Решение № 2-5488/2021 2-5488/2021~М-3617/2021 М-3617/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-5488/2021

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Залесного С.А.

при секретаре Юровой Е.А.

с участием:

представителя истца: ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>,

представителя ответчика АО «Альфа-Банк»: ФИО2 действующего на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, признании договора страхования в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-жизнь», АО «Альфа-Банк» с иском о защите прав потребителей, в котором просила признать договор страхования № <данные изъяты> заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» недействительным в части страхования рисков «Смерть страхования» и «Инвалидность застрахованного», просила применить последствия недействительности договора страхования и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченной страховой премии в сумме 31 857,66 рублей, также просила солидарно взыскать с ответчиков денежную сумму в размере 7 169,71 рублей, уплаченную по договору страхования № <данные изъяты> за страхование риска «Потеря работы», штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и понесенные судебные расходы в сумме 1850 рублей.

В обосновании своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму 255 500 рублей на срок 60 месяцев, из которых истица получила на руки сумму в размере 210 115 рублей 13 копеек, оставшаяся часть в сумме 39 421,80 рублей была переведена на оплату страхования, а именно: 5963,07 рублей было оплачено за страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» заключенному между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховой полис № <данные изъяты>), а сумма в размере 31 857,66 рублей была оплачена в счет заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» заключенному также с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховой полис № <данные изъяты>). Выгодоприобретателем по указанным договорам страхования является АО «Альфа-Банк». Кроме того, истец указала на то, что вышеуказанные договоры страхования дублирует друг друга в части страхования жизни и здоровья по застрахованным рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного». При таких обстоятельствах, при наступлении указанных рисков АО «Альфа-Банк» дважды получает страховое возмещение. В связи с чем, истец считает указанные договора страхования кабальными. Так, ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасила кредит через 96 дней с момента его заключения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования № <данные изъяты>/1 и требованием о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от АО «Альфа-Банк» поступил ответ о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии. Не согласившись с указанным ответом, истец обратилась с обращением к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований ФИО3, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд с указанным иском.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования и просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебном заседании иск не признал, указал, на то, что в отношении ответчика АО «Альфа-Банк» не урегулирован предусмотренный законом досудебный порядок, в связи с чем просил оставить иск без рассмотрения, также указал, на то, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком и просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, представив письменные возражения на иск.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, хотя о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. Ранее от представителя АО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил отзыв на иск, в котором он возражал против иска, просил в его удовлетворении полностью отказать.

Финансовый уполномоченный ФИО4 также не явился в судебное заседание по неизвестным суду причинам, хотя о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом.

Суд с учетом мнения участников процесса, не возражавших против рассмотрения данного дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не явившегося финансового уполномоченного ФИО4, считает возможным рассмотреть указанное гражданское дело в их отсутствии.

Определением суда от 30.07.2021г. исковое заявление ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору страхования № <данные изъяты> за страхование риска «Потеря работы», штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда и судебных расходов – оставлено без рассмотрения.

Выслушав участников процесса, а также исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму 255 500 рублей на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № <данные изъяты>/1 со сроком страхование 60 месяцев. Указанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее Правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГ № утвержденных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» приказом генерального директора ФИО5. Данные Правила страхования являются неотъемлемой часть договора страхования.

Страховая сумма по указанному договору страхования составила 210 115 рублей, страховая премия 39 421 рубль 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью и досрочно погасила кредит выданный АО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует справка выданная банком.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования № <данные изъяты> и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований по Договору страхования № <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования № <данные изъяты> и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о расторжении Договора страхования № <данные изъяты> и об отказе возврата страховой премии уплаченной по данному Договору.

Не согласившись действиями страховой компании, истцом, в порядке ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» было направлено заявление финансовому уполномоченному к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В ответ на данное заявление, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Не согласившись с действиями ответчиков и решением финансового уполномоченного истец обратилась в суд с иском о защите прав потребителей.

Согласно ст. 934 ГК РФ - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховое случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев по которому не возможно выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 421 и 422 ГК РФ установлена свобода договора, что означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ - Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Договор страхования между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о расторжении договора страхования в течении 14 дней истец не обращался.

В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ № «О потребительском кредите (займе)» - случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 ФЗ № - Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; - либо что что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит расчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ № При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Выгодоприобретатели по Договору страхования определяться в соответствии с законодательством РФ.

Из текста условий Договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности. Кроме того, в Договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательства по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Данная позиция изложена в Определении ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55, а также в Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, из представленных истцом и ответчиками документов, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обязательств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

При таких, обстоятельствах требования ФИО3 к ООО «Альфа-Страхование-жизнь» о признании договора страхования в части недействительным не подлежит удовлетворению.

Учитывая отказ суда в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и производные, в части применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей, признании договора страхования в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Ленинский районный суд г. Краснодара в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: