Решение № 2-2420/2017 2-2420/2017~М-1365/2017 М-1365/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-2420/2017

Дело № 2-2420/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2017 года

г.Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи

ФИО1

Секретаря

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 1 709 587 руб. 56 коп., из них: 1 451 599,91 рублей - основной долг; 93 893,64 рублей - просроченные проценты; 6 462,60 рублей - текущие проценты; 157 631,41 рублей – неустойка; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с /дата/ до даты фактического исполнения обязательств по Кредитному договору; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3 - квартиру, общей площадью 54,2 кв.м., этаж 10, расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества по соглашению сторон в размере 2 260 000 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 747,94 руб.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что /дата/ между ним и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1700000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых.

Кредит предоставлялся заемщику для целевого назначения - для приобретения в собственность ФИО3 квартиры (предмета залога).

Внеочередным Общим собранием акционеров АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) («ТКБ» (ЗАО) от /дата/ принято решение изменить тип акционерного общества АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) на ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

/дата/ внеочередным Общим собранием акционеров ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) принято решение изменить наименование ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» на следующее фирменное наименование: ТКБ БАНК ПАО.

/дата/ между ФИО4 (Продавец) и ФИО3 (Покупатель) был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Согласно п. 1.1. предметом договора является: квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

/дата/ в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области было зарегистрировано право собственности ФИО3 на квартиру и ипотека в силу закона в пользу банка.

Права банка, как первоначального залогодержателя, обеспечены Закладной от /дата/.

Согласно п. 1.2. Кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном договором. В целях выполнения принятых на себя обязательств по заключенному договору /дата/ Банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 1 700 000 рублей на текущий счет, открытый на имя ФИО3 в Новосибирском филиале ТКБ БАНК ПАО.

Заемщик не производил платежей в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом с сентября 2016 г. В настоящее время от уплаты долга уклоняется.

Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору затрудняет исполнение денежных обязательств банка перед многочисленными вкладчиками, чем существенно нарушены общественные интересы.

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. В соответствии с п. 4.4.5. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

/дата/ заемщику направлялось требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности по нему. Согласно требованию заемщику был предоставлен срок по /дата/, для возврата кредита в полном объеме и расторжения договора. Указанное требование было направлено заказным письмом с уведомлением о вручении. Письмо вернулось в связи с истечением срока хранения.

По состоянию на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору № от /дата/ составляет 1 709 587 руб. 56 коп.

В связи с данными обстоятельствами истец вынужден обратиться с данным иском в суд.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, ходатайств не заявил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что /дата/ между «ТКБ» ОАО и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по текущему счету должника с /дата/ по /дата/ (л.д. 8-14).

Из материалов дела следует, что /дата/ внеочередным Общим собранием акционеров Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) принято решение изменить наименование Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» на следующее: полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное фирменное наименование: ТКБ БАНК ПАО.

Согласно ст.ст. 7, 15 ФЗ «Об акционерных обществах», статьи 68 ГК РФ изменение типа общества и его наименования не является реорганизацией юридического лица (п.23 постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 №19 «О некоторых вопросах применения ФЗ «Об акционерных обществах»). Основной регистрационный номер (ОГРН), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), а также дата государственной регистрации истца не изменялись.

Установлено, что /дата/ между ФИО4 (продавец) и ФИО3 (покупатель) был заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств(л.д.30).

Согласно п. 1.1.,1.3 предметом договора является: 2-х комнатная квартира, общей площадью 54,2 кв.м., этаж 10, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 30).

/дата/ в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области было зарегистрировано право собственности ФИО3 на квартиру (л.д.53) и ипотека в силу закона в пользу банка, что подтверждается закладной от /дата/ (л.д. 33-38).

В соответствии со ст.ст. 13, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяется закладной.

Согласно п. 1.2. кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном договором.

Как указывает истец, после получения кредитных средств заемщик не производил платежей в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, согласно графику платежей. В настоящее время от уплаты долга уклоняется. Доказательств обратного ответчик суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,3 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.3. кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. В соответствии с п. 4.4.4. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

/дата/ в адрес заемщика было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности по нему. По данному требованию заемщику был предоставлен срок по /дата/, для возврата кредита в полном объеме и расторжения договора (л.д. 17,18,19-20).

Согласно расчету, составленному истцом по состоянию на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору № от /дата/ составляет 1 709 587 руб. 56 коп., из них: 1 451 599,91 рублей - основной долг; 93 893,64 рублей - просроченные проценты; 6 462,60 рублей - текущие проценты; 157 631,41 рублей – неустойка.

Данный расчет проверен и принят судом, доказательств иного размера задолженности ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд находит заявленный размер штрафных санкций явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, с учетом размера основного долга, просроченных и текущих процентов, принимая во внимание, что ответчиком является физическое лицо, полагает возможным применить к суммам неустоек положения ст.333 ГК РФ, уменьшив их общий размер до 80000 руб. Данный размер неустоек суд находит разумным в целом соответствующим сумме процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисляемыми в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с /дата/ до даты фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, процентная ставка составляет 12,5 % годовых.

Поскольку кредитный договор от /дата/ действует до исполнения обязательств, взятых на себя стороной, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с /дата/ до даты фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что со ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 1631195 руб. 61 коп., из них: 1 451 599,91 рублей - основной долг; 93 893,64 рублей - просроченные проценты; 6 462,60 рублей - текущие проценты; 80 000 рублей – неустойка, а также сумма процентов за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с /дата/ до даты вступления в законную силу решения суда, вынесенного по результатам рассмотрения дела.

Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона.

В соответствии с п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры № по адресу: <адрес>, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки (с учётом того, что весь размер задолженности в настоящее время является просроченным), подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Стоимость квартиры, по соглашению сторон, была определена в размере 2260000 руб. на основании отчета об оценке ЗАО «Центр Финансового Консалтинга» № от /дата/.(л.д.34)

Обязанность суда определять начальную продажную цену заложенного имущества при удовлетворении исков об обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрена п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в соответствии с которой начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

К залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимости имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ при оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога.

Статья 340 ГК РФ предусматривает, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора на обращение взыскания на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Оценка предмета залога, а именно квартиры была произведена оценщиком ЗАО «Центр Финансового Консалтинга» и оформлена отчетом № об оценке от /дата/ года

При этом результаты данной оценки сторонами без возражений приняты и внесены в закладную, содержащую сведения о том, что стоимость предмета залога составляет 2260000 руб. (л.д. 34). В дальнейшем стоимость предмета залога сторонами не оспаривалась, изменения в закладную не вносились.

Доказательств иной стоимости предмета залога ни истец, ни ответчик в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представили, ходатайств о проведении оценочной экспертизы не заявили.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Следовательно, начальная продажная цена предмета залога подлежит установлению в размере согласованной сторонами стоимости предмета залога, т.е. в размере 2260000 руб.

В соответствии со ст. 450 ГПК РФ по требованию одной сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон; в иных случаях предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - 30-дневной срок.

Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору нашло свое подтверждение, ответчик не отреагировали на предложение расторгнуть договор, не погасил задолженность, суд находит обоснованным требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании данной статьи с ответчиков пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 22747 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 1631195 руб. 61 коп., из них: 1 451 599,91 рублей - основной долг; 93 893,64 рублей - просроченные проценты; 6 462,60 рублей - текущие проценты; 80 000 рублей – неустойка.

Взыскать со ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с /дата/ до даты фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3 – 2-х комнатную квартиру, общей площадью 54,2 кв.м., этаж 10, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2260000 (два миллиона двести шестьдесят тысяч рублей).

Взыскать со ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 22747 руб. 94 коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)