее заявление на досрочное погашение, что было сделано оператором. Платежным поручением <№> от 28 февраля 2018 года она внесла на счет сумму 177580 рублей 56 копеек в счет досрочного погашения кредита. В последующем от ответчика никаких уведомлений в ее адрес не поступало. В конце июля 2019 года ей и ее друзьям из Банка стали поступать звонки о наличии задолженности по кредитному договору. Она вновь связалась по телефону с сотрудником Банка, который подтвердил, что сумма, внесенная ею в счет досрочного погашения задолженности по кредиту, из-за ошибки банковского оператора не была зачтена Банком.

В адрес банка она направила две претензии, которые были оставлены без рассмотрения.

Просит суд признать договор на предоставление целевого потребительского кредита <№> в размере 192411 рублей 52 копейки от 3 ноября 2017 года исполненным от 7 марта 2018 года. Признать договор прекращенным (расторгнутым). Признать, что у нее отсутствует задолженность перед ответчиком по кредитному договору. Взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и отказать в удовлетворении иска. В обоснование возражений указывает, что положения кредитного договора от 3 ноября 2017 года, заключенного между Банком и ФИО1 соответствуют требованиям законодательства и не допускают получения Банком процентов за пользование кредитом за те периоды, когда пользование денежными средствами прекратилось. При этом основанием для возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита и его возврата.

Порядок осуществления процедуры досрочного погашения задолженности определен положениями Раздела 1 Главы IV Общих условий, принятых Банком в строгом соответствии с нормами действующего законодательства, в том числе ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п.3.12 Условий клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью или частично; согласно п.3.12.2 клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным договором не менее чем за 30 дней до дня возврата кредита. Пунктом 3.12.3 Общих условий предусмотрено, что частичное и полное досрочное погашение кредита по инициативе клиента осуществляется на основании его заявления предоставленного в Банк одним из способов: путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка (применимо только для полного погашения); путем обращения в Центр обслуживания клиентов по телефону; путем обращения в Банк с письменным заявлением (лично, либо по почте).

1 февраля 2018 года заемщик ФИО1 обратилась в Банк посредством телефонного звонка для получения консультации о возможности полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в ходе которого сотрудником Банка была озвучена сумма для полного досрочного погашения задолженности (177580 рублей 56 копеек), а также срок для исполнения распоряжения (5 марта 2018 года) и было предложено сформировать соответствующее заявление. ФИО1 от оформления заявления на полное досрочное погашение задолженности отказалась.

28 февраля 2018 года ФИО1 внесла денежные средства в размере 177580 рублей 56 копеек на счет, при этом о намерении досрочно погасить кредит каким-либо из вышеуказанных способов, Банк не проинформировала. Распоряжение о полном или частичном досрочном погашении задолженности от заемщика в Банк не поступало.

Полагает, что действующая в Банке процедура досрочного погашения задолженности в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства. Банк не имел правовых оснований для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете при отсутствии соответствующего распоряжения. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено ст.ст. 310, 311 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что 3 ноября 2017 года ФИО1 обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 192411 рублей 52 копейки на приобретение товара – <.....>, сроком на 24 месяца, в рамках которого просила заключить с ней кредитный договор.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление принято ООО «Сетелем Банк» как оферта заключить с банком кредитный договор и договор банковского счета в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не указано в оферте.

Согласно Индивидуальным условия договора потребительского кредита <№> от 3 ноября 2017 года, ООО «Сетелем Банк» заключило с ФИО1 договор о предоставлении целевого потребительского кредита, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 192411 рублей 52 копейки, из которых сумма на оплату товара составила – 169660 рублей; сумма на оплату иных потребительских нужд – 22751 рубль 52 копейки, под 27,38 % годовых.

Договор состоит из индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», заявления о предоставлении потребительского кредита, графика платежей и Тарифов ООО «Сетелем Банк» по банковскому обслуживанию физических лиц.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по Договору. Кредит предоставляется сроком на 24 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита путем зачисления кредита на текущий счет заемщика <№>, открытый у кредитора.

