Решение № 2-892/2020 2-892/2020~М-829/2020 М-829/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-892/2020

№ 2-892(1)/2020

64RS0028-01-2020-002196-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 256 844,58 руб., государственной пошлины в размере 5 768,45 руб. Требование мотивировано тем, что 14.10.2019 между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 250 000 руб., сроком на 120 месяцев, под 0% годовых, а ФИО1 обязался возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки, установленные договором потребительского кредита. Обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.09.2020 составила 256 844,58 руб., из которых: просроченная ссуда – 229 841,25 руб., неустойка по ссудному договору – 7 316,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 675,54 руб., штраф за просроченный платеж – 8 665,24 руб., иные комиссии 10 345,82 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился. Извещение о дате, времени и месте судебного заседания ему направлялось по последнему известному месту жительства и регистрации. Судебное извещение возвращено почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165. 1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 14 октября 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита <Номер>, в соответствии с которым банк на основании заявления заемщика открыл счет <Номер> и предоставил ФИО1 кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 250 000 руб. на срок 120 месяцев.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, цели использования заемщиком потребительского кредита, срок исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указаны в Общих условиях договора и Тарифах банка.

Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского кредита, данные условия являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и индивидуальных условий, также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит законодательству РФ.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий). Погашение кредита происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий). Возврат кредита, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка (п. 3.7 Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с пп. 5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними и обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение расчетной карты (л.д. 11).

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Комиссия за снятие наличных заемных средств (лимит до 30 000 руб. за одну операцию) (в банкоматах любых банков РФ) составляет 2,9% + 290 руб. Комиссия за перевод заемных средств (лимит до 15 000 руб. за календарный месяц) на другую карту составляет 2,9% + 290 руб. Оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция «Защита платежа» - 299 руб. – мах. 2,99% от задолженности; покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб. + 1,9% от суммы покупок; опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности. Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования 0 руб. - для клиентов в возрасте от 50 лет; 0 руб. - для клиентов до 50 лет, если одновременно выполнено 2 условия: сделано от 3 входов в отчетный период в приложение «Совкомбанк-Халва»/личный кабинет halvacard.ru; клиент не отключал отправку важных push-сообщений в приложении; 99 руб. в месяц – в других случаях (л.д. 18, 19).).

В заявлении-анкете от 12.10.2019 ответчик ФИО1 просил банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Подтвердил присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», свое согласие с ними и обязался их выполнять, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 12).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по счету <Номер> видно, что ФИО1 14.10.2019 активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными банком денежными средствами, снимал денежные средства наличными с карты, с данного счета производилось списание денежные средства в счет погашения кредита, уплаты комиссий. С февраля 2020 года ответчик платежи прекратил (л.д. 9).

Таким образом, установлено, что банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту перестали поступать в феврале 2020 г., в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию на 23.09.2020 задолженность ответчика перед банком составила 256 844,58 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 229 841,25 руб., неустойка на остаток основного долга – 7 316,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 675,54 руб., штраф за просроченный платеж – 8 665,24 руб., комиссии – 10 345,82 руб. (л.д. 7, 8).

Данный расчет судом проверен, представляется верным, иной расчет задолженности ответчиком не представлен, в связи с чем суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Досудебная претензия с требованием о досрочном возврате все суммы задолженности в течение 30 дней, направленная ответчику 15.08.2020, в добровольном порядке не исполнена (л.д. 20, 21).

В связи с неоплатой задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

04.06.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области (исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Пугачевского района Саратовской области) был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <Номер> от 14.10.2019 года.

Определением мирового судьи от 30 июня 2020 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 10). В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.2., 5.3. Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком нарушались, просроченная задолженность по ссуде возникла 03.03.2020 и на 23.09.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 205 дней, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд считает исковые требования банка о взыскании с ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов, комиссий, штрафа и неустойки подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», расчета неустойки, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых, 0,0519 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

С учетом изложенного при определении размера неустойки, штрафа, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом существа спора, причин образования просрочки и периода начисления неустойки, штрафа, суд полагает размер неустойки и штрафа соразмерными последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для их снижения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5 768 руб. 45 коп., что подтверждается платежными поручениями <Номер> от 20.05.2020 и <Номер> от 30.09.2020, которая подлежи взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер> от 14.10.2019 в размере 256 844 руб. 58 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 768 руб. 45 коп., всего 262 613 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27.11.2020.

Судья