Решение № 2-246/2017 2-246/2017~М-201/2017 М-201/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-246/2017

Дело № 2-246/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2017 г. с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

АО «ЮниКредитБанк», действуя через своего представителя ФИО6, согласно выданной ей доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, просили взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 326211 руб. 31 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3231 руб. 06 коп. Указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключён договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты в соответствии с которым, банк выпустил на имя заёмщика кредитную банковскую карту с лимитом 300000 рублей РФ. Кредит предоставлялся на следующих условиях:процентная ставка в размере 29,9 % годовых;пеня - 36 % годовых на сумму просроченной задолженности по кредиту (Тарифы кредитных карт);право банка в одностороннем порядке расторгнуть соглашение и досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях (в том числе) непогашения заёмщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные соглашением («Стандартные Правила выпуска и использования кредитной банковской карты»);договор действует до полного погашения клиентом задолженности по кредиту, если на дату полного погашения кредита задолженность по кредиту в полном объёме не погашена (ст.10 «Стандартные Правила выпуска и использования кредитной банковской карты»).Факт получения и использования кредита подтверждается: выпиской из истории задолженности заёмщика по договору кредитной карты, в соответствии с которой ответчик распорядился предоставленными ему денежными средствами на общую сумму 291147 руб. 39 коп.Основанием для предъявления настоящего иска послужили следующие фактические обстоятельства: неисполнение ответчиком своих обязательств попогашению задолженности в соответствии с условиями вышеуказанного договора.В связи с этим банк своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил заёмщика о наступлении случая досрочного истребования кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в течение 3 рабочих дней.Указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.По состоянию на дату предъявления в суд настоящего иска задолженность ответчика составляет: 326211 руб. 31 коп., из которых: 291147,39 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 18830,60 руб. - просроченные проценты; 12033,32 руб. - пени за просроченные проценты и ссуду; 4200 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с Уставом АО «ЮниКредит Банк» и свидетельством о государственной регистрации изменений в учредительные документы название ЗАО «ЮниКредит Банк» изменено на АО «ЮниКредит Банк».

Истец АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с письменным заявлением на получение кредитной банковской карты «АвтоКарта» World MasterCard (л.д. 9), в котором просил предоставить ему кредитную банковскую карту ЗАО «ЮниКредит Банк». Предложить ему по карточному счёту кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом, срок пользования кредитом при получении карты. Пеня на сумму просроченной задолженности по кредиту составляет 36% годовых. Штраф за каждую своевременно не уплаченную в соответствии с договором сумму в погашении задолженности по кредиту составляет 600 рублей.

Согласно тарифам кредитных карт ЗАО ЮниКредит Банк на л.д. 10-11, следует, что минимальный размер кредитного лимита составляет 15000 рублей, максимальный размер кредитного лимита 300000 рублей, процентная ставка 28,9% годовых. Комиссия за выпуск и годовое обслуживание (стандартные условия) - 900 рублей, диапазон ПСК % (стандартные условия) 28,348 - 39,526% годовых. Ограничение по снятию наличных денежных средств по основной (дополнительной) карте в день 500000 рублей. Ограничения по снятию наличных денежных средств в месяц (в сумме по основной и дополнительным кредитным картам) - не более 50 % от установленного кредитного лимита в месяц. Льготный период кредитования до 55 дней. Неустойка на сумму несанкционированного перерасхода составляет 0,2% от суммы перерасхода за каждый день. Данное заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в котором также отражено, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

Как следует из Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» на л.д. 12-16, использование кредита осуществляется в пределах лимита, путём зачисления банком денежных средств на карточный счёт для осуществления - оплаты операций с картой, а также уплаты предусмотренных договором комиссий и расходов банка, при отсутствии средств на карточном счёте. При наличии средств на карточном счёте в сумме, недостаточной для оплаты операций, банк осуществляет оплату этих операций частично за счёт средств на карточном счёте, частично в счёт кредита. Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на карточный счёт. Клиент обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 10 процентов от суммы использованной и непогашенной части кредита («Основной долг»). Задолженность по кредиту погашается по мере поступления денежных средств на карточный счёт, но не позднее даты полного погашения кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении (для случаев, когда в заявлении указана процентная ставка за пользование кредитом и соглашение о лимите не заключается) или соглашении о лимите (для случаев, когда процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением о лимите). Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического числа дней в году (п. 4.2 - п. 4.8 Стандартных правил).

Пунктами 6.1 - 6.3 Стандартных правил предусмотрено право досрочного истребования задолженности по всем суммам, причитающимся банку по договору:

а) если клиент не произведёт в установленные договором сроки платёж в погашение любой суммы в соответствии с условиями договора; б) нарушение клиентом любого иного обязательства по договору или иному документу, относящемуся к договору; в) утрата клиентом источника дохода, который является для него основным, если такая утрата не компенсирована в течение 3 месяцев приобретением иного равноценного источника дохода.

В любое время со дня наступления случая досрочного истребования банк может направить клиенту извещение о наступлении такого случая и в случае необходимости, назначить срок для его устранения. Устранение случая досрочного истребования в установленные банком сроки не освобождает клиента от обязанности оплатить начисленные в соответствии с договором суммы неустоек, пеней и штрафов.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского карточного счёта и предоставление в пользование ответчику банковской карты.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно.

Так, согласно представленному расчёту (л.д. 19-20) заёмщик ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ на дату предъявления иска в суд использовал лимит в размере 300000 руб. Задолженность составляет: по основному долгу - 291147 руб. 39 коп., по просроченным процентам 18830 руб. 60 коп., по пени за просроченные проценты и ссуду - 12033 руб. 32 коп и 4200 руб. штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

Расчёт задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, не оспаривался ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, является арифметически правильным.

Размер основного долга и процентов исчислен верно, следовательно, требования истца в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме неустойки в размере 36 % годовых и штрафа за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с договором сумму в погашение задолженности по кредиту - 600 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Из материалов дела следует, что размер штрафов и неустоек составляет 16433,32 руб., из которых 4200 руб. - штраф за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту, 12033,32 руб. - пени за просроченные проценты и ссуду.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценивая которую, а именно фактическую продолжительность периода просрочки (с июня 2014 г.), сопоставляя размер штрафных санкций (16033,32 руб.) с размером заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности (291147,39 руб. - просроченный основной долг; 18830,60 руб. - задолженность по процентам), и не находя доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что предъявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит взысканию в размере, заявленном в иске.

Таким образом, как установлено судом и следует из документов, представленных истцом, заёмщик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, а с июня 2014 года прекратил погашение кредита и процентов по нему, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о досрочном возврате долга по кредитному договору основаны на законе и условиях кредитного договора, и подлежат удовлетворению в размере 326211 руб. 31 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3231 руб. 06 коп., что подтверждается платёжным поручением на л.д. 4, отсюда, государственная пошлина подлежит возмещению в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 326211 рублей 31 копейку, в том числе: по основному долгу 291147 рублей 39 копеек; по просроченным процентам 18830 рублей 60 копеек; по пени за просроченные проценты и ссуду 12033 рубля 32 копейки, по штрафным процентам за неуплаченные суммы 4200 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3231 рубль 06 копеек, а всего 329442 рубля 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова