Решение № 2-314/2020 2-314/2020~М-237/2020 М-237/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-314/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Карачаевск 20 июля 2020 года.

Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего - судьи Кубанова Э.А.,

при секретаре Сологуб В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо – Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь – Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо – Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

В иске указано, что (дата обезличена) между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2, заключен кредитный договор (номер обезличен). Согласно п. 2.1. кредитного договора и тарифов кредитора (приложение (номер обезличен) к кредитному договору) истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 840 000 рублей под 14% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 15,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен (дата обезличена). Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенной по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика (номер обезличен), указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору). Согласно п. 4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору. Согласно п. 4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложения (номер обезличен) к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 14,50% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 15,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования). Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору. Тарифами кредитора (Приложение (номер обезличен) к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Ответчику направлено (дата обезличена) требование о досрочном возврате кредита (прилагается с доказательствами отправки), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика перед Банком составляет 2 152 562,81 рублей, в том числе: основной долг - 1 731 188,61 руб., проценты за пользование кредитом - 294 074,46 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 108 475,83 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга- 18 823,91 руб. Согласно п.1. ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно: квартиры, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенной по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен). Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик, ФИО2. Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретена указанная квартира. В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п. 6.9. кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». В закладной, составленной (дата обезличена), указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 300 000 рублей, которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от (дата обезличена). Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на (дата обезличена), рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенной по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен), составляет 1 775 657 рублей. Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с чем, с Банк и просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) в размере 2 152 562,81 рублей, расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо - Кавказского филиала и ФИО2, обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящееся в силу закона в залоге у Банка, а именно квартиру, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенную по адресу: КЧР, (адрес обезличен), установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 775 657 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 962,81 руб..

В ходе судебного разбирательства ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд заявлением о процессуальном правопреемстве по данному гражданскому делу, поскольку (дата обезличена) Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель истца, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, суд о причинах неявки не уведомил.

Суд на месте определил удовлетворить заявления ПАО «Промсвязьбанк» о процессуальном правопреемстве, а также рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключили кредитный договор (Договор) (номер обезличен) от (дата обезличена), согласно п. 2.1 которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 840 000 рублей под 14% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 15,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) на приобретение квартиры, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенной по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен), сроком по (дата обезличена), а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

ПАО АКБ «Связь – Банк» свои обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику кредит в сумме 1 840 000 рублей, что подтверждается представленными суду выписками по счету ФИО2 (номер обезличен). Согласно представленному суду расчету задолженности, по состоянию на (дата обезличена) сумма долга ФИО2 составляет 2 152 562 рубля 81 копейку, в том числе: основной долг - 1 731 188 рублей 61 копейку, проценты за пользование кредитом - 294 074 рубля 46 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов - 108 475 рублей 83 копейки и неустойка за просрочку погашения основного долга- 18 823 рубля 91 копейку.

Согласно выписке из Единого государственного реестра в отношении юридического лица Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и изменениям (номер обезличен), вносимые в Устав ПАО «Промсвязьбанк» от (дата обезличена) Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

В судебном заседании также установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО2 не производит платежей в установленном размере.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обеспечением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) является залог недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику - квартиры, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенной по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен), залоговая стоимость которой отчету об оценке составляет в размере 1 775 657 рулей.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Такого соглашения материалы дела не содержит.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Таким образом, на заложенное имущество следует обратить взыскание путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от (дата обезличена) N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного ответчиком ФИО2 недвижимого имущества подлежит установлению с учетом приведенной выше правовой нормы.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ч. 2 этой же статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ФИО2 не выполнило условия заключенного с истцом договора о возврате суммы займа и процентов в установленный срок, то есть нарушил обязательства по кредитному договору, поэтому заявленное требование истца о расторжении кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) также подлежит удовлетворению.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 24 962 рублей 81 копейки, которая в соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, то есть ПАО «Промсвязьбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) в сумме 2 152 562 (два миллиона сто пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 81 копейку.

Расторгнуть Кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо - Кавказского филиала и ФИО2.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящееся в силу закона в залоге у Банка, а именно: квартиру, общей площадью 60,7 кв.м., условный (номер обезличен), расположенную по адресу: 369200, КЧР, (адрес обезличен), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 775 657 (один миллион семьсот семьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей.

Обеспечительные меры в виде: наложения ареста на квартиру общей площадью 60,7 кв.м., с условным номером (номер обезличен), расположенной по адресу: КЧР, (адрес обезличен), и запрета Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КЧР в (адрес обезличен) совершать любые регистрационные действия в отношении (адрес обезличен), расположенной по адресу: КЧР, (адрес обезличен), отменить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 962 рублей 81 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.А. Кубанов.

1версия для печати