Погашение задолженности по кредиту должно было производиться заемщиком в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей ежемесячными аннуитетными платежами седьмого числа каждого месяца по 10 564 рубля, первый платеж – 7 декабря 2017 года, последний платеж 7 ноября 2019 года – 9514 рублей 92 копейки.

Договором установлен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, согласно которому производится перерасчет суммы ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случаев, предусмотренных п.3.12.3 раздела 1 главы IV Общих условий). Способ исполнения заемщиком обязательств по договору – путем зачисления денежных средств на счет. При этом заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором.

Также индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность за просрочку по уплате ежемесячных платежей – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно индивидуальным условиям договора ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора, а также обязуется исполнять все условия договора, согласна с ними, в том числе с Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и графиком платежей. Экземпляр Индивидуальных условий и график платежей получены заемщиком на руки.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомлять заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Пунктом 3 раздела 1 главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» определено обслуживание кредита и порядок погашения задолженности.

Подпунктом 3.4 Условий установлено, что погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента.

При этом, в соответствии с подпунктом 3.5 для погашения задолженности клиент обязан одним из указанных в подпунктах 3.5.1, 3.5.2, 3.5.3, 3.5.4, 3.5.5 способов направить денежные средства в Банк для зачисления на счет.

В соответствии с подпунктом 3.6 полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм.

Согласно подпункту 3.9 Банк в дату платежа без дополнительного распоряжения клиента производит списание со счета клиента денежных средств в пределах суммы ежемесячного платежа.

Подпунктом 3.12 предусмотрено право клиента досрочно погасить задолженность перед Банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Клиент в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита вправе без предварительного уведомления Банка вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования путем обеспечения необходимых денежных средств на счете, указанном в договоре, по которому производится досрочное погашение, и подачи в Банк соответствующего распоряжения о списании денежных средств способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями) (подпункт 3.12.1).

По истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (подпункт 3.12.2).

Согласно подпункту 3.12.3 частичное и полное погашение кредита по инициативе клиента осуществляется на основании его заявления предоставленного в Банк одним из способов: путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка (применимо только для полного погашения); путем выбора соответствующей опции в личном кабинете клиента в системе Мой банк; путем обращения в Центр обслуживания клиентов по телефону; путем обращения в Банк с письменным заявлением (лично, либо по почте).

Клиент обязан обеспечить на счете до указанной им в заявлении (уведомлении, распоряжении) даты досрочного погашения задолженности (включительно), наличие денежных средств в размере, необходимом для полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе: возвращаемую сумму кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные на возвращаемую сумму кредита включительно до дня ее фактического возврата; сумму ежемесячного платежа/минимального платежа (если заявленной дате частично или полного досрочного погашения задолженности предшествует ежемесячный платеж/минимальный платеж. При этом сумму таких платежей необходимо обеспечить на счете не позднее даты в соответствии с графиком платежей); иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством (подпункт 3.12.3.1).

В соответствии с подпунктом 3.12.3.2 Банк при получении заявления (уведомления, распоряжения) о частичном или полном досрочном погашении задолженности предоставляет клиенту способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями) информацию об остатке денежных средств на счете клиента и сумме, необходимой для частичного или полного досрочного погашения задолженности (включая сумму кредита и процентов за фактический срок пользования кредитом).

Согласно подпункту 3.12.8 информация о размере текущей задолженности клиента по договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей клиента по договору и иные сведения, указанные в договоре, доводятся до сведения клиента по его запросу через Телефонный Банк и систему Мой банк.

Как следует из содержания искового заявления, истец в феврале 2018 года намеревалась досрочно погасить задолженность по заключенному кредитному договору, в связи с чем при обращении на горячую линию ООО «Сетелем Банк» просила сформировать заявку на досрочное погашение кредита и уточнила остаток суммы, подлежащей списанию в ближайшую платежную дату. Сотрудник Банка озвучил сумму в размере 177580 рублей 56 копеек, которая должна была быть списана со счета истца 7 марта 2018 года. Посчитав, что ее заявление о досрочном погашении кредита принято Банком, истец 28 февраля 2018 года внесла указанную ответчиком денежную сумму на счет.

