Решение № 2-4998/2017 2-629/2018 2-629/2018 (2-4998/2017;) ~ М-4747/2017 М-4747/2017 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-4998/2017

Дело №2-629/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Нагдасёва М.Г. при секретаре судебного заседания Багировой К.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в его пользу. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил с <данные изъяты> кредитный договор №, а также ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № сроком на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, уплатил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в сумме <данные изъяты>; кредитный договор он погасил ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем потребность в договоре страхования для него отпала; в соответствии со статьёй 958 ГК РФ, п.п.11.2, 11.2.2., 11.3. приложения № к договору страхования он направил ответчику заявление о расторжении указанного договора и выплате части страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии за не истёкшие дни действия договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ответчик произвёл ему выплату в размере <данные изъяты>, удержав при этом сумму административных расходов в размере <данные изъяты>% от страховой премии, ссылаясь на пункты 11.3. и 11.5. приложения № к договору страхования; ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию, в которой потребовал выплатить дополнительно часть страховой премии за не истёкшие дни действия договора в размере <данные изъяты>; ответчик в удовлетворении претензии отказал; считает действия ответчика противоречащими положениям п.1 ст.420, п.1,4 ст.421, 934, 958 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»; действиями ответчика ему причинён моральный вред; в связи с отказом в удовлетворении претензии, просит также о взыскании штрафа.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, а также пояснил, что пункты 11.3. и 11.5. полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в связи с чем условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.

Представитель ответчика – общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения (л.д.49-57), в которых требования не признал, ссылаясь на то, что требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, пунктам 11.3. и 11.5. Полисных условий к договору страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между сторонами; договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно прекращён ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 2297 рублей; досрочное погашение кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного между сторонами договора страхования в случае отказа страхователя от данного договора по причине досрочного погашения кредита ему выплачивается часть страховой премии в размере её доли пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов, составляющих 97% от оплаченной страховой премии; все обязательства по договору ответчиком исполнены; административные расходы составляют 97% и представляют собой комиссионное вознаграждение агента ООО «РОЛЬФ»; размер агентского вознаграждения по договорам добровольного страхования законом не ограничен; при заключении договора истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор и уплатив страховую премию, договор содержит все существенные условия и не противоречит пункту 3 статьи 958 ГК РФ; с учётом отсутствия оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии, не имеется и оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа; в случае удовлетворения требований, просит о применении статьи 333 ГК РФ к штрафу.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус и истцом ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ, то есть по ДД.ММ.ГГГГ; согласно условиям договора, денежные средства в сумме <данные изъяты> предназначены для выплаты страховой премии по заключаемому ФИО1 договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-13).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком на ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая премия составила <данные изъяты> и уплачена истцом за счёт кредитных денежных средств (л.д.14-27,65).

ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом ФИО1 договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут на основании письменного заявления ФИО1 по причине досрочного погашения истцом кредитного договора, что сторонами не оспаривается, в связи с чем <данные изъяты> произвело возврат ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты>, что представляет собой долю пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов, составляющих <данные изъяты> от оплаченной страховой премии (л.д.61-64).

Согласно справки <данные изъяты> за выполнение обязанностей по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ за заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 агенту <данные изъяты>» выплачено <данные изъяты> вознаграждение в размере <данные изъяты> (л.д.66-87,95-129).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией по вопросу неполной выплаты части страховой премии, потребовал произвести доплату в сумме <данные изъяты> (л.д.28-30); данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.88-94).

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с положениями статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (пункт 1); договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2); страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № являющихся приложением № к заключенному между сторонами договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика (пункта 11.3.); административные расходы страховщика составляют <данные изъяты>% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (пункт 11.5.).

Суд принимает во внимание, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает <данные изъяты> из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или инвалидность застрахованного лица – истца ФИО1, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, в связи с чем полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло за собой досрочное прекращение договора страхования, заключенного истцом с ответчиком.

Суд также учитывает, что по общему правилу, закреплённому пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по основаниям, не предусмотренным пунктом 1 указанной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае расторжение заключенного между сторонами договора произошло в результате не предусмотренного пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельства – досрочного погашения истцом кредитного договора, при этом заключенным договором сторонами согласована возможность возврата части страховой премии за вычетом административных расходов, составляющих до 97% от уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, пункты 11.3. и 11.5. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом генерального директора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД, являющихся приложением № к заключенному между сторонами договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, императивным требованиям закона не противоречат, тогда как доводы истца, положенные в обоснование заявленных исковых требований, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в частности, положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем судом не принимаются.

В части ссылок истца на непредставление ответчиком доказательств перечисления <данные изъяты> денежных средств в качестве выплаты вознаграждения именно по заключенному с истцом договору страхования, то они судом также не принимаются, так как между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ подписан акт об оказанных услугах №, приложением к которому является отчёт об оказанных услугах № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан заключенный с истцом договор страхования, страховая премия <данные изъяты>, комиссионное вознаграждение – <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты>, и именно на основании данных документов произведено перечисление денежных средств ответчиком в адрес <данные изъяты> платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68-87).

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>.

С учётом отказа в удовлетворении вышеуказанного требования, не имеется и законных оснований для удовлетворения производных от него требований истца о компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,57,67,194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца.

Судья

Дмитровского городского суда М.Г. Нагдасёв