Решение № 2-2714/2021 2-2714/2021~М-2049/2021 М-2049/2021 от 1 июля 2021 г. по делу № 2-2714/2021

Дело № 2-2714/2021

УИД 44RS0001-01-2021-004173-87

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2021 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе судьи Сопачевой М.В., при секретаре Суворовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № 8640 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № 8640 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что <дата> ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 117 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно); обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 177 763 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 114 686 руб. 32 коп., просроченные проценты – 61 849 руб. 94 коп., неустойка за просроченный основной долг – 583 руб. 50 коп., неустойка за просроченные проценты – 643 руб. 25 коп. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данные требования оставлены без удовлетворения. Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен определением судьи от <дата>. С учетом изложенного, ссылаясь на положения статей 309, 310, 432,434, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 177 763 руб. 01 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 755 руб. 26 коп.

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Костромское отделение № 8640, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Поскольку ответчик об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, материалы приказного производства №, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ФИО1 является держателем банковской карты Gold Mastercard, оформленной и выданной по заявлению на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта от <дата>, где ответчик подписью подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Банка и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Впоследствии ответчик зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка).

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

<дата> ответчик в системе «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение потребительского кредита.

В соответствии с п. 11.7 Условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Согласно п. 11.8 Условий держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операции в такой системе.

В соответствии с пунктом 11.14 Условий для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком клиенту смс-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

После получения заявки ФИО1 на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона ответчика № смс-сообщения, следующего содержания: «Подтвердите отображение условий по кредиту: сама – 117 000 руб., срок – 60 мес., процентная ставка – 19,9% годовых. Ваш код подтверждения№».

После ввода кода подтверждения банком на номер телефона ответчика № отправлено смс-сообщения, следующего содержания: «Подтвердите получение кредита, Потребительский кредит на сумму 117 000 руб. на срок 60 мес., с процентной ставкой – 19,9% годовых, Код подтверждения – №»

После ввода кода подтверждения банком номер телефона ответчика № отправлено смс-сообщения, следующего содержания: «ECMC <дата> 16:39 перечисление 117 000 руб. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 126 328,18 р.».

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком был получен, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, <дата> между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор 125927261, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 117 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Поступление кредитных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету №.

Получение денежных средств в сумме 117 000 руб. подтверждается также детализацией операций по карте.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанными ФИО1 в электронном виде, погашение кредита осуществляется путем внесения 60 аннуитетных платежей 17 числа месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии в п. 3.2 Общих условий кредитования (пункт 6).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного банком расчета задолженности, ответчик ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет – 177 763 руб. 01 коп., в том числе просроченный основной долг – 114 686 руб. 32 коп., просроченные проценты – 61 849 руб. 94 коп., неустойка за просроченный основной долг – 583 руб. 50 коп., неустойка за просроченные проценты – 643 руб. 25 коп.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он подтвержден детализацией операций по карте, сделан с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит закону.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, а также внесения денежных средств в погашение задолженности по кредиту в большем размере, ответчиком не представлено, контррасчет задолженности не произведен.

Банк уведомлял ответчика о наличии задолженности по банковской карте требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается копией требования от <дата>.

Задолженность заемщиком не погашена, доказательств обратного ответчиком вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не предоставлено.

<дата> мировым судьей судебного участка № Свердловского судебного района города Костромы был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитной карте за период с <дата> по <дата> в размере 172 385 руб. 64 коп.

Определением этого же мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника.

С учетом изложенного, поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не опровергнут, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 177 763 руб. 01 коп., в том числе просроченный основной долг – 114 686 руб. 32 коп., просроченные проценты – 61 849 руб. 94 коп., неустойка за просроченный основной долг – 583 руб. 50 коп., неустойка за просроченные проценты – 643 руб. 25 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 755 руб. 26 коп.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № 8640 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 177 763 (сто семьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят три) руб. 01 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 755 (четыре тысячи семьсот пятьдесят пять) руб. 26 коп.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд города Костромы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Сопачева

Мотивированное решение изготовлено 08 июля 2021 года.