Вместе с тем, обстоятельства на которые ссылается истец, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

Как следует из представленных возражений ответчика, при обращении в Банк 1 февраля 2018 года истцу действительно была озвучена сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также срок для исполнения распоряжения – 5 марта 2018, ей также было предложено сформировать соответствующее заявление, от чего ФИО1 отказалась.

Суд принимает во внимание возражения ответчика в данной части, поскольку эти обстоятельства подтверждены в ходе судебного заседания аудиозаписью телефонного разговора от 1 февраля 2018 года, из содержания которой следует, что на предложение сотрудника Банка сформировать заявку на досрочное погашение задолженности по кредиту ФИО1 отказалась, пояснив, что хотела лишь уточнить оставшуюся сумму задолженности.

Согласно представленному в материалах дела платежному поручению от 28 февраля 2018 года <№>, а также выписке из лицевого счета <№>, открытого на имя ФИО1, 28 февраля 2018 года истец внесла на счет денежные средства в размере 177580 рублей 56 копеек, при этом назначением платежа указано полное погашение кредита по договору <№>

Вместе с тем, разрешая спор, проанализировав условия кредитного договора, Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», суд считает, что ФИО1 не были соблюдены условия кредитного договора, предусматривающие полное погашение задолженности.

Исходя из вышеперечисленных условий для полного погашения задолженности истец должна была предоставить ответчику заявление одним из способов, перечисленных в подпункте 3.12.3 Общих условий, не позднее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита, т.е. до 30 января 2018 года, а в соответствии с нормами законодательства уведомить Банк о досрочном погашении задолженности в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 обращалась в ООО «Стелем Банк» с распоряжением о направлении зачисленных ею сумм на свой расчетный счет в счет досрочного полного погашения задолженности, истцом суду не представлено.

Аудиозапись телефонного разговора между истцом и сотрудником Банка от 15 августа 2019 года, на которую ссылается истец в обоснование заявленных требований, исходя из ее содержания, по мнению суда, не может служить таким уведомлением.

Согласно выписке по движению по счету 28 февраля 2019 года ФИО1 действительно внесла на текущий счет 177580 рублей 56 копеек, однако не уведомила Банк о своем намерении досрочно погасить кредит одним из вышеуказанных способов. В связи с чем ответчиком производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей, что является правомерным и соответствует условиям заключенного между сторонами смешанного договора.

Довод ФИО1 о том, что Банк должен был зачислить внесенные ею денежные средства в счет полного погашения задолженности и считать договор исполненным клиентом на дату 7 марта 2018 года, суд полагает несостоятельным, поскольку такой обязанности исходя из сложившихся между сторонами отношений и обстоятельств дела, у Банка не было. Кроме того, после внесения денежных средств на счет истец имела возможность получить справку о закрытии кредита либо информацию о состоянии задолженности по кредитному договору, однако не проявила должную заботливость и осмотрительность.

В рассматриваемом случае, само по себе размещение истцом денежной суммы в размере 177580 рублей 56 копеек на счете, не может однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, равно как и не свидетельствует о безусловной обязанности банка произвести ее списание в счет полного погашения кредита в отсутствие надлежащим образом оформленного соответствующего распоряжения клиента Банку.

Иных письменных доказательств (заявлений, распоряжения, нового графика, и т.п.), из которых бы следовала воля заемщика о намерении досрочно произвести погашение кредита, в материалах дела не содержится.

С учетом установленных обстоятельств суд не усматривает правовых оснований для признания договора на предоставление целевого потребительского кредита <№> в размере 192411 рублей 52 копейки от 3 ноября 2017 года исполненным от 7 марта 2018 года и прекращенным (расторгнутым).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 21 октября 2019 года, сумма задолженности ФИО1 по договору по основному долгу на 21 октября 2019 года составляет 45 813 рублей 64 копейки.

Доказательств, свидетельствующих о том, что имеющаяся задолженность погашена, истцом суду не представлено.

В связи с чем у суда также отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании отсутствия задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования о признании договора исполненным отказано, суд не усматривает оснований и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 60000 рублей и штрафа размере 50% от присужденной суммы, являющихся производным в зависимости от результатов разрешения требования о признании договора исполненным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании договора исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Апатитский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Н.С. Воробьева