Решение № 2-1202/2023 2-1202/2023~М-973/2023 М-973/2023 от 14 августа 2023 г. по делу № 2-1202/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шурыгиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1202/2023 по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в Жигулевский городской суд Самарской области с указанным выше иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 872 руб. 39 коп., а также понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 677 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил со ФИО1 кредитный договор №. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Своей подписью на Индивидуальных условиях договора ответчик подтвердил, что согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем в п.п. 8, 9.3, 9.4 имеются соответствующие отметки.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 872 руб. 39 коп., из них: основной долг – 112 385 руб. 46 коп., проценты – 6 098 руб. 13 коп., неустойка – 1 588 руб. 80 коп., комиссии – 3 800 рублей.

Образовавшуюся задолженность, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 677 рублей истец просит взыскать с ответчика ФИО1.

Представитель истца – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом – судебной повесткой, направленной по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, врученной ей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80404685910467.

Ранее ответчик заявила ходатайство о применении к требованиям иска срока исковой давности, дело просила рассмотреть в своё отсутствие.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по программе "Покупки в кредит", включающий в себя в качестве составных частей заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», Согласие (индивидуальные условия потребительского кредита), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 113 087 рублей, при размере первоначального взноса – 0,00 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ

Кредит предоставлен на 24 месяца, ежемесячный платеж со сроком уплаты до 09-го числа установлен в размере 5 750 рублей, процентная ставка по кредиту: процентная ставка № – 57,2 % годовых, срок действия которой – 3 месяца; процентная ставка № – 7 % годовых.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (пункт 12).

Своей подписью на Согласии заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах (пункт 14).

При заключении договора кредитования ответчица выразила согласие на услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, в том числе на подключение услуги «Кредитное информирование» (пункт 17).

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 136 584 руб. 88 коп., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (пункт 18).

В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий кредитования заемщик дала Банку распоряжение перечислить со счета заемщика сумму кредита в размере 92 999 рублей по реквизитам Торговой организации, указанным в разделе 2 Согласия, либо иным способом произвести взаиморасчеты с Торговой организацией при наступлении условий, определенных договором о сотрудничестве, заключенным между Банком и Торговой организацией.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» установлено, что «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде CMC-сообщений или push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным и непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа. Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.п. 5.9 Общих условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифами банка предусмотрен, что комиссия за услугу «Кредитное информирование» составляет за 1-ый период пропуска платежа – 500 рублей, за 2, 3, 4 - й периоды пропуска – по 1 100 рублей.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы со ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует её подпись.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» датой выдачи считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.5, 1.7). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (п.п. 2.1).

Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (п. 3 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно (п. 8.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 8.2 Общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п. 8.5 Общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, а именно, погашения задолженности в размере 123 872 руб. 41 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований и выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчицей осуществлен в декабре 2018 года. До настоящего времени задолженность ответчицей перед банком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчицей заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности, копия ходатайства ответчика направлена в адрес истца с извещением о рассмотрении дела.

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ почтой предъявило мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 483 руб. 59 коп., из которых: 112 385 руб. 46 коп. – сумма основного долга, 6 098 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом, возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 785 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника судебный приказ № отменен.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» предъявило почтой исковое заявление в Жигулевский городской суд <адрес>.

Поскольку возвращение задолженности по кредитному договору должно было осуществлять периодическими платежами в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с учетом срока нахождения в производстве мирового судьи дела о выдаче судебного приказа – 2 года 6 месяцев 23 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), который исключается из срока исковой давности в силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в указанный период кредитор обращался в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, срок исковой давности по заявленным требованиям с учетом положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не истек (ДД.ММ.ГГГГ и 2 года 6 месяцев 23 дня). В связи с изложенным оснований для отказа в удовлетворении иска по мотиву пропуска срока исковой давности не имеется, поскольку срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно представленного суду расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 872 руб. 39 коп., из них: основной долг – 112 385 руб. 46 коп., проценты – 6 098 руб. 13 коп., неустойка – 1 588 руб. 80 коп., комиссии – 3 800 рублей.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному соглашению, тогда как, согласно ст.ст. 309-314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.

С ответчика в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере – 3 677 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <данные изъяты> в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>):

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 872 руб. 39 коп., из них: основной долг – 112 385 руб. 46 коп., проценты – 6 098 руб. 13 коп., неустойка – 1 588 руб. 80 коп., комиссии – 3 800 рублей,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 3 677 рублей,

а всего 127 549 руб. 39 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова