Решение № 2-1511/2020 2-1511/2020~М-816/2020 М-816/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-1511/2020

Гражданское дело № 2-1511/2020

УИД 54RS0003-01-2020-000975-94


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 г. город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре Ушаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 11.07.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор __ на сумму 200 000 руб. на потребительские цели. Свои обязанности по уплате ежемесячного платежа по кредиту истец исполнял исправно. 16.12.2019 с целью досрочного исполнения кредитных обязательств перед ПАО «Восточный экспресс банк» путем рефинансирования истец обратился в банк АО «АЛЬФА-БАНК» и, написав заявление о досрочном погашении кредита в указанную дату, внес на счет денежные средства в размере 196 553 руб. Данная сумма задолженности перед ПАО «Восточный экспресс банк» была рассчитана работником банка АО «АЛЬФА-БАНК», исходя из информации, представленной в национальном бюро кредитных историй, поскольку истец специальными познаниями для расчета суммы для досрочного погашения не обладал. Истец указывает, что согласно полученной выписке из лицевого счета за период с 11.07.2019 по 11.02.2020 денежные средства в размере 196 553 руб. 16.12.2019 уже были на расчетном счете для досрочного погашения задолженности перед ПАО «Восточный экспресс банк». Таким образом, поскольку какого-либо взаимодействия с ним со стороны сотрудников банка ПАО «Восточный экспресс банк» после 16.09.2019 не осуществлялось, истец полагал, что денежные средства в размере 196 553 руб. были зачтены в счет досрочного исполнения кредитных обязательств.

Вместе с тем, спустя некоторое время, при обращении в банк с целью получения справки об отсутствии задолженности, истец был поставлен в известность, что для полного досрочного погашения задолженности ему необходимо заплатить сумму просроченной задолженности в размере 54 203 руб. 74 коп. на дату 26.02.2020. В предоставлении расчета данной задолженности сотрудниками банка ему было отказано. Истец указывает, что указанные денежные средства не были зачислены в счет досрочного погашения задолженности, перерасчет Банком также не был произведен. По мнению истца, Банк со своей стороны злоупотребил правом, не уведомив его как заемщика о возможной недостающей сумме, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счету истца денежных средств и начислении процентов на сумму долга.

В адрес Банка истцом направлена претензия с целью урегулировать данный спор, однако ответа на претензию не поступило. Таким образом, истец полагает, что Банком были нарушены его права как потребителя в связи с не предоставлением ему необходимой и достоверной информации, что является основанием для признания обязательства по кредитному договору им исполненным досрочно. Считает, что предоставление заемщику информации о суммах и датах платежей по договору потребительского кредита или в порядке их определения с указанием отдельно сумм, направленных на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, является обязанностью Банка. Со своей стороны порядок досрочного погашения кредита, предусмотренный п. 7 Договора, им был исполнен надлежащим образом. Вместе с тем, со своей стороны Банком, с учетом недостаточности денежной суммы в счет досрочного исполнения кредитных обязательств, истцу о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения не сообщалось, ответчик продолжал списывать суммы кредита по графику, что, по мнению истца, является не чем иным, как злоупотреблением права со стороны банка, поскольку такие действия банка были направлены на получение максимальной выгоды для себя в ущерб интересам истца как заемщика, который действовал добросовестно, получив ту информацию о размере задолженности, которую предоставил ему сотрудник банка АО «АЛЬФА-БАНК». Истец указывает, что в силу своего возраста и возникновения данной ситуации, ему стало необходимо принимать медицинские медикаменты для поддержания здоровья. Причиненный ему моральный вред истец оценивает в 5 000 руб. Кроме этого, за составление настоящего искового заявления, представления интересов в суде, истцом были понесены расходы на оплату юридических услуг в сумме 25 000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 13 закона РФ от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» с ПАО «Восточный экспресс банк» за отказ от добровольного выполнения требований подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом в его пользу суммы.

На основании изложенного истец просит суд признать исполнение по заключенному кредитному договору __ от 11.07.2019 надлежащим; расторгнуть кредитный договор __ от 11.07.2019 в связи с его досрочным погашением; обязать предоставить справку об отсутствии задолженности ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору __ от 11.07.2019; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., юридические расходы в размере 25 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что с заявлением о досрочном погашении кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» он обратился после 19.12.2019.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в суд письменные возражения относительно исковых требований, в которых просил в удовлетворении заявленных истцом требований отказать в полном объеме, поскольку по состоянию на 14.05.2020, то есть еще до обращения истца в суд за защитой своих интересов, кредитные обязательства перед ПАО КБ «Восточный» были исполнены им в полном объёме. Кредитный договор __ закрыт, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности. Факт умышленного списания Банком денежных средств в счет уплаты комиссий истцом не доказан. Таким образом, поскольку по состоянию на 14.05.2020 задолженность по договору истцом погашена, взаимные обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением согласно ст. 408 ГК РФ, в соответствии со ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено но обязательству.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 11.07.2019 между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (банк) заключен кредитный договор __ по которому заемщику предоставлялся кредит на потребительские цели в размере 200 000 руб., с процентной ставкой: 23, 80% годовых - за проведение безналичных операций, 59 % годовых – за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита — до востребования. Размер минимального обязательного платежа составил 14 022 руб. (л.д.8-10).

Банк обязался предоставить заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер — ТБС __; установлением лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п.17 Договора).

Неустойка за несвоевременное или полное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составила — 0,0548 %. (п. 12 Договора).

Пунктом 15 Договора закреплено, что заемщик согласен на выпуск Банком карты <данные изъяты>. Плата за оформление данной карты составила — 800 руб.

Пунктом 7 Договора закреплено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

Подписав вышеуказанный Кредитный договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Из заявления ФИО1 на открытие текущего банковского счета от 11.07.2019 также усматривается, что заемщику известно о том, что действие Договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, для чего он обязан предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора. В случае удовлетворения Банком письменного заявления заемщика об отказе от услуг, оказываемых Банком по настоящему Договору, данное заявление рассматривается также как просьба заемщика о расторжении Договора (п.1 ст.859 ГК РФ) и закрытии счета, отказа от пакета услуг.

Из материалов дела усматривается, что Банк свои обязательства исполнил, предоставил заемщику кредит с лимитом 200 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету __ (л.д.12-19).

Из справок о задолженности по кредитному договору __ усматривается, что на дату 26.02.2020 общая сумма задолженности составила 222 722, 33 руб., сумма для полного досрочного погашения составила 54 203,74 руб. (л.д.20); на дату 05.03.2020 общая сумма задолженности по кредиту составила 211 199,52 руб., сумма для полного досрочного погашения составила 56 702, 93 руб. (л.д.38).

Как следует из выписки по лицевому счету __ за период с 11.07.2019 по 14.05.2020, 16.12.2019 на счет осуществлен денежный перевод в сумме 196 553 руб. в графе операция указано: «перевод ден. ср-в в погашение задолженности по КД __ от 11.07.2019 ФИО1 НДС не облагается (Создан из документа ном.__ от 16/12/19 лицевой счет__ ФИО1). 22.04.2020 денежная сумма в размере 71 698 руб. была «перечислена по заявлению» (л.д.104).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 14.05.2020 по кредитному договору __ от 11.07.2019 усматривается, что статус кредита значится как «закрыт». Дата окончательного погашения кредита — 22.04.2020 (л.д.102оборот).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основываясь на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая доказательства, представленные сторонами, суд исходит из того, что истец не представил достаточные доказательства, подтверждающие, что он обращался к ответчику с письменным заявлением на полное досрочное погашение кредита (копия такого заявления не представлена, не представлены доказательства отправления такого заявления по почте в адрес ответчика) ранее 22.04.2020. При этом суд отмечает, что согласно Заявлению, поданному истцом на открытие текущего банковского счета от 11.07.2019, истцу должно было быть известно, что для прекращения действия Договора он обязан предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора, которое в случае удовлетворения Банком такого заявления, в том числе, рассматривалось бы и как просьба заемщика о расторжении Договора (п.1 ст.859 ГК РФ) и закрытии счета. Вместе с тем, как пояснил сам истец в судебном заседании 22.09.2020, заявление о досрочном погашении кредита им было подано в Банк только после 19.12.2019. Таким образом, поскольку на дату перечисления (16.12.2019) в ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств в размере 196 553 руб. истцом заявление на досрочное погашение кредита ответчику не предоставлялось, списание перечисленных денежных средств в счет досрочного погашения кредита Банком фактически произведено не было, кредит не закрыт, а внесенные им денежные средства Банком не были расценены в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами, в соответствии с установленным графиком погашения вплоть до 22.04.2020 (дня поступления от истца заявления о досрочном погашении кредита), что подтверждается выпиской по счету __ за период с 11.07.2019 по 14.05.2020.

Доводы стороны истца в той части, что банк в случае ненадлежащего исполнения обязательств мог известить его о наличии задолженности, судом не могут быть приняты, поскольку это право банка, такие действия приняты не были и это не свидетельствует о том, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Поскольку на момент рассмотрения исковых требований, кредитный договор № __ от 11.07.2019 расторгнут банком в предусмотренном договором порядке, требования истца о признании исполнения обязанностей по кредитному договору надлежащими и расторжению кредитного договора в связи с его досрочным погашением удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из требований ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред(физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в силу ст. 15 и п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда и штраф подлежат взысканию только при нарушении прав потребителя, а в данном случае таких нарушений прав истца со стороны ПАО «Восточный экспресс банк» не было установлено в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа по вышеуказанным основаниям не имеется.

Доказательств того, что ответчик совершил действия или допустил бездействие, нарушающие личные неимущественные права истца, либо посягающие на принадлежащие ей другие нематериальные блага, чем причинил ему моральный вред, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду также не представлено.

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика расходов на услуги представителя удовлетворению не подлежат, поскольку заявленные ФИО1 требования судом не удовлетворены, а согласно ст.100 ГПК РФ, такие расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2020.

Судья Т.Б. Кудина