Решение № 2-310/2017 2-310/2017~М-313/2017 М-313/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-310/2017

Дело № 2-310/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Называевск 15.06.2017

Называевский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Ю.В. Булгаковой

при секретаре Бушуевой И.Д.

рассмотрел в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с указанным иском к ответчику ФИО2, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем акцептирования оферты Заемщика ФИО2 был заключен договор № о предоставлении ответчику кредита в размере <данные изъяты> рублей с использованием кредитной карты со льготным периодом с лимитом кредитования <данные изъяты> годовых на срок «до востребования». Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, ответчик исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет <данные изъяты> - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного рассмотрения, представил письменное заявление с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования о взыскании с ФИО2 кредиторской задолженности поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» не признал, просил в удовлетворении иска отказать, пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ году ему понадобились деньги на личные нужды, он заключил кредитный договор с данным банком на крайне невыгодных для себя условиях вынужденно, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, так как другие кредитные организации отказали ему в выдаче кредита. Он не был ознакомлен с условиями кредитного договора о порядке и сроках внесения платежей по кредиту, размере процентной ставки, неустойки, и с информацией о полной стоимости кредита. ПАО «Восточный экспресс банк» не имеет лицензии на кредитование физических лиц, поэтому заключенный с ним ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор является недействительным. В апреле 2015 года в ходе телефонного разговора с представителем банка он заявил требование о расторжении кредитного договора, в письменной форме данное требование в адрес банка не направлял. Банк умышленно длительное время не обращался в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, что привело к увеличению суммы процентов за пользование кредитом и неустойки. Считает, что выписка из лицевого счета не имеет отношения к делу, поскольку датирована периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, копия кредитного договора, представленная в дело, заверена ненадлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 путем акцептирования оферты заключен договор №, по условиям которого кредитор в лице ПАО «Восточный экспресс банк» принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> рублей с использованием кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> годовых на срок «до востребования», и открыл на имя заемщика банковский счет №, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, также в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета ответчик выразил желание на присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» со страховой суммой в пределах кредитного лимита, таким образом, соглашение по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто, условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, истец исполнил принятые на себя обязательства, ответчиком указанная в договоре сумма была получена, что подтверждается выпиской по его лицевому счету (л.д. 10-62). Данная выписка вопреки доводам ответчика отвечает требованиям относимости и допустимости и отражает все операции по счету №, открытому на имя ФИО2 в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированной истцом ДД.ММ.ГГГГ, копия которого представлена в материалы дела, ответчик ФИО2 просил заключить с ним договор кредитной карты с лимитом овердрафта <данные изъяты>, сроком действия - до востребования, кроме того, в заявлении-оферте определен размер минимального платежа и дата его поступления, размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств - <данные изъяты> за просрочку минимального платежа, а также указана полная стоимость кредита - <данные изъяты> годовых и размер платы за присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты>% в месяц от установленного Лимита кредитования (л.д. 7). Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах банка, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в копии договора, представленного истцом.

Таким образом, договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком содержит условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца под расписку была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ФИО2 не был лишен права ознакомиться с условиями договора займа, а также права отказаться от его заключения.

В соответствии с кредитным договором, его условия, тарифы банка и памятка застрахованного лица являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка. С условиями договора заемщик ознакомлен, договор им подписан, поэтому суд полагает, что ссылки ответчика на не информирование его банком как заемщика о порядке и сроках осуществления платежей по кредиту, процентной ставки и полной стоимости кредита, не обоснованы. Соглашаясь с предложенными истцом условиями по предоставлению кредита, ответчик, действуя добровольно, а иного суду не представлено, подписал кредитный договор и получил денежные средства, которыми распорядился по своему усмотрению, поэтому доказательств нарушения прав ответчика при заключении кредитного договора не имеется.

Ответчик, указывая, что договор был заключен им на крайне невыгодных для себя условиях вынужденно, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, не представил суду доказательств, что заключенная им сделка носит характер кабальной, заключена на крайне невыгодных для ответчика условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая ответчика заключить оспариваемый кредитный договор, совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки отсутствует, и каких-либо достоверных данных о том, что истец осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права ответчика, суду представлено не было.

Довод ответчика об отсутствии в материалах дела подлинника кредитного договора или его нотариально заверенной копии отклоняется судом в силу следующего.

Копия заявления-оферты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированной ПАО «Восточный экспресс банк», заверена представителем истца ООО «Коллекторское агенство «Стоунхежд», действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, условия передоверия по которой не нарушены (л.д. 81, 82, 90).

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, суд не усматривает. Таким образом, поскольку ГПК РФ не предусматривает обязательность нотариального заверения представляемых в суд в качестве письменных доказательств документов, суд признает представленную истцом надлежащим образом заверенную копию кредитного договора соответствующей признаку допустимости доказательства.

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п. 3.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому Клиент обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму ежемесячного обязательного платежа, указанного в Договоре.

Пунктом 3.2 Типовых условий потребительского кредита предусмотрено начисление процентов на сумму основного долга за пользование кредитом в размере, установленном Договором.

Согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами банка.

В нарушение условий кредитного договора ФИО2 своевременно не производил ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, и не вносил плату за присоединение к страховой программе, что подтверждается представленным истцом расчетом цены иска. Согласно предоставленному истцом расчету, исследованному и проверенному в судебном заседании, сумма задолженности ответчика по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

Представленный истцом расчет указанной задолженности в части исчисления основного долга, просроченных процентов и платы за присоединение к страховой программе суд признает правильным. Альтернативный расчет ответчиком суду не представлен.

Поскольку доказательств соглашения сторон об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения штрафа (неустойки) за просрочку ежемесячного минимального платежа с <данные изъяты> рублей истцом не представлено, сумма неустойки, заявленная истцом ко взысканию с ФИО2 подлежит снижению до <данные изъяты> (сумма штрафа, фактически удержанная ДД.ММ.ГГГГ за просрочку исполнения) - <данные изъяты>

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца с учетом снижения размера неустойки подлежит взысканию <данные изъяты>.

Принимая во внимание сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие доказательств погашения задолженности по настоящее время суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемой неустойки.

Доводы ответчика о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» не вправе был заключать кредитный договор с ним, как с физическим лицом, в связи с отсутствием у банка лицензии на данный вид деятельности, не состоятельны, поскольку основаны на неверном токовании закона. Так, в соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2017) «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Перечень банковских операций содержится в ч.1 ст. 5 названного закона, деятельность по предоставлению кредитов в данный перечень не входит.

Согласно ч.4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации и вправе заниматься любой иной деятельностью, прямо не запрещенной федеральным законом. Прямых запретов действующее законодательство на заключение кредитными организациями кредитных договоров и выдачу банковской карты с условиями кредитования счета не содержит, сделки указанной категории исходя из их правовой природы, непосредственно к банковской деятельности не относятся, поэтому получения лицензии на их совершение не требуется.

Кроме того, в обоснование заявленных возражений ответчик ссылается на то, что в ДД.ММ.ГГГГ года он в устной форме заявил представителю истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и прекратил вносить платежи в счет погашения кредита, таким образом, истец с указанного периода знал о его отказе от договора, однако продолжал начислять проценты и неустойку, и обратился в суд лишь в ДД.ММ.ГГГГ года, способствуя увеличению суммы кредитной задолженности.

Вместе с тем, надлежащих доказательств существенного нарушения истцом договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, наличия письменного соглашения о расторжении договора между истцом и ответчиком, суду не представлено. Действия банка по обращению в суд с исковым заявлением по истечении двух лет после отказа ответчика от исполнения обязанностей по кредитному договору не свидетельствует о виновных действиях банка, способствующих увеличению размера убытков, учитывая, что долг по кредитному обязательству ФИО2, во всяком случае, весь указанный период не погашался.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5369,37 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Называевский городской суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.06.2017.

Судья Ю.В. Булгакова