Решение № 2-26/2019 2-26/2019(2-924/2018;)~М-1024/2018 2-924/2018 М-1024/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-26/2019

Дело №2-26-19


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего Бондаренко Н. А.,

при секретаре Клоповой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

21 января 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования следующим.

29.06.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 319540 рублей на 36 месяцев. В сумму кредита были включены денежные средства на оплату комиссии за подключение заемщика к программе страховой защиты в размере 46800 рублей, а также комиссия за участие в программе «гарантированная ставка» (суперставка) в размере 12740 рублей.

30.06.2018 года истец обратилась в претензией к ответчику, в ответ ответчик дал отказ, отправленный в виде смс - уведомления.

Таким образом, истец, с учетом увеличения размера исковых требований, просит суд признать недействительным отказ ответчика в возврате денежных средств, списанных со счета истца за оказание услуги страхования в размере 46800 рублей, при отказе истца от договора страхования в период охлаждения. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 46800 рублей, комиссию за сопровождение услуги «гарантированная ставка» / «суперставка» в размере 12740 рублей, 20000 рублей – компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ФИО1 в судебном заседании поддержала требования и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили. Представитель ответчика суду представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.39-41, 95-100).

Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с 01.01.2018 года в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, 29.06.2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2, изменившей фамилию на ФИО1, в связи с регистрацией брака (л.д.6) заключен договор потребительского кредита №***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 319540 рублей, из которых: комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - 46800 рублей, сроком на 36 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 19,90% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором порядке и сроки, уплатить причитающиеся проценты (л.д.28, 30-34, 42-43, 45-51, 101-103, 108-120).

Согласно п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 425986,34 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В тот же день истец обратилась в банк с заявлением об оказании услуги «Подключение к программе страховой защиты», согласно которому просила Банк оказывать ей услугу «Подключение к программе страховой защиты» с даты подписания заявления и выразила согласие ПАО «Почта Банк» на включение в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.35, 44, 105-106).

ФИО1 также поручила ответчику списать со счета, открытого в рамках договора в ПАО «Почта Банк», сумму комиссии в размере 46800 рублей.

По условиям заявления ФИО1 на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»: страховая сумма установлена в размере 520000 рублей; страховыми рисками являются наступившие в течение срока страхования: смерть и инвалидность I группы; срок участия в программе страховой защиты с 29.06.2018 года на 36 месяцев.

Выпиской по кредиту подтверждается, что 29.06.2018 года со счета заемщика списана страховая премия в размере 46800 рублей (л.д.5, 61, 68).

23.08.2012 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и КАБ «Бежица-Банк» (правопредшественником ПАО «Почта Банк») заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №*** (л.д.52-56, 121-130).

20.02.2017 года заключено дополнительное соглашение №*** к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №*** между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» (прежнее наименование ПАО «Лето Банк»), по условиям которого застрахованными являются физические лица, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты", в том числе с использованием простой электронной подписи и включенные в Бордео, предоставленное страхователем страховщику по форме согласно приложения №*** к договору; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - ПАО «Почта Банк».

Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском неполучения доходов физических лиц.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Согласно п.п.5.5-5.6 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 23.08.2012 года, страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

30.06.2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств (л.д.29).

Поскольку факт получения страховой премии в указанном размере страховщик не оспаривал, право на отказ от договора страхования реализовано ФИО1 своевременно, в установленный Указанием ЦБ России срок, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк» страховой премии в размере 46800 рублей.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», стоимость которой указана 4,9% от суммы к выдаче.

Согласно выписке по счету банк осуществил перевод средств на счет истца в размере 260000 рублей, перевод средств в страховую компанию - 46800 рублей, за комиссию «Суперставка» удержано 12740 рублей. При этом размер ежемесячного платежа 11869 рублей и срок погашения кредита 36 месяцев остались без изменений.

Суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств того, что вышеуказанная услуга повлекла для него дополнительные расходы. Ответчик не совершил каких – либо действий, выходящих за рамки обычно необходимых действий по выдаче кредита гражданину – потребителю. Действия банка по сопровождению услуги «Гарантированная ставка» / «Суперставка» не были направлены на удовлетворение дополнительных личных, либо имущественных потребностей заемщика и не являются какой – то дополнительной финансовой услугой в смысле ст.779 ГК РФ, за оказание которой исполнитель вправе взимать плату.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию удержанная комиссия в размере 12740 рублей.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в установленный законом срок, размер подлежащих взысканию сумм, а также требования разумности и справедливости, взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда с ответчика в сумме 2000 рублей.

С ПАО «Почта Банк» в силу положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу истца: 61540 рублей (46800 рублей + 12740 рублей + 2000 рублей) х 50% = 30770 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина исходя из цены иска и требований неимущественного характера в части компенсации морального вреда, в общей сумме 1986,20 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1:

- страховую премию в размере 46800 рублей;

- комиссию в размере 12740 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30770 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1986,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 24 января 2019 года.