Апелляционное определение № 33-1286/2026 от 19 апреля 2026 г.

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Измалков А.В. УИД 48RS0005-01-2025-001658-12

Докладчик Михалева О.В. Дело № 2-30/2026

№ 33-1286/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 апреля 2026 года г. Липецк

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Михалевой О.В.,

судей Климко Д.В., Гребенщиковой Ю.А.,

при ведении протокола помощником судьи Беребеня Г.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 20 января 2026 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки - отказать.

Заслушав доклад судьи Михалевой О.В., судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки, указав, что 14.12.2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №V625/0051-0063353 на сумму 578 770 рублей сроком на 34 месяца под 11,9 % годовых. В тот же день между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500510063353, программа «Оптима». Страховая премия по вышеуказанному договору составила 60 770 рублей и оплачена в полном объеме. 22.12.2022 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №LIL240696776 от 26.12.2022 г., оплата договора страхования подтверждается чеком. 27.12.2022 г. в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от договора страхования № FRVTB350- V62500510063353, после чего банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору. 27.06.2025 г. истец направил претензию в адрес Банк ВТБ с требованием об уменьшении процентной ставки и возврате излишне уплаченных денежных средств, ответ на претензию не поступил. Просил признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 11,9% до 21,9% годовых; обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору в размере 11,9 %; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 11,9 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту до 21,9 % по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменном заявлении истец ФИО1 просил гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчиком направлены письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, полагал заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку представленный истцом договор страхования не соответствовал требованиям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) в части обязанностей страховщика, а также обязательного перечня страховых рисков, что привело к ухудшению первоначального согласованного сторонами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и, соответственно, возвращению показателя процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, оснований для сохранения дисконта не имелось.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что СПАО «Ингосстрах» содержится в перечне страховых организаций, условия которых принимаются Банком для целей страхования при заключении кредитных договоров. Настаивает на соблюдении условий кредитного договора в части заключения договора страхования и отсутствии у Банка оснований для повышения процентной ставки по кредиту.

Выслушав представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из содержания ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 2.1, 2.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11 названного выше Закона.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14.12.2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №V625/0051-0063353 на сумму 578 770 рублей сроком на 34 месяца под 11,9 % годовых. В тот же день между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB350-V62500510063353, к которому прилагался полис «Финансовый резерв» (версия 4.0), программа «Оптима».

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 2.2).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 11,9 % и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 21,90% годовых.

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

В соответствии с п. 2.10.3 Правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Страховая премия по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 г. составила 60 770 рублей, страховая сумма составила 578 770 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни – 205296 рублей 28 копеек (основной страховой риск), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате НС и Б., срок действия - с момента уплаты страховой премии и по 24:00 час. 14.10.2023.

26.12.2022 г. истец заключил договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах», выдан полис № LIL240696776 от 26.12.2022 г., согласно которому застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (НСиБ), страховая премия – 578 770 рублей 00 копеек, со сроком действия с27.12.2022 г. по 26.10.2023 г. включительно.

27.12.2022 г. истцом в АО «СОГАЗ» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, после чего договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена. Данный факт сторонами не оспаривался.

Истец уведомил Банк о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» с сохранением процентной ставки с учетом дисконта, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах», после чего банк увеличил процентную ставку по кредиту до 21,90% годовых.

27.12.2022 г. ФИО1 направлено письмо в Банк ВТБ (ПАО) с просьбой о сохранении процентной ставки по кредитному договору в связи с заключением договора с СПАО «Ингосстрах» (полис №LIL240696776 от 26.12.2022), однако требования истца не удовлетворены.

Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными выше положениями правовых норм, дал правильную оценку заключенным ФИО1 договорам страхования и пришел к выводу о том, что договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» не соответствует критериям, установленным кредитором и условиям кредитного договора от 14.12.2022 г., поскольку содержит более широкий перечень исключений из страховых случаев, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на нормах закона и соответствуют фактическим обстоятельствам дела, процессуальных нарушений при разрешении спора судом не допущено.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 19 кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Пунктом 2.3.6 Требований к полисам/договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.2).

Подпункт 2.3.7 Общих требований к полисам/договорам страхования содержит перечень исключений из страховой ответственности страховщика, которые допускаются банком.

К таковым относятся: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции).

Представленным в материалы дела полис страхования СПАО «Ингосстрах»№ LIL240696776 от 26.12.2022 подтверждается факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью которого являются «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах».

Согласно данному полису, страховыми рисками являются смерть НС и Б - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил.

Подпунктом «б» п. 4.3 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от03.06.2022 № 237, которыми определены условия договора страхования № LIL240696776 от 26.12.2022, заключенного между истцом и и СПАО «Ингосстрах», предусмотрены страховые риски, на случай наступления который проводится страхование: «смерть в результате болезни или несчастного случая» - это смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пунктом 4.10 Правил предусмотрены события, являющиеся исключениями из страховых случаев, в частности, таких как любительские занятия сноубордом, скейтбордом, горными, водными лыжами, другими видами спорта (подпункт «л»).

Таким образом, на основе анализа условий договора страхования № LIL240696776 от 26.12.2022 и Требований к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям банка по договорам страхования по страховому риску в части исключения из страховых случаев, так как в нарушение пункта 2.3.7 Перечня требований к Полисам/Договорам предусматривает исключения из страхового покрытия ряда заболеваний, а также событий (п. 4.10. Правил), что ограничивает страховую ответственность СПАО «Ингосстрах».

При этом договор страхования № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 АО «СОГАЗ» таких исключений не содержал, что следует из п. 4.2.1, 4.5 - 4.9 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме того, представленный истцом договор страхования не предусматривает обязанности страховщика уведомить Банк о замене выгодоприобретателя по полису (договору страхования) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, о неуплате страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом (договором страхования); об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса (договора страхования), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении (отказе либо аннулировании) полиса, договора страхования, что не соответствует п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования.

Между тем, указанный перечень обязанностей был установлен для страховщика АО «СОГАЗ» по договору страхования № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022

Учитывая, что по договору страхования, заключенному истцом с СПАО «Ингосстрах», предусмотрен значительно более широкий перечень исключений из страховых случаев, а также не установлены обязанности страховщика, предусмотренные п. 1.2.6 требований к полисам (договорам страхования), доводы истца о соответствии условий заключенного договора требованиям кредитора не могут быть признаны обоснованными.

Принимая во внимание то обстоятельство, что согласно выданному АО «СОГАЗ» полису№ FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 ФИО2 при заключении кредитного договора с Банком «ВТБ» (ПАО) застраховал риски: смерть в результате НСиБ, инвалидность I или II группы в результате НСиБ, травма, госпитализация в результате НСиБ, в то время как согласно выданному СПАО «Ингосстрах» полису LIL240696776 от 26.12.2022 истцом застрахован лишь один риск - смерть в результате НСиБ, суд пришел к правильному выводу о том, что представленныйистцом страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка «ВТБ» (ПАО), предъявляемым к содержанию условий договора страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку страховой полис СПАО «Ингосстрах», представленный Г.В.ВВ. в Банк, не соответствовал требованиям последнего, предъявляемым к содержанию условий страхования, прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом правил кредитования, действия ответчика по повышению процентной ставки до 21,9% годовых соответствуют условиям заключенного кредитного договора и положения законодательства о защите прав потребителей не нарушают.

Судом первой инстанции, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, дана оценка всем имеющимся доказательствам, решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, достаточно мотивировано и аргументировано, оснований для отмены решения судебная коллегия не усматривает. Выводы, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию истца, изложенную в иске, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и переоценке представленных доказательств, не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку (переоценку) исследованных судом доказательств, а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене состоявшегося судебного акта. Решение суда достаточно аргументировано, а приведенные в жалобе доводы, повторяют позицию истицы при обращении в суд, которым дана оценка.

Выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства. Оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Липецкого районного суда Липецкой области от 20 января 2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное

определение составлено 30.04.2026 г.